Узнал случайно о счёте, позвонив, чтобы проверить баланс карты.пришел в банк, где мне сказали что нужно только звонить на горячую линию

Здравствуйте!

Похоже на «тихий» дистанционный кредит: банк открыл счёт и зачислил деньги без того, чтобы вы реально пользовались ими, а потом годами начислял проценты. Ниже — что делать по шагам, на что ссылаться и как говорить с банком/в суде.

Что проверить и запросить (письменно)

Отправьте в банк заявление-претензию (в офисе под штамп/в интернет-банке/по почте ценным письмом) с требованием выдать копии и логи заключения договора и движения средств:

Копию договора потребительского кредита (включая все допсоглашения), график платежей и полный паспорт кредита (банк обязан раскрывать эти сведения и после заключения — ст. 7, 10 Закона № 353-ФЗ).  
Доказательства вашего волеизъявления при дистанционном заключении: соглашение об использовании электронной подписи/идентификации, журналы выдачи/подтверждения одноразовых кодов (OTP), IP/устройства, даты-время, записи звонков. Судебная и регуляторная практика исходит из того, что простого телефонного согласия или SMS недостаточно — требуется надлежащее подписание/идентификация.  
Приказ/договор и основания открытия счёта, куда зачислили кредит; выписки по этому счёту/договору с даты оформления до текущей (обязаны информировать — ст. 10 353-ФЗ).  
Копии всех уведомлений, которые банк якобы направлял (SMS/e-mail/почта) о выдаче кредита, задолженности, просрочках.
Справку о текущем долге и расчёт процентов/штрафов по месяцам.

Цель: понять, был ли вообще заключён договор надлежащим образом и когда банк счёл кредит предоставленным (это важно для сроков и возможной отмены начислений).

Ваши ключевые аргументы

Если банк не подтвердит надлежащее заключение договора (подписи/ЭП/идентификация) — настаивайте, что договор не заключён, а начисления незаконны; требуйте аннулирования, закрытия счёта и удаления записи в БКИ. Суды критично относятся к «кредитам по звонку/SMS».  
Если договор был, но вы не пользовались деньгами. По закону вы имели право вернуть кредит в течение 14 дней с уплатой процентов лишь за фактический срок (ст. 11 353-ФЗ). Это право уже утрачено по сроку, но важно для переговоров: банк должен был информировать и дать возможность отказаться/погасить сразу.  
Срок исковой давности. По кредитам он 3 года, и по помесячным платежам считается отдельно по каждому (позиция ВС РФ). Требования старше 3 лет подлежат отклонению, если вы заявите об этом в суде.  

Что делать по шагам (практика)

Претензия в банк (см. список выше) + требование:

признать кредит неоформленным/недействительным (если нет надлежащих доказательств вашего согласия);
либо провести корректировку долга, убрать незаконные комиссии/штрафы, пересчитать проценты;
выдать полный комплект документов/логов, закрыть счёт, предоставить справку-закрытие.
Сошлитесь на ст. 7, 10, 11, 13 Закона № 353-ФЗ (раскрытие условий, информирование, право отказа/досрочного возврата, порядок урегулирования споров).  

Жалоба в Банк России через интернет-приёмную: изложите, что кредит оформлен без надлежащей идентификации/подписи, не было информирования, банк не выдаёт документы. Приложите вашу претензию и ответы. (ЦБ контролирует практики удалённого кредитования/ЭП.)  
Проверьте кредитную историю во всех БКИ — бесплатно раз в год — и при необходимости требуйте исправления записи после ответа банка. (ЦБ прямо регулирует передачу кредитной информации.)  
Если банк/коллектор подаст в суд — подайте возражения:

(а) Оспариваю заключение договора: нет надлежащего доказательства согласия/подписания (см. п. 2 выше).
(б) Заявление о применении исковой давности по каждому требованию старше 3 лет (ВС РФ: по периодическим платежам СИД течёт отдельно).  
(в) Просьба снизить неустойку как несоразмерную (ст. 333 ГК РФ).
(г) Истребовать у банка доказательства отправки уведомлений, копии соглашения об ЭП, логи OTP и т. д.

Переговорная альтернатива (если спорить не хотите): требовать нулевого/символического урегулирования (погашение «тела» без процентов/штрафов) из-за отсутствия информирования и долгое «молчаливое» ведение счёта.

Буду Рада плюсику, для меня это очень важно. 

Если мои материалы вам полезны, Вы можете отблагодарить меня по ссылке m.pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4241969/

даже 50-100-200 ₽ очень помогают продолжать писать и отвечать на вопросы. Спасибо за любую поддержку!

С уважением,

Набатова Екатерина