Вопрос кто виноват и какое наказание может быть в последствие если не заплатить?

Но при этом мне одобрили ещё 35000 до самозапрета

 Ключевым моментом тут будет являться когда они были Вами получены до или после самозапрета.

В силу п. 4.5. ст. 7 ФЗ  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» МФО не ранее чем за 30 календарных дней до даты заключения договора обязано запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) на выдачу кредита/займа

4.6. При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика на день запроса кредитной организацией, микрофинансовой организацией в соответствии с частью 4.5 настоящей статьи информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) кредитная организация, микрофинансовая организация отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор потребительского кредита (займа) распространяется запрет. 

Поскольку на момент одобрения Вам суммы в 35 000 рублей у Вас еще не было самозапрета — то МФО одобрив эту сумму действовало в рамках закона.

Банк России в письме от 10.03.2025 N 44-19/1810 «О порядке применения Федерального закона N 31-ФЗ»

указал, что 

если  МФО из КБКИ получена информация о наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете на день заключения договора потребительского кредита (займа), в том числе в ситуации, когда такая информация получена по другой кредитной заявке заемщика, КО, МФО не вправе заключать договор потребительского кредита (займа), в том числе при условии, что ранее КО, МФО была получена информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете и после даты получения такой информации не прошло тридцать календарных дней.

Таким образом, отказать в заключении с Вами договора и выдачи Вам займа МФО обязано было и в том случае если на момент выдачи указанных 35 000 рублей к ним поступили сведения о замозапрете.

Если на момент выдачи 35 000 рублей у МФО сведения о самозапрете отсутствовали и из бюро кредитных историй  к ним не поступали — то в указанном случае со стороны МФО не усматривается нарушения действующего законодательства.

Запрет требовать возврат указанной суммы в силу ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действует только в одном из двух случаев, если:

•    до заключения договора МФО не запросили информацию о наличии в вашей кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) и в кредитной истории на день заключения с вами договора были сведения о действующем запрете, который распространяется на заключенный договор;
•   Вам не отказали вам в заключении договора при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории на день запроса об этом, если на такой договор распространяется запрет.

Если такого рода ситуации не имеет место — то на Вас возлагается обязанность по возврату полученной суммы.