Купил автомобиль в авто кредит, теперь хочу его вернуть, не могу дальше оплачивать

Здравствуйте! 

Вернуть автомобиль, купленный в автокредит, просто так, как обычный товар, нельзя. Ваш автомобиль находится в залоге у банка-кредитора на основании кредитного договора и договора залога (или указания о залоге в паспорте транспортного средства). Это означает, что банк является залогодержателем и имеет право на удовлетворение своих требований из стоимости этого автомобиля в случае неисполнения вами обязательств по кредиту.

Ваши основные варианты в сложившейся ситуации:

Продажа автомобиля с согласия банка: Это наиболее цивилизованный способ. Вам нужно обратиться в банк и получить разрешение на продажу заложенного автомобиля.
Банк может предложить свои варианты реализации (например, через партнеров-дилеров) или разрешить вам найти покупателя самостоятельно.
Ключевое условие: средства от продажи автомобиля должны быть направлены на погашение остатка вашего долга перед банком (600 тысяч рублей плюс начисленные проценты, неустойки при наличии).
Если вырученных средств от продажи не хватит для полного погашения долга, оставшуюся сумму вы будете обязаны выплатить банку.
Если автомобиль стоит больше, чем остаток долга, разницу вы получите на руки.
Процедура продажи должна проходить с участием или под контролем банка, чтобы гарантировать погашение кредита.
Основание: Статьи 346, 350 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), условия вашего кредитного договора и договора залога.

Прекращение платежей и обращение взыскания банком: Если вы просто перестанете платить, банк вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль.
Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога.
После получения решения суда автомобиль будет принудительно изъят и реализован через публичные торги или аукцион судебными приставами или самим банком (если это предусмотрено договором и законом).
Средства от продажи пойдут на погашение долга перед банком.
Как и в первом случае, если суммы продажи не хватит, оставшийся долг будет взыскиваться с вас из других ваших доходов и имущества. Если сумма продажи превысит долг, остаток возвращается вам.
Этот путь менее выгоден, так как при принудительной продаже цена автомобиля, как правило, ниже рыночной.
Основание: Статьи 348, 349, 350.1 ГК РФ, Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Процедура банкротства физического лица: Если у вас есть и другие долги, или вы понимаете, что даже после продажи автомобиля не сможете погасить оставшийся долг и другие финансовые обязательства, вы можете рассмотреть возможность банкротства.
Вы можете инициировать процедуру банкротства, если предвидите свою неспособность исполнять денежные обязательства (пункт 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — далее Закон о банкротстве).
В рамках процедуры банкротства автомобиль, находящийся в залоге у банка, будет включен в конкурсную массу и реализован финансовым управляющим на торгах для погашения требований залогового кредитора (банка). Банк как залоговый кредитор имеет приоритетное право на получение средств от продажи. (Статьи 18.1, 213.26 Закона о банкротстве).
По итогам процедуры банкротства оставшаяся непогашенной задолженность перед банком и другими кредиторами может быть списана судом (освобождение от обязательств), при условии вашей добросовестности.
Основание: Главы X Закона о банкротстве.

Просто «вернуть» автомобиль и забыть о кредите на сегодняшний день невозможно. Автомобиль — это залог по кредиту, и ваши обязательства связаны не только с владением автомобилем, но и с погашением долга.

Рекомендуется начать с обращения в банк для поиска взаимоприемлемого решения, возможно, банк сможет предложить реструктуризацию долга или процедуру реализации залога с минимальными потерями для вас.

Правовые нормы:

Глава 23 Гражданского кодекса РФ (Залог).
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в части общих положений о кредите).

С учетом значительного срока кредита (8 лет) и уже выплаченной части (около 2.3 млн. руб.), возможно, рыночная стоимость автомобиля сейчас ниже остатка долга. В этом случае особенно важно обсудить варианты продажи с банком или рассмотреть банкротство, чтобы урегулировать всю задолженность.