Почему страховая отказала в выплате по кредиту из‑за болезни, выявленной до договора?

Добрый день.

Написал жалобу В альфа страхование суд проведен отказали .

 Отказали на том основании, что заболевание было впервые диагностировано до заключения договора страхования? 

Почему страхователь не оценивает риски .

 Не страхователь, а страховщик — и оценка рисков является его правом, а не обязанностью.

В силу ст. 945 ГК РФ 

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако, это не является его обязанностью.

Зачастую страховщик довольствуется представленной от страхователя информацией при заключении договора о состоянии здоровья застрахованного лица.

Оценка производится на основании оформленной анкеты/декларации или иного документа.

И если из представленных сведений, а равно, из медицинских документов, предоставляемых при наступлении страхового случая будет усмотрено, что страховой случай (в том числе и смерть застрахованного лица) наступили в следствие заболевания, имевшего место до заключения договора — что является исключением из страхового покрытия, то отказ в выплате признается законным.

Здравствуйте, Павел!

Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК РФ).

При этом  страховщик несет риск последствий заключения договора личного страхования без проверки состояния здоровья страхуемого лица, что подтверждается судебной практикой.

Например  Определением   СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 30 ноября 2020 г. по делу N 8Г-23184/2020[88-22332/2020].

В частности в определении суд указал, что 

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Текст определения   суда   прикрепил к ответу 

Почему страхователь не оценивает риски . 

Оценка это право страховщика,

  Но в случае   не проверки состояния здоровья страхователя,  риски  последствий   несет страховщик.

При этом нужно учитывать, что по общему правилу  страхование   распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором (ст.957 ГК РФ).

Вы пишите, что 

Болезнь сердца была диагностирована до заключения договора . 

То-есть смерть страхователя наступила в результата болезни сердца, которая была диагностирована  до заключения договора страхования.

В этом варианте   смерть страхователя    может быть не признанно страховым случаем,  поскольку   наступила вследствие    заболевание,   возникшего   до заключения договора страхования.

Уважаемый Павел, здравствуйте! 

суд проведен отказали

Вы уже все инстанции прошли?

Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

Статья 9 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как

предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай — как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Вы указали, что

Болезнь сердца была диагностирована до заключения договора 

Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по кредиту в связи с тем, что смерть застрахованного наступила вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора, соответствует действующему законодательству и сложившейся судебной практике.

В судебной практике, в том числе по делу № 2-2844/2023, суд отметил, что бремя доказывания истребования и проверки сведений о состоянии здоровья застрахованного до заключения договора лежит на страховщике, однако страхователь обязан добросовестно сообщать известные ему сведения о существенных обстоятельствах, влияющих на страховой риск (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Пример

Решение № 2-2844/2023 2-2844/2023
Красногвардейский районный суд (Город Санкт-Петербург) 

sudact.ru/regular/doc/NF8V1vDd4qJ5/

Исключение страховых случаев по причине ранее диагностированных заболеваний, прямо предусмотренное условиями договора, не противоречит закону и признается судами правомерным.

Судебная практика подтверждает, что отказ в выплате является обоснованным, когда смерть наступила вследствие заболевания, о котором страхователь знал до заключения договора, и не сообщил страховщику, либо когда договором прямо исключены такие случаи из страхового покрытия.

Таким образом, страховая организация обязана оценивать страховые риски на стадии заключения договора, однако при наличии в договоре условий об исключении из страхового покрытия событий, связанных с ранее диагностированными заболеваниями, а также при недобросовестном сообщении сведений страхователем, отказ в выплате признается законным. 

 С уважением, Д.А.Разина