Как понять риски в предложенном кредитном договоре МеталИнвестБанка?

Здравствуйте.

Конечно полноценный разбор документов может быть произведен в рамках персональной консультации посколько общий объем документов, подлежащих анализу — более 30 страниц. Но ряд моментов стоит отметить.

Во-первых, Вы должны понимать, что согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в формулировании условий договорных отношений. При этом например, банк оставил за собой право изменять прцентную ставку в ходе действия договора.

1. Настоящим Заемщик подтверждает свое согласие на изменение процентной ставки в соответствии с порядком, установленным п. 3.10., 5.1.3. Общих условий и настоящими Индивидуальными условиями.

С порядком изменения процентной ставки надо внимательно ознакомиться и понять, насколько он Вас устраивает.

Обратите внимание на то, что это измеение возможно не только при изменении процентной ставки ЦБ РФ, но и 

при изменении конъюнктуры денежного рынка и/или стоимости привлекаемых Банком ресурсов.

То есть по сути неконтролируемо Вами вообще никак. Банк скажет, что стоимость его ресурсов повысилась и противопоставить этому Вы ничего не сможете.

Учтите, что есть комиссия за выдачу кредита (фактически завуалированное повышение ставки) которая составляет некий не указанный тут процент, но не менее 35 т.р.

Здравствуйте. 

1. Как я понял, заключать договор будете как организация?

К отношениям между профессиональными участниками рынка (организациями, индивидуальными предпринимателями) обычно правоприменительная (в том числе судебная) практика относится строже и считает, что если Вы согласились с определенными условиями, которые даже не совсем типичны для оборота, должны их исполнять. 

Сразу обращаю внимание на пункт 2.6. Общих условий, где есть ссылка на статью 450 ГК (часть 1), которая звучит так:

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

а сам пункт звучит: 

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Общие условия.

Это довольно распространенное условие со стороны банков по кредитам, однако Вам как минимум нужно иметь это в виду и регулярно проверять общие правила на сайте на предмет их изменения.

Изменения и/или дополнения, внесенные Банком в Общие условия, становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции Общих условий в действие, установленную Банком. Банк обязан не менее, чем за 2 (Два) календарных дня до даты введения новой редакции Общих условий в действие опубликовать новую редакцию Общих условий на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: metallinvestbank.ru.

Тот же пункт. 

Собственно, и сам банк обращает внимание на то, что ответственность из-за неознакомления несете Вы сами. 

Ответственность за получение сведений о новой редакции Общих условий, о внесенных изменениях и/или дополнениях в Общие условия несет Заемщик.

Пункт 2.7. 

2. В пункте 3.8.1 указано, что 

В случаях, установленных Индивидуальными и Общими условиями, размер обязательств по погашению срочного основного долга, которые должны быть исполнены Заемщиком по Кредитному договору, может быть увеличен Банком в одностороннем порядке и установлен в размере 100 % от поступивших на Залоговый/Номинальный счет денежных средств, оставшихся после уплаты иных платежей более ранней очередности, установленной п. 3.15

Учитывая сказанное выше про возможность банком внесения изменений, следует особо следить, не будет ли он указывать дополнительные случаи возможности увеличения размера обязательства. 

3. В пункте 3.10.1. сказано, что 

В случае если Заемщик несвоевременно предоставляет/не предоставляет Банку документы, указанные в п. 5.2.4.1/5.2.4.2/5.2.4.4. настоящих Общих условий, Банк автоматически повышает действующую на дату увеличения процентную ставку за пользование Кредитом на количество процентных пунктов, установленное Индивидуальными условиями.

4. Банк указывает, что имеет право повышать ставку со ссылкой на пункт 5.1.3.

Изменять в одностороннем порядке процентную ставку за пользование Кредитом в случае изменения ключевой ставки, установленной Банком России, а также при изменении 10 конъюнктуры денежного рынка и/или стоимости привлекаемых Банком ресурсов, с письменным уведомлением Заемщика о соответствующем изменении в срок не позднее, чем за 10 (Десять) рабочих дней до введения новой процентной ставки. В уведомлении указывается дата изменения процентной ставки. Подписание Сторонами Дополнительного соглашения в данном случае не требуется.

Как Вы наверняка знаете, только сегодня ЦБ принял решение о ставке 18% и прогнозирует возможное повышение. Так что это нужно учитывать. 

5. Учитывайте, что банк имеет право списывать средства со счета в рамках Ваших обязательств перед ним.

Заключая Кредитный договор, Заемщик поручает Банку производить списание в безакцептном порядке со Счета, с Залогового счета или любого из нескольких счетов Заемщика (в случае указания нескольких счетов в Индивидуальных условиях) денежных средств в размере и сроки, определенные Индивидуальными условиями в счет погашения основного долга, уплаты комиссии за выдачу Кредита/Транша, процентов за пользование Кредитом.

6. Обратите внимание, в главе 6 довольно суровые правила для возможности банка требовать возврат всего кредита, например, даже при просрочке более чем на один день. 

7. За неисполнение обязательств, указанных выше в пункте 5.1.3. возможна неустойка. 

В случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п. 5.3.1. Общих условий, Банк вправе потребовать с Заемщика уплаты штрафа в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.

Таких моментов довольно много. В условиях обозначена и обязанность предоставлять массу документов (бух.отчетность и пр.), предоставлять информацию о деятельности (принятии решений по изменению уставного капитала, например), возможность повышения тарифов и многое другое. 

И если Вам нужен подробный анализ, для этого, конечно, нужно больше времени. 

Добрый день!

Про возможность одностороннего изменения процентной ставки коллеги указали.

Имеется  еще немаловажный  момент.  Обеспечение по кредиту реализовано через контроль залогового (номинального ) счета со стороны Банка кредитора. Т.е. фактически Банк полностью контролирует Ваш счет в Банке-Контрагенте в период действия кредитного договора.

9. Размер суммы погашения основного долга в соответствии с п. 4 настоящего раздела,
может быть увеличен Кредитором в одностороннем порядке и установлен в размере 100 % от
поступивших на Залоговый/Номинальный  счет денежных средств, досрочно установлен в размере до 100% суммы денежных средств, поступивших на Залоговый/Номинальный счет, в период, когда исполнение обязательств по Кредитному договору в соответствии с п. 4 настоящего раздела еще не должно осуществляться из соответствующих поступлений, в следующих случаях:
…
— ухудшение финансового положения Заемщика;
— наличие обстоятельств по мнению Банка свидетельствующих о том, что предоставленная
Заемщику сумма не будет возвращена в установленный Кредитным договором срок;

Указанная формулировка позволяет Банку фактически в любой момент начать списание  всех поступивших на счет Банка-контрагента  средств.  Особых оснований/обоснований  для Банка не потребуется (любую ситуацию можно подвести под ухудшение финансового положения, наличие обстоятельств связанных с невозможностью возврата).

Таким образом, если все расчеты и обороты  ИП идут через Банк-контрагента, при  этом основной/единственный контрагент  у заемщика  — ВБ, следует  учитывать, что контроль за  возможностью  расходования  средств поступивших на счет может перейти Банку кредитору в любой момент (банк может списывать средства по своему усмотрению в счет гашения кредита, даже если гашение кредита не должно по срокам осуществляться).

В соответствии с положениями закона ст.845 ГК РФ

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.