Могу ли я вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита?

Доброго времени суток,

В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
 
Обратите внимание! Недопустим частичный возврат страховой премии заемщику при полном досрочном исполнении им обязательств по договору потребительского кредита (займа), по причине наличия в договоре страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору, нескольких страховых рисков (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50).
 
В отношении договоров страхования, заключенных до 01.09.2020, отметим следующее.
По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).
Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного и обращают внимание, в частности, на следующие моменты.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).
Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
Однако перед обращением в суд с требованием о взыскании денежных сумм вы должны обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер ваших требований не превышает 500 тыс. руб. и если прошло не более трех лет со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права. К финансовому уполномоченному можно обратиться после направления заявления в страховую организацию. К заявлению должны быть приложены копии документов по существу заявленного потребителем требования (ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 2.9 Положения, утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол N 4).
 
 

Здравствуйте. Прикрепите пожалуйста договор страхования, отвечу точнее. Можно в чате.