Я являюсь матерью-одиночкой, как мне снизить сумму долгов по кредиту?

Здравствуйте! Понимаю, в какой сложной жизненной ситуации Вы оказались. Когда нужно обеспечивать ребенка, а большая часть заработка уходит на погашение долгов, это очень тяжело. Давайте разберем, что можно сделать в Вашей ситуации с юридической точки зрения.

Банки действительно имеют право удерживать часть Вашей заработной платы в счет погашения кредитов, если есть решение суда или исполнительная надпись нотариуса, и дело передано в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или напрямую в банк, если это предусмотрено договором. По общему правилу, размер такого удержания не может превышать 50% заработной платы (ч. 2 ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Однако, с 1 февраля 2022 года вступили в силу изменения в законодательство, которые дают Вам право на сохранение минимального ежемесячного дохода. Это Ваше законное право, и его нужно активно использовать.

Что Вы можете сделать для снижения долговой нагрузки и сохранения части дохода:

Обратиться к приставу или в суд о сохранении прожиточного минимума:
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ), при исполнении судебных решений запрещено обращать взыскание на денежные средства в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (либо прожиточного минимума, установленного в Вашем регионе, если он превышает общероссийский).
Чтобы воспользоваться этим правом, Вам нужно подать заявление судебному приставу-исполнителю, который ведет Ваше дело, или в суд, выдавший исполнительный документ.
В заявлении нужно указать свои данные, реквизиты исполнительного производства (если есть), реквизиты банковского счета, на котором Вы хотите сохранять прожиточный минимум, а также сослаться на Ваше право как должника-гражданина на сохранение прожиточного минимума. Обязательно укажите, что у Вас на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, и Вы являетесь матерью-одиночкой.
Вы имеете право на сохранение прожиточного минимума на себя. Вопрос сохранения дополнительных средств на содержание ребенка (сверх Вашего прожиточного минимума) может быть решен в судебном порядке по Вашему ходатайству с учетом всех обстоятельств (например, что ребенок только на Вашем содержании). Суд может увеличить размер сохраняемой суммы.
Приложите документы, подтверждающие Вашу личность, факт наличия ребенка на иждивении (свидетельство о рождении, справка о статусе одинокой матери, если есть), справку о доходах, сведения об исполнительном производстве (если есть).

Вести переговоры с банками о реструктуризации долга:
Обратитесь в банки, где у Вас кредиты, с письменным заявлением о реструктуризации задолженности. Опишите Вашу сложную финансовую ситуацию, низкий доход, наличие ребенка на иждивении.
Просите об изменении условий кредитного договора: снижении процентной ставки (если возможно), увеличении срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа, предоставлении «кредитных каникул» (отсрочки платежей).
Банк не обязан идти Вам навстречу, но в некоторых случаях может согласиться, чтобы избежать процедуры банкротства или длительного взыскания.

Рассмотреть процедуру банкротства физического лица:
Если общая сумма Ваших долгов превышает 500 000 рублей, и Вы понимаете, что не сможете их выплатить в течение длительного времени, возможно, стоит рассмотреть процедуру банкротства.
Это предусмотрено Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
В рамках процедуры банкротства возможно либо реструктуризация Ваших долгов (если доход позволит составить план выплат), либо реализация имущества (если оно есть и не является единственным жильем), либо списание долгов по завершении процедуры.
Процедура банкротства имеет определенные последствия и требует затрат (оплата услуг финансового управляющего, госпошлина и т.п.). Есть упрощенная процедура внесудебного банкротства через МФЦ, если сумма долга от 25 до 100 тысяч рублей, и в отношении Вас ранее было прекращено исполнительное производство из-за отсутствия имущества. При Вашем доходе и сумме долга (половина зарплаты уходит на долги, значит, сумма, вероятно, больше 100 тыс.), скорее всего, подойдет только судебная процедура.
Это серьезный шаг, который требует консультации с юристом, специализирующимся на банкротстве.

Важные моменты:

Некоторые виды выплат, например, пособия на ребенка, не подлежат взысканию (ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Убедитесь, что банк или приставы не удерживают деньги с таких пособий.
Ваш прожиточный минимум составляет 40 т.р., половина удерживается (20 т.р.). Если региональный прожиточный минимум трудоспособного населения выше 20 т.р., Вы имеете право сохранить сумму до его размера. Если региональный прожиточный минимум, например, 15 т.р., то Вы имеете право сохранить 15 т.р. (а не только оставшиеся 20 т.р.), и удержания должны быть меньше. Вам в любом случае необходимо подать заявление приставу.

Самым первым и важным шагом для Вас сейчас является обращение к судебному приставу (если именно он занимается взысканием) с заявлением о сохранении прожиточного минимума.

Очень рекомендую обратиться за очной консультацией к юристу в Вашем городе. Он поможет правильно составить заявления и оценить перспективы в Вашей конкретной ситуации.

Надеюсь, эта информация будет Вам полезна и поможет начать решать Вашу проблему.

Если ответ оказался полезным, пожалуйста, оцените его положительно.