Можно ли пройти банкротство и сохранить ипотеку при долгах в одном банке?

Question

Имеется несколько кредитов в Сбере на общую на сумму 5 млн рублей, и ипотека в том же банке, остаток по ней 1,5 млн рублей. Стоимость квартиры порядка 7 млн рублей, жилье единственное. По кредитам есть просрочки, по ипотеке просрочек нет. Возможно ли банкротство с сохранением ипотеки? Может ли банк отказаться от заключения мирового соглашения, с учетом того что и проблемные кредиты и ипотека взяты в одном банке?

Глеб Евлевских · Answer

Добрый день, Олег. Возможно ли банкротство с сохранением ипотеки? Возможно, положения действующего законодательства позволяют пройти процедуру банкротства сохранив при этом ипотечное жилье являющееся единственным пригодным для проживания. В силу ст .213.10-1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.02 N 127-ФЗ , на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного п. 2 ст. 213.8 ФЗ № 127 ( 2 месяца ), гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части) , если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье — жилое помещение), вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами (далее — отдельное мировое соглашение). www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/774bd23faf3466a6e948f888b91268ca7470ea98/ Срок заключения мирового соглашения — не ранее 2 месяцев с момента публикации сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным. Со дня утверждения судом соглашения жилье и участок под ним получают исполнительский иммунитет. Требование кредитора исключается из реестра, но сохраняет силу. Должник продолжает погашать его так, словно процедуры банкротства не было. Если мировое соглашение будет аннулировано или не будет исполняться , непогашенная часть требования кредитора восстанавливается в реестре, а жилье теряет исполнительский иммунитет. Может ли банк отказаться от заключения мирового соглашения, с учетом того что и проблемные кредиты и ипотека взяты в одном банке? Данное основание может послужить причиной возможного отказа в заключении мирового соглашения Сбере на общую на сумму 5 млн рублей, и ипотека в том же банке, остаток по ней 1,5 млн рублей. Стоимость квартиры порядка 7 млн рублей, Денежные средства вырученные от реализации ипотечного жилья в рамках процедуры банкротства, будут направлены в том числе на погашение кредитных обязательств взятых в Сбере. Кредитор (Сбербанк), это прекрасно понимает, и в случае если у Вас отсутствует имущество подлежащее реализации, помимо ипотечного жилья, и конкурсная масса никакими «поступлениями» не пополняется, позиция Сбера по «возможному» мировому соглашению очевидна. Учитывая изложенное в вопросе, долгов на 5 млн — 1,5 млн ипотека, итого 3,5 млн долгов по кредитам перед сбером. От реализации квартиры хватит вырученных средств и на погашение ипотеки и на закрытие остальных долгов перед Сбером. В связи с чем Вам будет крайне не выгодно проходить процедуру банкротства, в случае реализации ипотечного жилья.

Ирина Бондаренко · Answer

Здравствуйте Олег! Да, такая возможность закреплена Федеральным законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“, которым: Предусмотрены особенности заключения мирового соглашения между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения. Со дня утверждения мирового соглашения арбитражным судом наступают в том числе следующие последствия: на жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве; требования кредитора, обеспеченные ипотекой, и ипотека не прекращаются; требования кредитора, обеспеченные ипотекой, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве. Наличие других кредитов в этом банке и ненадлежащее исполнение обязательств по кредитам не является основанием для отказа банка в заключении мирового соглашения по ипотечному кредиту.

Алиса Сухова · Answer

Здравствуйте! Возможно ли банкротство с сохранением ипотеки? Возможно, но только при условии, если банк будет согласен заключить мировое соглашение, в соответствии со ст. 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» При этом, также согласно ч. 2 данной статьи Для заключения отдельного мирового соглашения согласия иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, не требуется. Может ли банк отказаться от заключения мирового соглашения, с учетом того что и проблемные кредиты и ипотека взяты в одном банке? Банк может отказаться от заключения мирового соглашения, поскольку ст. 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено право, а не обязанность по его заключению.

Василий Катаев · Answer

Здравствуйте, Олег! Возможно ли банкротство с сохранением ипотеки? Да, это возможно. Положениями статьи 1 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ от 08.08.2024 N 298-ФЗ , в институт частного банкротства, была введена возможность, заключения так называемого, отдельного мирового соглашения , утверждаемого арбитражным судом, по вопросу оплаты задолженности по жилому помещению, обладающему статусом „единственно пригодного жилья, для постоянного проживания“, являющемуся предметом ипотеки. Может ли банк отказаться от заключения мирового соглашения, с учетом того что и проблемные кредиты и ипотека взяты в одном банке? На этом или ином основании, но согласие , именно, конкурского залогового кредитора , на заключение отдельного мирового соглашения с должником, в отношении вышеуказанного жилья — обязательно , в силу закона. Согласия иных кредиторов, участвующих в деле о банкротстве — не нужно. Так же, не нужно и согласия финансового управляющего. Инициатива, при этом, должна исходить от гражданина - банкрота. Так, в силу положений пункта 2 статьи 1 Закона, Несогласие финансового управляющего с заключением отдельного мирового соглашения не является основанием для отказа в его утверждении арбитражным судом. Для заключения отдельного мирового соглашения согласия иных кредиторов гражданина , за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения , не требуется .