Спустя столько времени мне приходит письмо от страховой пострадавшего об выплате субрагации

Добрый вечер. Ситуация действительно сложная, но не безнадежная. Важно не паниковать и действовать системно. Вот что нужно сделать:

Не игнорируйте письмо: Полное бездействие — худшая стратегия. Страховая подаст в суд, и решение будет вынесено без вашего участия, с высокой вероятностью не в вашу пользу.
Запросите полный пакет документов у страховой: Напишите официальный запрос в страховую компанию пострадавшего (заказным письмом с уведомлением) с требованием предоставить копии всех документов, на основании которых они выставляют требование о суброгации. Вам обязаны предоставить:

Копию страхового полиса потерпевшего (ОСАГО).
Копию заявления потерпевшего о страховой выплате.
Заключение независимой экспертизы (оценки ущерба), на основании которой была произведена выплата потерпевшему. Это самый важный документ!
Документы, подтверждающие факт ДТП и вашу виновность (копию постановления об АПН или определения об отказе в возбуждении дела об АПН, протокол, схему ДТП, объяснения участников, если есть).
Расчет суммы суброгации (с расшифровкой).
Документ о произведенной выплате потерпевшему.
Тщательно изучите документы, особенно Экспертизу:

Проверьте виновность: Убедитесь, что документы ГИБДД однозначно подтверждают вашу вину. Вы пишете, что вас «пропустили», а авто «появилось не с того не с чего». Возможно ли, что второй водитель нарушил ПДД (скорость, не уступил)? Если есть сомнения в виновности, это нужно было оспаривать сразу, но и сейчас можно попробовать (хотя сложнее).
Скрупулезно проверьте Экспертизу ущерба: Это ключевой момент. Часто суммы завышены. Ищите:

Завышенные цены на запчасти (сравните с рыночными).
Ненужный или избыточный ремонт (замена вместо ремонта).
Учет повреждений, не относящихся к этому ДТП (износ, старые повреждения).
Ошибки в расчетах (неправильное количество часов работы, ставка).
Соответствие методике расчета (есть утвержденные методики).
Проверьте расчет суброгации: Убедитесь, что страховая требует именно ту сумму, которую выплатила потерпевшему (а не больше), и что из этой суммы не вычли вашу франшизу (если она была в полисе потерпевшего — в ОСАГО ее обычно нет).
Оспаривайте необоснованную сумму:

Если найдете ошибки в экспертизе, напишите мотивированное возражение в страховую компанию. Укажите конкретные пункты, с которыми не согласны, приложите доказательства (скриншоты цен на запчасти, заключение другогонезависимого эксперта, если сможете его заказать — это дорого, но может окупиться). Требуйте пересчета.
Срок исковой давности: Запомните — общий срок исковой давности по таким требованиям 3 года (ст. 196 ГК РФ). Полгода — это не срок для паники с точки зрения пропуска давности. Страховая может подать в суд в любое время в течение этих 3 лет. Ваша задача сейчас — работать с требованием.
Попытка договориться (Мировое соглашение / Рассрочка):

Свяжитесь со страховой: Объясните свое тяжелое финансовое положение (просрочки по кредитам, отсутствие средств). Предложите встречу для обсуждения возможности:

Уменьшения суммы: Если выявлены ошибки в экспертизе.
Рассрочки платежа: Это самое важное и реальное, что вы можете просить. Предложите конкретный график платежей (например, небольшими суммами в течение нескольких лет), который вам посилен. Страховым компаниям часто выгоднее получить деньги частями, чем тратиться на суды и исполнительное производство, которое может ничего не дать.
Отсрочки платежа: На короткий срок.
Получите согласие в ПИСЬМЕННОМ виде! Если договоритесь о рассрочке, подпишите соответствующее соглашение.
Подготовка к суду (если страховые подадут):

Не пропускайте судебные заседания! Ваше присутствие критически важно.
Повторно заявите о проверке экспертизы: В суде ходатайствуйте о назначении судебной автотехнической экспертизы для оценки реального ущерба и проверки расчетов страховой. Суд может ее назначить, и ее выводы будут приоритетными. Это ваш главный шанс уменьшить сумму.
Заявите о своем финансовом положении: Предоставьте суду доказательства (справки о доходах, кредитные договоры с просрочками, квитанции на обязательные платежи). Ходатайствуйте о предоставлении рассрочки исполнения решения суда (ст. 203 ГПК РФ, ст. 37 Закона «Об исполнительном производстве»). Суды часто идут навстречу, если должник докажет тяжелое материальное положение, и назначают платежи посильными частями.
Проверьте процессуальные сроки: Убедитесь, что страховая подала иск в пределах 3-летнего срока исковой давности (если есть основания, заявляйте о пропуске срока).
Потерпевший: Юрист прав, теоретически потерпевший может сам предъявить вам иск, если:

Страховая ему не выплатила (или выплатила не полностью) по каким-то причинам (например, если страховая посчитала, что вы не были виновником, а потерпевший с этим не согласен).
Он требует компенсации сверх выплаченного страховой (например, моральный вред, упущенную выгоду — для физлиц это редкость).
Но: Основное требование о возмещении имущественного вреда обычно погашается выплатой страховой по ОСАГО, и они затем взыскивают эту сумму с вас через суброгацию. Риск прямого иска от потерпевшего сейчас меньше, чем требование страховой. Сконцентрируйтесь на нем.

Не отчаивайтесь. Да, ситуация серьезная, но последовательные и грамотные действия помогут вам если не избежать выплаты полностью, то значительно уменьшить сумму или растянуть выплату на приемлемый срок.