Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
30 дней с оформления страховки не прошло еще Я могу без каких либо рисков вернуть ДМС?
Здравствуйте.
В Альфа-банке взяли кредит. Оформили нам страховку
Оказалось что две страховки, одна «страхование жизни» а другая ДМС
У них разные полюсы
У страховки жизни есть дисконт на процентную ставку
А у ДМС этого не прописано
При отказе от ДМС меня пугают тем что ставку поднимут и вообще могут потребовать вернуть весь кредит сразу. 30 дней с оформления страховки не прошло еще
Я могу без каких либо рисков вернуть ДМС?
Заранее спасибо
- Policy_Offer.pdf
- Insurance_Rules.pdf
- Credit_Documents.pdf
- Insurance_Documents.pdf
- Document.pdf
- Document 2.pdf
Добрый день.
При отказе от ДМС меня пугают тем что ставку поднимут и вообще могут потребовать вернуть весь кредит сразу. 30 дней с оформления страховки не прошло еще
В таком случае, Вам не могут повысить процентную ставку.
ЕЕ повышение по смыслу ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возможно при наличии ряда условий:
— заключение договора страхования с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту
— неисполнение обязательств по заключению договора страхования в течении 30 дней
— указание в кредитном договоре о повышении процентной ставки до размера без заключения договора страхования.
На взаимоотношения сторон по кредитному договору, взятому гражданином-потребителем, а также по договору добровольного мед.страхования распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 16 данного Закона к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Т.е. недопустимо понуждать потребителя заключать договор добровольного мед.страхования в целях заключения кредитного договора.
В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20 июня 2017 года № 6-КГ17-2 дано следующее разъяснение по данному вопросу:
В соответствии со ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также требованиями ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суду следовало в таком случае установить, предусмотрено ли это условиями заключенного сторонами договора добровольного личного страхования, дав ему толкование по правилам статьи 431 ГК РФ, а также была ли банком доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.
Таким образом, Банк не имеет права требовать купить страховку, аргументируя это тем, что не выдаст потребителю кредит.
Страхование жизни и здоровья заемщика, тем более оформление ДМС, является добровольным и не может быть навязано клиенту.
Согласно п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги.
Т.е. заемщик, оформивший потребительский кредит вместе с договором страхования (жизни, здоровья), имеет право в течение 30 дней отказаться от данного договора страхования.
И если заемщик отказывается в 30-дневный срок от договора страхования, банк обязан в соответствии с ч. 2.5 ФЗ № 353 возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком по данному договору, в 7-дневный срок.
Данное право заемщика отказаться от договора страхования не может быть обусловлено применением к нему банком каких-либо штрафных санкций, в т.ч. данное право заемщика на отказ от договора страхования не может повлечь для него такое негативное последствие, как требование банка на досрочное погашение потербительского кредита.
Заявление об отказе от договора добровольного медицинского страхования потребитель может составить в свободной форме, и его следует направить в банк, оформивший договор страхования.
Если заявление будет вручаться нарочно, на своем экземпляре следует попросить поставить входящий номер с датой, а также подпись с расшифровкой зарегистрировавшего данное заявление должностного лица банка, с указанием его должности.
Если заявление будет направляться по почте, его следует направить заказным письмом. Почтовую квитанцию с указанием в ней номера РПО следует сохранить. По данному номеру на сайте Почты России можно отследить движение данного письма и дату его получения адресатом.
От даты получения заявления банком будет отсчитываться 7-дневный срок на возврат потребителю оплаченных по данному договору страхования денежных средств, если заявление на расторжение договора страхования подано в 30-дневный срок с даты заключения такого договора.
В п. 3 Вашего заявления на получение кредита также указано, что
Заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к Банку (применимо к Услуге) или к лицу, с которым мной заключен договор об оказании такой дополнительной услуги с заявлением об отказе от такой услуги, и потребовать возврата стоимости такой услуги.
По вопросу изменения ставки по потребительскому кредиту при отказе заемщика от страховки:
Согласно ч. 11 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банку предоставлено право повышать процентную ставку по кредиту в случае отказа заемщика заключать договор страхования жизни и неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, при условии, что право кредитора на увеличение ставки закреплено в договоре займа.
В Вашем случае такое право банка закреплено в п. 4.1 Вашего кредитного договора и его подпунктах.
Но Банк не вправе повышать процентную ставку по кредиту, если заемщик решит изменить страховую компанию и заключить договор страхования на более выгодных для себя условиях в отличие от тех, которые были предложены банком при заключении договора потребительского займа.
При оформлении другого договора страхования важно переоформлять данный договор не в любой страховой компании, а у одной из тех, которые аккредитованы банком, выдавшим кредит. Кроме того, для сохранения льготной ставки по кредиту, новый договор страхования должен быть заключен на тех же условиях: предмет страхования, страховые риски, страховое возмещение, выгодоприобретатель, исключение из страхового покрытия и др.
Сменить страховщика и остаться с льготной процентной ставкой по потребительскому кредиту можно в течение 30 дней с момента его оформления в соответствии с ч.11 ст.7 и ч.14 ст.11 ФЗ № 353 «О потребительском кредите».
В случае увеличения процентной ставки по потребительскому кредиту в одностороннем порядке банком при соблюдении заемщиком указанных условий он имеет право оспорить данное изменение кредитного договора в судебном порядке.
Здравствуйте, Елена, вам нужно обратить внимание на пункт в договоре о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита. При этом договор страхования должен отвечать всем заявленным критериям, а именно страхование жизни, подразумевает смерть заемщика по любым обстоятельствам, в том числе от несчастного случая. Страховая выплата определена в размере равном сумме основного долга.
При указанных обстоятельствах вы можете заявлять о возврате страховой премии. В случае отказа вы можете обратиться в суд.
абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
Так как я брала якобы деньги и на страховку отдельно. Поэтому банк может попросить вернуть всю сумму кредита Такое возможно?
Банк в данном случае занимает позицию исходя из п. 11 кредитного договора, установив им условия о том, что
Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенному(-
ым) договору(-ам):
Договор № 1. Потребительский кредит от 19.02.2024 на сумму 523 000.00 рублей и с остатком
задолженности 523 000.00 рублей,
и на добровольную оплату Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» и на добровольную оплату Заемщиком комиссии за Услугу за счет кредитных средств.
Однако данное условие Вы можете оспорить на том основании, что услуга является навязанной и Вам выдачу кредита поставили в зависимость от заключения конкретного договора, по которому банк, получает комиссию и тем самым является заинтересованным лицом в его заключении.
С учетом данного обстоятельства имеет место нарушение требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что и предполагает недействительность данного договорного условия.
В силу п. 4 Вашего кредитного договора
Таким образом, если Вы отказываетесь от заключенных с Вами договоров страхования, без заключения взамен них нового договора, отвечающего требованиям банка, которые оговорены в п. 18 индивидуальных условий — банк в силу закона, о чем говорил выше вправе повысить процентную ставку по кредиту, до размера, указанного в кредитном договоре.
Договор страхования, при котором у Вас предполагается предоставление кредита по сниженной процентной ставки должен отвечать условиям, установленным в п. 18 кредитного договора.