Уберечь квартиру от продажи в счет списания его долгов?

Здравствуйте!

По вашему вопросу о судьбе квартиры в случае банкротства супруга и возможности ее сохранения могу пояснить следующее.

Статус квартиры как совместно нажитого имущества: Несмотря на то, что квартира и ипотека оформлены на вас, если жилье приобретено в период брака, оно является совместной собственностью супругов (ст. 34 Семейного кодекса РФ), если иной режим не установлен брачным договором. Средства материнского капитала, использованные для первоначального взноса, также направлены на улучшение жилищных условий семьи.
Банкротство и совместное имущество: В процедуре банкротства гражданина финансовый управляющий включает в конкурсную массу не только личное имущество должника, но и его долю в совместном имуществе супругов (ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – далее Закон о банкротстве). Доля должника в таком имуществе подлежит реализации для погашения требований кредиторов.
Исполнительский иммунитет единственного жилья: В соответствии со ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, единственное пригодное для постоянного проживания жилье, принадлежащее гражданину-должнику, защищено от взыскания. Однако это правило не распространяется на имущество, являющееся предметом ипотеки. Поскольку ваша квартира находится в залоге у банка, она не обладает таким иммунитетом.
Положение залогового кредитора (банка): Банк, выдавший ипотеку, является залоговым кредитором. Его требования при банкротстве должника удовлетворяются преимущественно за счет продажи заложенного имущества. Даже если банкротится один из супругов, а залогодержателем является второй, заложенное имущество (как совместная собственность) все равно может быть включено в конкурсную массу для удовлетворения требований банка.
Материнский капитал: Использование материнского капитала обязывает выделить доли в праве собственности на жилье всем членам семьи, включая детей и супруга. При банкротстве супруга его доля (за вычетом долей детей и вашей доли) включается в конкурсную массу. Сам факт использования материнского капитала не защищает ипотечное жилье от продажи в рамках процедуры банкротства. Доли детей, если они выделены, защищены.
Новые механизмы защиты ипотечного жилья (с 08.09.2024 г.): Важным изменением в Закон о банкротстве, вступающим в силу с 08.09.2024, является возможность сохранить единственное жилье, обремененное ипотекой. Это может быть сделано двумя способами (ст. 213.25 Закона о банкротстве в новой редакции):
Полное погашение требований залогового кредитора третьим лицом: Вы или ваши родственники (с согласия должника и финансового управляющего, по согласованию с кредитором) можете погасить всю сумму задолженности перед банком. В этом случае квартира будет исключена из конкурсной массы.
Заключение мирового соглашения с банком: Супруг-должник может заключить с банком мировое соглашение относительно ипотечного долга. Такое соглашение должно быть утверждено арбитражным судом и предусматривать сохранение ипотеки и график дальнейших платежей.

Выводы и рекомендации:

Ваша квартира, являясь совместной собственностью супругов и находясь в ипотеке, подпадает под риск включения в конкурсную массу при банкротстве мужа из-за отсутствия исполнительского иммунитета у заложенного имущества.

Чтобы уберечь квартиру, необходимо до или в процессе банкротства:

Выделить доли детям в соответствии с обязательством при использовании материнского капитала, если это еще не сделано. Это защитит их доли.
Использовать новые механизмы, предусмотренные изменениями в Закон о банкротстве с 08.09.2024:
Найти возможность полного погашения долга перед банком с помощью третьих лиц (например, ваших родителей, родственников) по согласованию с финансовым управляющим и банком.
Предложить банку заключить мировое соглашение в рамках процедуры банкротства, если условия соглашения устроят банк и будут признаны судом реалистичными, несмотря на неофициальный доход (что является существенным препятствием).

Просто принять на себя платежи без официального оформления договоренностей с банком и без использования указанных в законе механизмов не гарантирует сохранения квартиры в процедуре банкротства супруга, поскольку она останется совместной собственностью, обремененной залогом.

Для оценки всех рисков и выбора оптимальной стратегии в вашей конкретной ситуации крайне важно получить консультацию юриста, специализирующегося на банкротстве физических лиц, и изучить актуальную судебную практику, особенно после вступления в силу изменений 08.09.2024.