У меня были договоры займов в одной МФО, на текущий момент я хочу по нескольким договорам вернуть страховку

Дмитрий, здравствуйте!

 срок действия договора страхования истек, возврат и/или перерасчет осуществить невозможно.

Действительно, если срок договора страхования истек, возврат невозможен.В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил.

Если срок действия договора страхования не истек, а задолженность погашена в полном объеме, то это меняет ситуацию.В соответствии с ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9-1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“ устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).Так же было издано информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 в котором четко прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.Правило возврата части денег за страховку распространяется на все виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику и электронику, на автокредиты.Можно написать отзыв в Народный рейтинг страховых компаний на Банки.ру.Далее Вам надо направить заявления в страховые компании с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.Если возврат не произведут, обращайтесь в суд.В суде ставьте требование о признании договора страхования расторгнутым, о взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафов и убытков.

Консультирование в вашем случае производится без изучения договоров, только с ваших слов.Вам надо обратиться к юристу за консультацией, причем с изучением ваших документов чтобы юрист сам по документам изучил реальную ситуацию.

Здравствуйте, Дмитрий!
Займы МФО регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно ч. 2 ст. 8 данного закона,

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

То есть МФО вправе устанавливать свои правила предоставления микрозаймов.
Также, условия добровольного страхования регулируются ст. 943 ГК РФ, согласно которой:

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Поскольку ваша страховка подпадает под добровольное страхование, то страховщик также вправе определять свои правила страхования.
Правила страхования вашей МФО расположены на их сайте по данной ссылке.

Согласно п. 12.1 данных правил,

Страхователь – физическое лицо вправе в любое время отказаться от Договора страхования в
течение 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора

Таким образом, если с даты заключения ваших договоров прошло более 14 дней, то отказаться и расторгнуть их уже не получится.

Дмитрий, добрый день.

Мы проверили ваш договор страхования номер 897529446,897074587,895694414,892831355 по займам 1114788, 930373,224166 срок действия договора страхования истек, возврат и/или перерасчет осуществить невозможно.

По общему правилу отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии в полном объеме можно в течении 14 дней с момента заключения договора страхования.

На это обращено внимание в указании  Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и в ст. 7 ФЗ  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае, если указанный срок пропущен — то отказ от договора страхования согласно ст. 958 ГК РФ с правом возврата страховой премии возможен в случаях указанных в самом договоре.

 В связи с чем, действует правило п. 3 ст. 958 ГК РФ в силу которого 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом тот факт, что, например, Вы досрочно погасили займ на возврат страховой премии никак не влияет. Данное обстоятельство само по себе не является основанием по ее возврату.

На этот момент обращено внимание и в разъяснениях, приведенных в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Во-вторых, ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) и Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 распространяют свое действия также не на все договора страхования.

В частности, в них речь идет о договорах, заключенных с целью обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

И в этой связи стоит учитывать требования ст. 7 ФЗ „О потребительском кредите (займе)“

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что

к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числев части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Если такого рода условий в Вашем договоре займа не содержится — то при досрочном погашении займа, Вам часть оплаченной за страховку сумму не вернут.

На этот счет также давно сложилась соответствующая судебная практика.

В частности, в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 20.01.2023 N 88-679/2023 по делу N 2-1245/2022

Довод кассационной жалобы о том, что положения статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“ в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ распространяются на правоотношения сторон, не подтверждает нарушений судами норм права, а сводится к их неверному толкованию. Заявитель не учитывает, что заключенные сторонами договоры страхования не считаются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суды пришли к обоснованному выводу о том, что заключенные сторонами договоры страхования признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не обладают.

Схожая правовая позиция представлена и в 

Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 18.11.2022 N 88-28406/2022

Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 13.10.2022 по делу N 88-28439/2022, 2-204/2022

Таким образом, тут нужно смотреть условия договора займа и договора страхования. 

И если у Вас в договоре страхования или в  договоре займа нет указания на то что он заключен с целью исполнения обязательства по займу— то Вам страховку, в том числе и при досрочном расторжении не вернут. 

Есть третий момент — нужно смотреть условия о размере выплате. 

Если размер страховой выплаты уменьшается пропорционально погашению займа, то в этом случае, возврат страховки возможен на основании п. 1. ст. 958 ГК РФ, поскольку при полном погашении займа — размер выплаты будет равен нулю, а следовательно, основания для наступления страхового случая отпали.

Таким образом, говорить о перспективе возврата страховки можно только

— после изучения Ваших договоров

— получения информации о том погашен Вами займ или нет.