Здравствуйте, мама взяла кредит под залог авто, кредит под 33% в совкомбанке, платила пол года, я решил закрыть

Здравствуйте!

да, к сожалению, такая ситуация реальна, и это распространенный юридический механизм, который используют некоторые банки.
В чем причина такой разницы?
С вероятностью 99% это не «набежавшие проценты», а включенная в общую сумму кредита стоимость одной или нескольких дополнительных услуг. Чаще всего она называется «Гарантия сохранения ставки» или «Финансовая защита».
Как это работает:
При выдаче кредита: Банк добавляет к основной сумме, которую ваша мама получила на руки, еще одну, очень крупную сумму — плату за эту услугу (она может составлять 100-150 тыс. рублей и более). Таким образом, фактический долг вашей мамы с первого дня был не условные 312 тыс., а 450 тыс. рублей.
Суть услуги: Банк «гарантирует», что не поднимет ставку 33% в течение всего срока кредита. Эта услуга считается полностью оказанной в момент подписания договора.
При досрочном погашении: Когда Вы хотите закрыть кредит досрочно, банк заявляет: «Вы можете погасить основной долг (те самые ~312 тыс.), но плату за услугу «Гарантия ставки» (те самые ~138 тыс.) Вы должны внести полностью, потому что услуга уже была оказана».
В итоге, в мобильном приложении часто отображается только «тело» основного кредита, без учета этой капитализированной платы за услугу, что и вводит в заблуждение.
Законно ли это?
К сожалению, в большинстве случаев это законно. Подписывая кредитный договор, ваша мама, скорее всего, подписала и согласие на эту услугу. С юридической точки зрения, она добровольно согласилась на эти условия. Оспорить это в суде очень сложно, но возможно, если доказать, что услуга была навязана, а информация о ней не была доведена должным образом.
Что необходимо сделать прямо сейчас (пошаговый план):
Получить все документы. Немедленно обратитесь в отделение банка и потребуйте предоставить вам полный пакет документов по кредиту: сам кредитный договор, график платежей и все договоры на дополнительные услуги («Гарантия ставки» и т.д.). Банк обязан их предоставить.
Внимательно изучить договор. Найдите в документах пункт, где описана эта дополнительная услуга, ее стоимость и условия ее оплаты при досрочном погашении кредита.
Запросить официальный расчет. Потребуйте у менеджера не устную цифру, а официальную письменную справку о полной сумме задолженности для досрочного погашения с детальной расшифровкой, где четко видно, какая часть является основным долгом, какая — процентами, а какая — платой за доп. услуги.

Разница в сумме — это почти наверняка не проценты, а стоимость навязанной услуги. Ваши первые и главные шаги — получить на руки все договоры и официальный расчет задолженности, чтобы понимать, на каких условиях был выдан кредит и за что именно банк требует деньги.