5 Через какое время я смогу сделать налоговый вычет и сколько он будет возвращаться?

Вопрос одобрения Банком ипотечного кредита решается каждым Банком в индивидуальном порядке с учетом материального положения заемщика (наличия или отсутствия постоянного заработка, наличие трудового договора по найму и длительность работы у последнего работодателя), наличие иного ликвидного имущества в собственности заемщика, наличие иных действующих кредитных обязательств, семейное положение, наличие иждивенцев, а также данные кредитной истории для выяснение следующих обстоятельств: имелись ли ранее взятые кредитные обязательства, были ли они досрочно закрыты или нет, имелись ли просрочки по ранее взятым кредитным обязательствам).

Для банка наиболее привлекательным является клиент, у которого стабильное материальное положение, имеется регулярный заработок на основании трудового договора по найму, отсутствуют перерывы в трудовой деятельности, срок работы у последнего работодателя составляет не менее 6 мес., кредитная история хорошая (были закрыты в срок кредитные обязательства без просрочек по оплате).

Обычно по заемщикам, состоящим в браке, Банк предлагает именно супругу стать созаемщиком, но возможно рассмотрение и иных кандидатур.

В целях увеличения размера постоянного дохода, облагаемого НДФЛ, а также в целях дальнейшего использования этих данных для получения налогового вычета по возврату НДФЛ с цены покупки квартиры и вычета по ипотечным процентам, если данное право еще не было использовано, можно предусмотреть заключение договора аренды по сдаче имущества в аренду (но по такому договору надо будет доход официально показать в ИФНС путем заполнения декларации 3НДФЛ, а также оплачивать с данного дохода в виде арендных платежей НДФЛ в размере 13%.

Претендовать на субсидию в рамках программы «Молодая семья» могут супруги, которые одновременно соответствуют следующим критериям:

— супруги с российским гражданством в возрасте до 35 лет с наличием или отсутствием детей;
— молодые семьи с наличием одного и более детей, даже если муж или жена не имеют российского гражданства;
— родитель-одиночка, находящийся в возрасте до 36 лет, с наличием одного ребенка.
— Семья должна быть платежеспособной. Государство выдает получателям 30% или 35% от стоимости жилья, а остальное те выплачивают сами — сразу или в ипотеку. Наличие средств на доплату необходимо подтвердить.

— Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий, а именно: все ее члены обеспечены жилой площадью менее установленной в регионе нормы либо проживают в помещении, не соответствующем техническим и санитарным требованиям.

Учитывая, что у Вас имеется жилье в собственности, полученное в дар, необходимо проверить, соответствует ли оно установленной в регионе проживания норме предоставления, соответствует ли техническим и санитарным требованиям.

Ипотека с Господдержкой является разновидностью ипотечного кредитования, при котором банки выдают заемщикам определенных категорий кредиты по сниженной ставке, а разницу компенсирует государство. Оформить ипотеку по сниженным ставкам могут те граждане РФ, которые соответствуют критериям действующих целевых программ, которых в РФ несколько и по каждой из программ имеются свои требования к заемщикам.

К одной из таких программ как раз и относится ипотека для молодой семьи.

При рождении ребенка можно получить мат.капитал и использовать его на погашение ипотечного кредита. Но в этом случае после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения с квартиры надо будет выделить доли в квартире супругу и ребенку.

По вопросу возврата НДФЛ с цены покупки и процентов по ипотеке:

Заявление на вычет можно подать на следующий год после года приобретения квартиры. Возврат НДФЛ осуществляется с максимальной цены квартиры в  2 000 000 руб. (даже если цена покупки была больше).

Возврат осуществляется в размере удержанных НДФЛ за отчетный год. Остаток вычета переносится на следующий календарный год, и так далее до полного размера вычета.

Так, согласно подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в размере фактически произведенных налогоплательщиком расходов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации одного или нескольких объектов имущества, указанного в подпункте 3 пункта 1 настоящей статьи, не превышающем 2 000 000 рублей.

Возврат НДФЛ осуществляется в размере 13% от данной суммы, т.е. максимальный размер возврата составит 260 000 руб. 

По ипотечным процентам максимальный размер процентов к возврату берется в размере 3 000 000 руб.

Так, согласно п. 4 ст. 220 НК РФ Имущественный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 4 пункта 1 настоящей статьи, предоставляется в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов по уплате процентов в соответствии с договором займа (кредита), но не более 3 000 000 рублей при наличии документов, подтверждающих право на получение имущественного налогового вычета. 

Здравствуйте.

1) Одобрят ли мне ипотеку с такой ЗП?

 конечно, следует уточнять в каждом банке отдельно, поскольку банк не обязан заключать договор с любым лицом (договор кредита не является публичным договором — ст. 426 ГК РФ) и оценивает платежеспособность заемщика по своим критериям. Исходя из личного опыта скажу, что вероятность выдачи кредита очень мала при такой зарплате и отсутствии официальной работы у мужа. 

Привлечение матери в качестве созаемщика и согласие на залог имеющейся недвижимости (подаренной квартиры) может улучшить Ваше положение как потенциального заемщика. Но Вы должны понимать, что если не сможете платить ипотеку, можете потерять обе квартиры. 

2) Можно ли сделать, что у меня есть дополнительный доход (как-будто я сдаю свою недвижимость в аренду и получаю с нее доход)?

 можно, конечно, но доход должен быть официально задекларирован и с него должны быть уплачены налоги. Кроме того, вероятно, будет лучше предъявить долгосрочный договор найма жилого помещения, зарегистрированный в Росреестре (п. 2 ст. 674 ГК РФ).

3) Могут ли одобрить сделку по программам «Молодая семья» или «Господдержка», если у меня при этом есть уже недвижимость (досталась по дарственной)?

 зависит от конкретной программы в конкретном субъекте РФ, доходов и площади имеющейся в собственности или пользовании по договору социального найма у Вас и Вашего мужа совокупно. Скорее нет, чем да. 

4) Если мне одобрят по этим программам, возможно ли потом сделать снижение процентной ставки или рефинансирование при появлении ребенка?

 опять же зависит от конкретной программы, которая будет действовать на тот момент. С учетом того, что сейчас происходит в экономике РФ, заглядывать далеко вперед сложно.

5) Через какое время я смогу сделать налоговый вычет и сколько он будет возвращаться?

 Вычет можно получать с того года, как будет зарегистрировано право собственности, а если квартира будет приобретаться по ДДУ, с года, когда будет передача квартиры по акту. Но при такой зарплате будете вычет получать десятки лет, так как вернуть можно только то, что уплачено в  качестве НДФЛ. Если за аренду квартиры декларировать доход без регистрации в качестве ИП или самозанятого, и платить НДФЛ 13%, то с уплаченных сумм тоже можно будет получить возврат.