Можно ли подать на банкротство?

Добрый день!

Понимаю, что ситуация крайне сложная, когда финансовое положение ухудшается, а долг обеспечен единственным жильем. Это вызывает серьезную тревогу. Давайте разберем вашу ситуацию с юридической точки зрения.

Да, вы можете подать заявление о признании себя банкротом. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) предусматривает процедуру банкротства для физических лиц.

Для того чтобы инициировать процедуру банкротства, гражданин, как правило, должен иметь задолженность в размере не менее 500 тысяч рублей и просрочку оплаты более 3 месяцев. Однако, если вы предвидите невозможность исполнить свои денежные обязательства в срок, вы имеете право подать заявление о своем банкротстве независимо от размера задолженности и срока просрочки (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве). Исходя из того, что вы «не осиливаете» сумму и материальное положение сильно ухудшилось, условия для подачи заявления у вас, скорее всего, имеются.

Теперь самый важный вопрос – что будет с вашей единственной квартирой, находящейся в залоге у банка (обременение)?

Действительно, согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, единственное пригодное для постоянного проживания жилье гражданина (и членов его семьи) обладает исполнительским иммунитетом, то есть на него нельзя обратить взыскание. Но у этого правила есть важное исключение: если жилье находится в залоге (ипотеке), то оно не обладает исполнительским иммунитетом в рамках процедуры банкротства по требованию залогового кредитора (банка). Ранее такое жилье практически всегда подлежало обязательной реализации (продаже с торгов) в процедуре банкротства (ст. 138, п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Однако, вступившие в силу с 8 сентября 2024 года изменения в Закон о банкротстве (Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ) существенно изменили ситуацию в отношении единственного ипотечного жилья.

Теперь у вас появилась возможность сохранить единственную квартиру, находящуюся в залоге, даже в процедуре банкротства. Закон предусматривает два основных механизма:

Полное погашение требований залогового кредитора (банка) третьим лицом. С вашего согласия любое третье лицо (например, родственник или друг) может полностью погасить задолженность по ипотеке в рамках процедуры банкротства. Это погашение должно быть произведено не ранее чем через два месяца после признания вашего заявления обоснованным. После этого квартира исключается из конкурсной массы (имущества, подлежащего реализации), и вы сохраняете на нее право собственности. Средства, предоставленные третьим лицом, считаются беспроцентным займом вам, который подлежит возврату по первому требованию, но не ранее чем через три года после завершения или прекращения производства по делу о банкротстве (п. 1.1 ст. 213.10 Закона о банкротстве в новой редакции).
Заключение мирового соглашения с банком. Вы можете заключить отдельное мировое соглашение с банком (залоговым кредитором) относительно условий погашения ипотечного долга. Такое соглашение может предусматривать, например, реструктуризацию долга на новых условиях. Оно заключается только с залоговым кредитором и не требует согласия других кредиторов или финансового управляющего. Если суд утвердит такое мировое соглашение, квартира будет исключена из конкурсной массы, и производство по делу о банкротстве в этой части может быть прекращено. Вы продолжите исполнять обязательства по ипотеке в соответствии с условиями соглашения (п. 1.2 ст. 213.10 Закона о банкротстве в новой редакции).

Важно понимать, что эти новые правила применяются, если ваше дело о банкротстве будет возбуждено после 8 сентября 2024 года, или если оно уже возбуждено, но единственная ипотечная квартира еще не была реализована на торгах.

Если же ни один из этих механизмов не будет применен, единственная ипотечная квартира все равно будет подлежать реализации в процедуре банкротства. Средства от ее продажи в первую очередь пойдут на погашение долга перед банком как залоговым кредитором. Оставшаяся часть средств, при ее наличии, будет распределена между другими кредиторами (ст. 138 Закона о банкротстве). Даже если средств от продажи не хватит для полного погашения долга перед банком, остаток этого долга, а также долги перед другими кредиторами (по кредитным картам, например), будут списаны (освобождение от обязательств), если вы будете признаны добросовестным должником (ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Подача на банкротство освободит вас от других долгов (по кредиткам, которые вы рефинансировали), прекратит начисление процентов и неустоек, а также взаимодействие с коллекторами. Однако это также повлечет определенные последствия, например, в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства вы обязаны сообщать о факте банкротства при обращении за кредитами, а в течение 3 лет вы не сможете занимать должности в органах управления юридических лиц.

Учитывая, что ваше единственное жилье находится в залоге, ситуация требует очень внимательного анализа и построения правильной стратегии. Крайне важно действовать добросовестно, предоставлять суду и финансовому управляющему полную и достоверную информацию о вашем имуществе и доходах. Недобросовестное поведение может привести к неосвобождению от долгов.

Настоятельно рекомендую обратиться за квалифицированной юридической помощью к юристу или компании, специализирующейся на банкротстве физических лиц. Специалист сможет оценить вашу конкретную ситуацию, рассчитать все риски и шансы, а главное – помочь воспользоваться новыми механизмами для сохранения единственного жилья.

Надеюсь, этот ответ был вам полезен. Пожалуйста, оцените его положительно, если он помог разобраться в ситуации.