Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Страховая компания отказалась выплачивать часть страховой премии при досрочном погашение кредита
Страховая компания отказалась выплачивать часть страховой премии при досрочном погашение кредита.
Добрый день.
Сколько времени прошло с момента заключения договора страхования до отказа от него?
В договоре прописано условие о том, что при досрочном погашении кредита часть страховой премии подлежит возврату?
Здравствуйте, Дарья!
По общему правилу, установленному ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Соответственно, Вы имеете право на возврат части страховой премии.
В то же время, для того, чтобы проанализировать по какой именно причине Вы получили не всю выплату, необходимо ознакомиться с кредитным договором и с договором страхования.
Дело в том, что встречаются такие договоры, в которых прописано, что большая часть страховой премии (например, 90%) является оплатой за услуги банка за подключение Вас к программе страхования или по заключению договора страхования. А вот остальная сумма (10%) является именно страховой премией. Поэтому, в таких случаях в расчет берется именно сумма страховой премии, которая составляет как раз только 10% от уплаченных Вами средств.
Поэтому нужно посмотреть договоры, которые Вы заключили с банком и со страховой компанией.
Дарья, к сожалению, у Вас тут всего разница в один день получилась. То есть, договор страхования у Вас заключен 31.08.2020 г. А вот обязанность по возврату части стразовой премии при досрочном погашении кредита появилась только в отношении тех договоров страхования, которые были заключены начиная с 01.09.2020 г.
Соответственно, если в самом договоре страхования нет оговорки о том, что страховая премия подлежит возврату (пропорциональному) при досрочном погашении кредита, то, к сожалению, Вы не сможете добиться такой выплаты.
Тут нужно учитывать, что по общему правилу отказ с возвратом страховой премии возможен в так называемый период охлаждения — в течении 14 дней после заключения договора, на что указано в Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
В том случае, если договор страхования заключен в целях исполнения обязательства по возврату кредита — о чем прямо указано как в кредитном договоре, так и в договоре страхования, а также по условиям данных договоров — выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк — то к правилам возврата страховой премии применяются нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В ст. 11 данного закона отмечено, что
Однако нужно учитывать, что данное положение применяется только в тех случаях, когда договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В случае, если это не следует из кредитного договора и договора страхования то применяются общие правила отказа от договора страхования.
В силу ст. 958 ГК РФ
Таким образом, если в договоре нет оговорки о том, то подлежит возврату часть страховой премии — то данный Вам отказ был правомерен.
И это подтверждено в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)
На гонорар — не претендую.
Просто реплика.
Как следует из положений пунктов 4 и 23 приложенных ИУ договора потребительского кредита, заключение заемщиком дополнительного договора добровольного страхования, в данном случае (то есть, одновременно, с договором потреб. кредита) имеет прикосновенность к основному договору лишь в том, что заемщику предоставляется дисконт по величине договорных процентов. То есть, в данном случае, договор страхования заключен на общих основаниях закона.
Вот так и «обходятся» банкирами и страховщиками, положения норм специализированного законодательства.
В связи с изложенным, поддерживаю позицию коллеги Михаила Петрова.