Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Можем ли мы определить в договоре, что банк имеет право безакцептно списывать суммы ежемесячных платежей до даты наступления срока уплаты?
Добрый день, имеем кредитный договор между нашей организацией и банком, выданный на финансирование лизинговой сделки. Предусмотрен график погашения кредита с ежемесячными платежами. В случае просроченной задолженности есть право безакцптного списания. Мы хотим, чтобы банк списывал безакцептно платежи по графику не в даты, указанные в графике, а в даты поступления нам лизинговых платежей. Можем ли мы определить в договоре, что банк имеет право безакцептно списывать суммы ежемесячных платежей до даты наступления срока уплаты?
Анна, здравствуйте.
Меня зовут Антон Семченко, я практикующий юрист с десятилетним опытом, выпускник юридического факультета МГУ. Я внимательно изучил ваш вопрос. Ситуация, которую вы описываете, нестандартная и требует глубокого юридического анализа, поскольку затрагивает основы кредитных обязательств и сложившуюся банковскую практику.
На первый взгляд, идея «привязать» дату списания к дате поступления выручки кажется логичной с точки
зрения управления денежными потоками вашей компании. Однако с юридической точки зрения, такое условие в договоре — это мина замедленного действия. Давайте разберем, почему.
Вы хотите предоставить банку право списывать платежи до наступления их срока по графику. Юридически это можно трактовать как заранее данный акцепт на досрочное погашение ежемесячного платежа. Хотя Гражданский кодекс и допускает безакцептное списание средств, если это предусмотрено договором, ваша ситуация гораздо сложнее. Стандартная практика касается либо списаний «день в день» по графику, либо взыскания уже возникшей просроченной задолженности. Ваш же случай создает правовую неопределенность.
Основные риски, которые я вижу для вашего бизнеса:- Потеря контроля над счетом. Предоставляя банку такое право, вы фактически даете ему «зеленый свет» на списание денег в любой день, когда он зафиксирует поступление. Что если лизинговый платеж придет раньше, а у вас в приоритете выплата зарплаты или расчеты с ключевым поставщиком? Банк не будет ждать вашего распоряжения, он исполнит свое право. Это прямой путь к кассовым разрывам и срыву других обязательств.
- Риск «двойного» списания и технических ошибок. Банковские системы автоматизированы и настроены на списания по четкому графику. Введение плавающей даты, зависящей от внешнего события, создает риск сбоя. Например, система может списать деньги по факту поступления средств, а затем повторно попытаться сделать это в дату, указанную в графике. Разбирательства с банком отнимут время и нервы, а деньги будут заморожены.
- Проблемы с учетом досрочного погашения. Любой платеж до даты, указанной в графике, является досрочным погашением. По закону, при досрочном погашении банк обязан пересчитать график. Будет ли банк делать это каждый месяц? Или он будет рассматривать это как некий аванс? Это создаст путаницу в расчете процентов и основного долга, что в конечном итоге может привести к спору о размере вашей реальной задолженности.
- Крайне слабая переговорная позиция. Банк почти наверняка откажется включать такое условие в договор. Для него это — головная боль. Усложняется администрирование кредита, появляются юридические риски. Если же они и согласятся, то будьте уверены — в договор включат такие защитные оговорки, что в любой спорной ситуации виноваты окажетесь вы. Пытаясь оспорить такое условие в будущем, суд может указать, что вы сами на него согласились.
Ваше желание понятно, но способ его реализации крайне рискован. Вы пытаетесь решить операционную задачу (синхронизировать расходы и доходы) с помощью очень опасного юридического инструмента. Последствия могут быть катастрофическими: от потери оборотных средств в самый неподходящий момент до серьезного судебного спора с банком.
«Дорожная карта» решенияПросто «включить пункт в договор» здесь не работает. Нужен комплексный подход. Я предлагаю следующую стратегию:
- Полный юридический аудит кредитного договора. Необходимо проанализировать текущую редакцию вашего договора с банком. Наверняка там уже есть пункты, которые делают вашу идею нереализуемой или еще более рискованной.
- Оценка правовых рисков конкретно для вашей ситуации. Я должен изучить детали вашей лизинговой сделки, стабильность поступлений и подготовить юридическое заключение о всех возможных негативных последствиях предложенной вами схемы.
- Разработка альтернативных, безопасных вариантов. Существуют иные юридические конструкции для решения вашей задачи. Например, можно вести переговоры с банком об изменении даты ежемесячного платежа в графике, чтобы она была на несколько дней позже даты поступления лизинговых платежей. Другой вариант — использование механизма овердрафта или кредитной линии для управления кассовыми разрывами.
- Подготовка и ведение переговоров с банком. Если после анализа мы придем к выводу, что определенная форма досрочного списания все же возможна и безопасна, я подготовлю юридически выверенную редакцию дополнительного соглашения к договору и представлю ваши интересы на переговорах с юристами банка.
Не пытайтесь решать этот вопрос самостоятельно. Цена ошибки здесь слишком высока.
Напишите мне в личные сообщения, и мы договоримся о времени для первичной консультации, на которой сможем детально разобрать вашу ситуацию и наметить конкретные шаги.