И если оформить дарственную то как?

Здравствуйте ️
Очень правильный вопрос — в нём сразу несколько нюансов по наследованию долгов и по разнице между завещанием и дарением.

 
1. Завещание и ипотечная квартира
Квартира в ипотеке является собственностью заемщика, но обременена залогом в пользу банка.
Если заемщик умирает:

наследники принимают и имущество, и долги (ст. 1175 ГК РФ).
значит, наследник получает квартиру вместе с обязательством платить по ипотеке.
Остальные кредиты (потребительские и т.п.) тоже входят в состав долгов наследодателя → они переходят к наследникам.
При этом наследники отвечают по долгам только в пределах стоимости унаследованного имущества, а не всем своим имуществом.
То есть если вы завещаете квартиру, то наследник получит и ипотеку, и ваши другие долги (но максимум в пределах стоимости квартиры).

 
2. Дарственная на квартиру в ипотеке
Квартиру, находящуюся в залоге у банка, нельзя подарить без согласия банка (ст. 37 ФЗ «Об ипотеке»).
Даже если оформить дарение (с согласия банка):

долги по ипотеке не переходят автоматически к одаряемому;
заемщиком и должником перед банком останетесь вы, пока не переоформите кредитный договор (замена заемщика).
Если банк согласится, то при дарении одновременно оформляется перевод долга на нового собственника (через дополнительное соглашение с банком).
Но остальные кредиты при дарении не переходят. Они остаются только на вас.

 
3. Разница для наследников
Завещание → наследник получает квартиру и долги (ипотеку + кредиты) в пределах стоимости наследства.
Дарение при жизни → одаряемый получает квартиру (если согласует с банком), но ваши остальные кредиты с ним никак не связаны. После вашей смерти они будут взыскиваться с наследников по другим активам (если будут).
 
Итог
При завещании: наследники получат и ипотеку, и ваши кредиты (но не больше стоимости наследуемого имущества).
При дарении: квартира уйдёт новому собственнику при вашей жизни (нужен банк), и остальные ваши кредиты к нему не перейдут. Но долг по ипотеке всё равно нужно будет переоформить в банке.
 
Если ваша цель — чтобы квартира точно досталась конкретному человеку и без долгов по другим кредитам, то оптимально решать вопрос через дарение с согласия банка и перевод кредита на нового собственника.