Правомерно ли начисление процентов МФО и превышен ли полуторный предел долга?

Добрый день, Кирилл!

В вашей ситуации есть основания для снижения суммы долга. Проанализирую правомерность начисления процентов:

1. Согласно п. 12 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после возникновения просрочки по договору потребительского займа, срок возврата которого не превышает одного года, МФО вправе начислять проценты, неустойку и иные платежи только до достижения полуторакратного размера суммы займа.

2. В вашем случае:
— Сумма займа: 25 500 руб.
— Полуторакратный размер: 38 250 руб.
— Заявленная к взысканию сумма: 56 650 руб.

3. Очевидно, что сумма в 56 650 руб. превышает установленный законом лимит в 38 250 руб.

4. Важно: ограничение распространяется на общую сумму всех платежей (основной долг + проценты + неустойки), а не только на проценты.

5. Вы имеете полное право подать в суд ходатайство о снижении суммы долга до законодательно установленного предела. Рекомендую сослаться на п. 12 ст. 5 ФЗ №353-ФЗ.

6. Дополнительно обратите внимание суда на то, что данное ограничение является императивным (обязательным) и не может быть изменено соглашением сторон.

7. Также стоит отметить, что продажа долга коллекторам не отменяет действие данного ограничения — новый кредитор не может получить больше прав, чем имел первоначальный.

Вы можете составить ходатайство о снижении суммы долга до законного предела и представить его в суд при рассмотрении дела.

Удачи в делах!

Здравствуйте.

Краткий ответ:
Да, вы имеете полное право подать в суд ходатайство о снижении суммы долга.

Обоснование:

Для того чтобы Вы лучше понимали дальнейшее рассмотрение вопроса мы должны разъяснить Вам следующее: 
Дата заключение договора займа — 27.03.2024
Дата возврата — 22.05.2024 (56 дней) — займ не превышает 1 года
Процентная ставка за пользование кредитом 0.79 % в день

В сумму 56 650 рублей, заявленную к взысканию, может быть включено:
1 Сами кредитные средства в размере 25 500 рублей 
2 Плата за пользование денежными средствами (% за пользование кредита) – в вашем случае — примерно 11 281,2 рубля
3 Неустойка за нарушение обязательства (штрафы, пеня)
4 Иные услуги кредитора (нам они не известны так как мы не ознакомлены с условиями договора) 

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», максимальная ежедневная процентная ставка по займам МФО с 1 июля 2023 года составляет 0,8% в день (ч. 23 ст. 5). А также установлено ограничение на общую сумму задолженности: она не может превышать 130% от суммы займа для договоров сроком до 1 года, включая проценты, штрафы и иные платежи (ч. 24 ст. 5). Следовательно здесь нарушений со стороным МФО нет. Так как в вашем случае договор был заключён на сумму 25 500 рублей с процентной ставкой 0,79% в день. А сумма задолжности соответствует лимиту, а он для вашей стоимости 56650. Так что полукратный предел (с 01.07.2023 уменьшен до 1,3), о котором вы упомянули, не был превышен 

Срок договора: с 27.03.2024  до 22.05.2024. что составило 56 дней, а следовательно проценты составляют 11 281,2 ( если сложить с телом долга то получится 36 781,2)  - эта сумма бесспорная, с точки зрения права, Вы сами определили % за пользование кредитом в размере, разрешенном законодательством РФ.
  

 Важно понять, чем является остальная часть взыскиваемой суммы помимо 36 781,2. 
Если в расчете вашей задолжности указан начисление процентов после прекращения действия договора, это обоснование снижения суммы задолжности. Но остальная сумма задолжности (а именно 19 868,8) может представлять неустойку или иные услуги. 
Статья 333 ГК РФ прямо устанавливает: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Для лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность (как в вашем случае), суд вправе применить эту статью по своему усмотрению, однако заявление ходатайства от вас является обязательным условием для начала оценки этого вопроса судом.
Критерии несоразмерности, которые следует указать в ходатайстве, выработаны судебной практикой. Вот основные из них, применимые к вашей ситуации:
• Существенное превышение над суммой основного долга: В вашем случае сумма требований (56 650 руб.) более чем в два раза превышает первоначальную сумму займа (25 500 руб.). Это яркий признак несоразмерности.
• Сравнение с рыночными ставками: Суды часто снижают неустойку, ориентируясь на ключевую ставку Банка России. Вы можете привести расчет, демонстрирующий, что заявленная неустойка многократно превышает возможные убытки кредитора, которые можно оценить через двойную ключевую ставку.
• Отсутствие доказательств убытков у кредитора: Указывайте на то, что кредитор не представил доказательств того, что именно такие значительные суммы составляют его реальные убытки от просрочки. Неустойка не должна быть источником обогащения

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

В качестве одно из аргументов (по-нашему мнению) несоразмерности неустойки можно приводить разницу между процентами за пользования чужими денежными средствами по 395 ГК РФ и существующей неустойкой за тот же период времени. 
Так:
ГК РФ Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства
1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов

определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ можно считать законной неустойкой, как правило они применяются если договором не установлена иная неустойка.

Так при расчете по 20.11.2025:
Сумма долга, включая НДС: 36 781,20 ₽
Период начисления процентов: 
с 22.05.2024 по 20.11.2025 (548 дн.)
Сумма процентов: 10 529,72 ₽
Таким образом, договорная неустойка (согласно Вашему кредитному договору, на основании наших предположений) больше процентов за пользование чужими денежными средствами на 88.69%.
Для обоснования чрезмерности неустойки можно и нужно использовать и другие аргументы, однако важно понимать, что гарантировать Вам уменьшение данной неустойки никто не может, данное решение останется на усмотрение суда.