Какие риски для имущества и семейного бизнеса возникают из‑за долгов супруга банкам?

Question

Добрый день! Помогите пожалуйста оценить риски для имущества семьи и семейного бизнеса в связи с долгами супруга банкам. Кредиты: У нас с мужем ипотека и 12 кредитов/кредитных карт, общий долг 17 млн. руб. Кредиты брались под потребительские цели (ремонт, лечение итп). Имущество: - квартира 3-комн. 10 млн. руб. в ипотеке (остаток 6,5 млн. руб.), я заёмщик, муж созаемщик, прописаны дети 4 и 7 лет, вложен мат. капитал - авто рено у мужа 450 т. р., в залоге у банка, долг 500 т. р. - авто жигули на муже, по факту ездил его отец, металлолом можно сказать, ничего не стоит - у мужа 1/4 квартиры родителей, его доля около 1 млн. руб. Бизнес: - у меня школа иностранных языков, оценка стоимости бизнеса 4 млн. руб. - у мужа интернет-магазин муравьиных ферм, практически 0, перестал приносить прибыль Ситуация: Много лет мы исправно платили по всем кредитам. Но у мужа проблемы с доходом последние пару лет, его бизнес стал очень мало приносить (10-20 тыс. руб. в месяц). Он сейчас хочет пройти в найм, у него проблемы со здоровьем, пробовал несколько вариантов другого бизнеса ранее, но не сложилось. Я помимо своего бизнеса вышла на вторую работу в найм, но не «вытягиваю» все семейные долги всё равно, не хватает дохода мужа. С марта я перестала платить почти все кредиты мужа, плачу ипотеку, свои кредиты и кредит мужа под залог авто. У мужа образовался долг перед банками около 500 тыс. руб. Два банка собираются в ближайшее время подать в суд, в одном долг 1,4 млн. руб., в другом 800 тыс. руб. Муж вносил только по 10-15 тыс. этим банкам с марта (по одному просрочка 170 тыс., по второму 150 тыс.). Мы не отказываемся платить кредиты, просили отсрочку/реструктуризацию, но эти банки отказали (2 других дали ему отсрочку). Но сейчас нет возможности погасить быстро просрочки. Какие риски для имущества и семейного бизнеса в связи со сложившейся ситуацией? - Могут ли мои счета (супруги должника) арестовать? - Могут ли забрать квартиру, где прописаны дети и исправно платится ипотека? - Могут ли заставить продать мой бизнес (супруги должника) и погасить долги мужа? - Могут ли продать 1/4 квартиры родителей мужа? Свекры очень переживают. Какие в целом рекомендации по выходу из ситуации? Спасибо!

Ольга Чистякова · Answer

Здравствуйте. Помогите пожалуйста оценить риски для имущества семьи и семейного бизнеса в связи с долгами супруга банкам. В вашей ситуации возможно следующее: 1) Счета супруги должника могут быть арестованы на основании ст. 81 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Это возможно, если суд признает обязательства совместными, так как в период брака долги одного супруга могут быть признаны общими согласно ст. 45 СК РФ. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8982/0ea368c128d5b1aa6845901bacaf6810137469a6/ 2) Квартира, находящаяся в ипотеке, может быть арестована и продана для погашения долгов, если суд признает обязательства совместными. Однако, учитывая, что квартира является единственным жильем и в ней прописаны несовершеннолетние дети, суд может учесть их интересы на основании ст. 446 ГПК РФ. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/a67dde7f663104e7cffeff6d926f3a3e8ac36aa2/ 3) Бизнес супруги может быть арестован и продан для погашения долгов мужа, если суд признает обязательства совместными. Это возможно на основании ст. 79 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Доля мужа в квартире родителей может быть арестована и продана для погашения долгов. Это возможно на основании ст. 80 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Какие в целом рекомендации по выходу из ситуации? Попытаться договориться с банками о реструктуризации долга или отсрочке платежей. Это может временно снизить финансовую нагрузку. Также возможно заключить мировое соглашение с банками, включающее раздел имущества и установление обязанностей по несению кредитных обязательств. Это может помочь избежать ареста имущества. Кроме того можете рассмотреть возможность рефинансирования задолженности в другом банке. Это может улучшить условия кредитования и снизить ежемесячные платежи. Ну и как вариант -продажа части имущества для погашения долгов может быть необходимой мерой для предотвращения ареста всего имущества.

Алиса Сухова · Answer

Здравствуйте! У мужа образовался долг перед банками около 500 тыс. руб. — Могут ли мои счета (супруги должника) арестовать? Нет, если обязательство по выплате кредита у супруга — он является заемщиком, то в рамках исполнительного производства, которое будет возбуждено на основании вынесенного судебного приказа/решения суда, будет наложен арест на денежных средств должника ( супруга) в банке, в соответствии со ст. 80 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ изначально.

Юрий Колковский · Answer

— Могут ли мои счета (супруги должника) арестовать? Здравствуйте. Ну собственно, Вы наверное понимаете, что в случае обращения взыскания на имущество по выданным судами исполнительным листам, разумеется денежные средства будут взыскиваться в том числе и с банковских счетов должника. Поскольку Вы являетесь созаемщиками по отдельным кредитам, Вы будете и соответчиками и солидарными должниками по ним. По другим кредитам, где должником является только супруг, взыскание может быть обращено на супружескую долю, которая может быть выделена по заявлению взыскателя (ст. 45 СК РФ). — Могут ли забрать квартиру, где прописаны дети и исправно платится ипотека? Если квартира находится в ипотеке, то обратить на нее взыскание может банк-залогодержатель. Если с ним все в порядке, то обращение взыскания на квартиру, находящуюся в залоге невозможно. — Могут ли заставить продать мой бизнес (супруги должника) и погасить долги мужа? Взыскатель может потребовать выделения супружеской доли и обращения взыскания на нее, если данный бизнес также входит в совместно нажитое имущество. — Могут ли продать 1/4 квартиры родителей мужа? Свекры очень переживают. В любом случае сначала родителям будет предложено выкупить эту долю в связи с наличием у других сособственников преимущественного права (ст. 250 ГК РФ). Но в целом, да, поскольку доля в квартире не является единственным жильем у супруга, на нее может быть обращено взыскание как и на все иное имущество, принадлежащее или лично мужу или его долю в совместно нажитом имуществе. Что касается рекомендаций, то собственно тут она может быть одна. Не оставляйте попыток реструктурировать остальные долги. Посмотрите еще этот новый закон https://www.consultant.ru/law/hotdocs/81186.html Возможно он Вам тоже поможет. Если Вам потребуется дополнительная консультация по этому вопросу и/или составление документов, либо возникнут иные правовые вопросы, Вы можете обратиться ко мне в чат за персональной консультацией.

Мария Погосян · Answer

Здравствуйте, Анна! Рассмотрим какие могут быть риски, в связи с неуплатой долгов. По федеральному закону «Об исполнительном производстве» предусмотрен ряд мер, которые направлены на принудительное исполнение обязательства — статья 68 Закона. На практике применяют следующие меры: — арест счетов, счета будут заблокированы и при поступлении средств сумма будет удерживаться в счет погашения долга, предел 50%, если остается меньше, то можно подавать на заявление о сохранении прожиточного минимума; — запрет на регистрационные действия с имуществом, тут как раз речь о машинах, в том числе находящихся в залоге, поскольку просрочки идут по залогу; — если арест не помогает, то это выставление имущества на торги и их реализация, имущество, как правило, продается значительно ниже рынка и наврятли поможет погасить долги, остатки все равно будут, здесь же реализация и недвижимого имущества, но исключение составляет единственное пригодное для проживания должника и членов его семьи жилье — статья 446 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации. Исполнительский иммунитет обычно действует на незалоговое жилье, то есть под риск попадает ипотека. При признании обязательств совместными могут затронуть и доли в бизнесе и иное совместно нажитое имущество при соблюдении гарантий супруги. Помимо прочего, к мерам можно отнести запрет на выезд за границу. Ситуация сложная, поэтому волей не волей рекомендую прибегнуть к банкротству и списанию долга, да, есть риски, но, пожалуй, это наиболее выгодный способ выйти из ситуации. При банкротстве можно: — попробовать сохранить единственное ипотечное жилье, но риски есть, что сохранят то жилье, где 1/4 доля, а ипотечное реализуют; — при этом машина будет выставлена на торги и реализована; — доход Ваш затрагиваться не будет, на практике ищут только совместно нажитое имущество; — доход в размере прожиточного минимума на него и на его детей не тронут в процедуре и он сможет полностью получать этот доход. Ситуация несильно отличается, но тут есть плюс — если имущество реализуют и вся сумма долга не погасится, то остальная будет списана и не будет висеть дальше. Последствия — брать кредит можно в течение 5 следующих лет при уведомлении банков о банкротстве, руководящие должности в юридических лиц 3 года занимать не получится (если только открывать ИП/самозанятость и так далее, тут проблем не будет), 5 лет запрет на банкротство по собственное инициативе и иные, которые больше касаются должностей в управлении кредитными и страховыми организациями, фондами. При этом запрет касается лично должника, но не супруги. Если Вас вариант с банкротством устроит, то напишите, обсудим все детально, взвесим все «за» и «против» и уже примете решение, но иного выгодного варианта решения ситуации не вижу. С уважением, Погосян Мария!

Артем Тимушев · Answer

По закону долги, сделанные в браке на семейные нужды (ремонт, лечение), считаются общими. Поэтому кредиторы могут претендовать на ваше совместное имущество. Разберем риски по пунктам. Ваши счета. Да, их могут арестовать. Все ваши доходы — это совместная собственность. Судебные приставы через суд могут выделить долю мужа (по умолчанию — половину) и взыскать с ваших счетов эти деньги. Ипотечная квартира. Здесь у вас сильная позиция. Пока это единственное жилье и вы исправно платите по ипотеке, забрать его по долгам, не связанным с ипотекой, практически невозможно (ст. 446 ГПК РФ). Вложенный маткапитал — дополнительная защита интересов детей. Главное — не допускать просрочек по ипотечным платежам. Ваш бизнес. Риск высокий. Так как школа создана в браке, это совместное имущество. Кредиторы вправе через суд потребовать выделить долю мужа (50%) и выставить ее на торги. Вам придется либо выкупать эту долю, либо смириться с появлением в бизнесе постороннего совладельца. Доля в квартире родителей мужа. Эту долю (1/4) заберут с вероятностью 99%. Это личное имущество супруга, на него не распространяется защита единственного жилья. Для приставов это самый простой и очевидный актив для реализации с торгов. Что делать? Договариваться с банками — правильно, но при такой сумме долга, скорее всего, безрезультатно. Самый реальный выход — банкротство вашего мужа. Да, в рамках процедуры продадут его долю в родительской квартире и старый автомобиль. Но это позволит полностью списать все остальные долги, прекратить звонки и требования приставов. При грамотном юридическом сопровождении ипотечную квартиру можно сохранить, а риски для вашего бизнеса — минимизировать. Не откладывайте, вам срочно нужна очная консультация юриста по банкротству физических лиц.