Какие действия предпринять наследникам?

Когда человек умирает, его долги никуда не исчезают, но и превращаться в личную катастрофу для семьи они не должны. По закону (ст. 1175 ГК РФ) отвечают по долгам умершего только те наследники, которые приняли наследство, и лишь в пределах стоимости того имущества, которое им досталось. Не больше, не меньше. Если наследников несколько, они отвечают солидарно — банк вправе взыскать всю сумму с любого одного, а уже потом наследники разберутся между собой, кто сколько переплатил. При этом важно: оценивается не нынешняя рыночная цена квартиры или машины, а стоимость на момент смерти — на дату открытия наследства. На это прямо указывает и Пленум Верховного суда № 9 (п. 61). Поэтому в суде нужно сразу заявлять об ограничении ответственности, приложить отчёт оценщика или выписку из ЕГРН, подтверждающую стоимость имущества на день смерти. Без этих документов суду гораздо проще просто взыскать всё, что банк запросил.

Многие пытаются решить вопрос просто: «ну, заплачу сумму из иска — и всё». Но, к сожалению, так не работает. Даже если вы добровольно оплатите долг уже после подачи иска, банк всё равно вправе взыскать с вас судебные расходы — госпошлину, услуги юриста и прочие издержки. ГПК РФ говорит чётко: расходы несёт сторона, в пользу которой вынесено решение, либо та, кто вынудил другую сторону идти в суд. А по ст. 101 ГПК, если истец откажется от иска потому, что требования удовлетворили добровольно уже после принятия иска, суд всё равно возложит эти расходы на ответчика. Более того, Налоговый кодекс (НК РФ) прямо указывает: госпошлина не возвращается, если долг оплачен после принятия иска. Значит — платить придётся.

Выход есть — мировое соглашение. Если договориться с банком до вынесения решения и прописать в соглашении, что «каждая сторона несёт свои расходы», банк получит возможность вернуть из бюджета 70% госпошлины (пп. 3 п. 1 ст. 333.40 НК РФ). Это реальный стимул для него пойти на компромисс. А если банк заявит огромные суммы за услуги юриста, можно просить суд снизить их до «разумных пределов» — на это даёт право Пленум ВС № 1 от 21.01.2016. Суд оценивает сложность дела, объём работы, цену иска и, если видит завышение, спокойно урежет гонорар. Полезно приложить примеры расценок юристов из вашего региона — чтобы показать, что банк «перебрал».

Теперь о процентах и пенях. Во время судебного процесса они продолжают начисляться, если договор не расторгнут, а банк просит проценты по ст. 395 ГК РФ — «до дня фактического исполнения». Верховный суд (Пленум № 7 от 24.03.2016) прямо допускает это. После решения всё зависит от формулировки в резолютивной части: если суд написал «взыскать проценты до дня фактического исполнения», они будут тикать дальше, пока не оплатите; если указана конкретная дата расчёта — банк потом может подать отдельный иск за период после решения.

С 1 сентября 2025 года вступает важная поправка: банкам запрещено начислять штрафы, пени и неустойки по кредитам умерших до принятия наследства, максимум на шесть месяцев после смерти. Но если смерть наступила в 2024 году, как в вашем случае, закон обратной силы не имеет, и старые правила сохраняются. Зато это можно использовать как аргумент в переговорах с банком — суды уже начинают учитывать такую «гуманизацию» практики.

Если банк насчитал двойные санкции — например, одновременно договорную повышенную ставку за просрочку и проценты по ст. 395 ГК за тот же период — это двойная ответственность, её можно оспаривать. А если неустойка выглядит чрезмерной, просите суд уменьшить её по ст. 333 ГК РФ, особенно если вы действовали добросовестно: сразу сообщили банку о смерти (например, 06.05.2024), а сотрудник вам ответил, что «платить не нужно». Это не освобождает от долга, но показывает, что вы не скрывались, не уклонялись, и потому наказание в виде огромных штрафов явно несправедливо. Кстати, можно запросить запись того разговора и приложить её к делу.

Важная деталь: если банк заявляет, что расторг договор и потребовал вернуть всё сразу (так называемая акселерация), а письмо ушло умершему и так и не было вручено — это неэффективное уведомление. По закону односторонний отказ работает только с момента получения другой стороной уведомления. Если доказательств доставки нет, это весомый аргумент для пересмотра расчёта долга и периода начисления санкций.

Что стоит сделать наследникам прямо сейчас?
Во-первых, зафиксировать предел ответственности — подготовить документы о принятии наследства и доказательства стоимости имущества на дату смерти. В суде прямо просите ограничить взыскание этой суммой.
Во-вторых, запросите у банка доказательства отправки и вручения уведомлений о расторжении договора. Если ничего не было вручено, настаивайте на пересчёте санкций.
В-третьих, ходатайствуйте о снижении неустойки по ст. 333 ГК, подчеркните свою добросовестность и факт, что именно банк дезинформировал вас. Проверьте, не начислены ли одновременно проценты по разным статьям — это часто встречается.
В-четвёртых, предложите банку мировое соглашение: вы оплачиваете основной долг и проценты до дня оплаты, а каждая сторона несёт расходы самостоятельно. Это выгодно и банку, ведь он сможет вернуть 70% госпошлины.
В-пятых, не забудьте про страховку: даже если по телефону вам сказали «её нет», письменно уточните у банка, был ли страховой продукт, и кто страховщик. Если страховка была, подайте заявление в страховую компанию — пропуск срока уведомления ещё не означает автоматический отказ (ст. 961 ГК).

И наконец, оформите всё грамотно: приложите к возражениям документы о наследстве, доказательства уведомления банка, запрос на запись разговора, ходатайство о снижении неустойки и проект мирового соглашения.

Если коротко: заплатить просто тело долга и не платить расходы — нельзя, пока банк не согласится на мировое соглашение. И проценты с пенями будут начисляться, пока вы не оплатите долг, если суд прямо не ограничил их дату. Но ваша добросовестность, неэффективное уведомление банка и новые тенденции законодательства дают вам реальные шансы снизить итоговую сумму и выйти из ситуации без лишних потерь.