Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Страховая компания прислала полис, указав в его верхней части, что к нему применяются Правила страхования от
В 2021 году купил полиск КАСКО. Сейчас мне понадобилось восстановить копию. Обратился в страховую компанию.
Страховая компания прислала полис, указав в его верхней части, что к нему применяются Правила страхования от 04.04.2022, а так как полис оформлен в конце 2021 года, а на дату оформления полиса СК не могла знать, что через 4 месяца генеральный директор издаст приказ об утверждении этих правил страхования, также они не могли знать, что начнется СВО в 2022 году и возникнут сложности с ремонтом и
поставкой запчастей, а свои правила от 04.04.2022 они принимали уже зная про эти обстоятельства, поэтому включили туда невыгодные для меня и выгодные для себя условия, после чего произвели мне недостаточную выплату по полису. Оригинала не осталось. Как получить оригинал?
Роман, здравствуйте!
Ваш договор КАСКО «заморожен» в тех условиях, которые действовали в момент его заключения в 2021 году: по ст. 422 ГК РФ и п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 к договору применяются только те обязательные правила и закон, которые действовали на дату его заключения, а не в 2022 году.
По ст. 943 ГК РФ условия КАСКО могут быть вынесены в Правила страхования, но они становятся частью договора только если на них есть ссылка в полисе и страхователь реально с ними ознакомлен и согласился; Пленум № 19 подчёркивает, что такое согласие должно быть явным и недвусмысленным, без подмены условий «задним числом».
Когда страховщик, уже зная о СВО и дефиците запчастей, задним числом подставляет более жёсткую редакцию правил от 04.04.2022 и урезает выплату, он нарушает вашу гарантию на необходимую и достоверную информацию об услуге (ст. 10 ЗоЗПП) и несёт ответственность за ненадлежащую информацию (ст. 12 ЗоЗПП), а такие ухудшающие условия по ст. 16 ЗоЗПП считаются недопустимыми и ничтожными.
Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг для страховых организаций, утверждённый Банком России (Базовый стандарт для СРО, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации), обязывает страховщика по запросу клиента бесплатно предоставлять копию договора и всех документов, входящих в него, а также размещать на сайте действующую и ранее действовавшие редакции правил страхования; наличие такого стандарта и действующей редакции подтверждается реестром базовых стандартов на сайте ЦБ РФ.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» прямо говорит, что цель страхования — защита имущественных интересов граждан, а значит, страховая компания не вправе фактически перекладывать на вас новые риски (рост стоимости ремонта из-за СВО и т.п.) через одностороннюю подмену условий после заключения договора.
Рекомендую направить страховщику письменное заявление (лучше заказным письмом + дублировать через личный кабинет), в котором, ссылаясь на ст. 943 ГК РФ, ст. 10, 12, 16 ЗоЗПП и Базовый стандарт, требовать выдать заверенную копию полиса за 2021 год и Правила страхования в редакции, действовавшей на дату заключения договора, плюс копию расчёта страховой выплаты.
Дальше вы подаёте претензию о недоплате, где прямо указываете, что страховая применяет к договору 2021 года правила от 04.04.2022, что ухудшает ваше положение, и требуете перерасчёта выплаты по условиям 2021 года, ссылаясь на ст. 422, 943 ГК РФ, ст. 10, 12, 16 ЗоЗПП и разъяснения Пленума ВС РФ № 19.
Если страховая отказывает или «молчит», вы обращаетесь к финансовому уполномоченному: ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ устанавливает обязательный досудебный порядок урегулирования таких потребительских споров (ст. 25), а финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования к страховым организациям в пределах установленного законом лимита (как правило, до 500 000 руб.).
После прохождения финансового уполномоченного, если вопрос не решён, вы вправе обратиться в суд, где страховая должна будет доказать именно те условия договора и правил, на которые она ссылается, а любые неясности и спорные положения, по подходу ЗоЗПП и Пленума ВС № 19, будут толковаться в пользу страхователя-потребителя.
Как получить оригинал?
Получить оригинал утраченного полиса КАСКО невозможно. Оригинал документа существует в единственном экземпляре и при его утрате восстановлению не подлежит.
Страховая компания обязана выдать дубликат (заверенную копию) договора страхования взамен утраченного оригинала. Дубликат имеет такую же юридическую силу, что и оригинал документа.
Применение страховой компанией к договору добровольного страхования КАСКО, заключенному в конце 2021 года, Правил страхования от 04.04.2022 является неправомерным.
Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»:
«К отношениям по добровольному страхованию имущества применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования имущества, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ) https://vsrf.ru/documents/own/33743/
Пункт 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает:
»Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров". https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/478c38e91f6a68f9b7fa064f292dda8bf3049359/
Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/8fd169351b7cff5b1fad0b91e24bca05b18a0d0e/
Пункт 9 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 разъясняет:
«При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ)». https://vsrf.ru/documents/own/33743/
При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования положения этих правил необязательны для страхователя.
Правила страхования от 04.04.2022 не могли быть применены к договору, заключенному в конце 2021 года, поскольку на момент заключения договора данные правила не существовали. Ретроактивное (обратное во времени) применение правил страхования к ранее заключенным договорам противоречит статье 422 ГК РФ и сложившейся судебной практике
Страховая компания обязана выдать дубликат полиса страхования с указанием тех условий и правил страхования, которые действовали на момент заключения договора в конце 2021 года. Оригинал утраченного документа восстановить невозможно — страховая компания выдает дубликат или заверенную копию договора страхования.
Необходимо направить в страховую компанию письменное заявление с требованием предоставить заверенную копию (дубликат) договора страхования КАСКО со всеми приложениями в том виде, в каком он был заключен в 2021 году, с указанием правил страхования, действовавших на дату заключения договора.
Оспаривание размера страховой выплаты
При занижении страховой выплаты применяется следующий порядок действий:
- Проведение независимой технической экспертизы для определения фактического размера ущерба
- Направление страховой компании письменной претензии с требованием доплаты страхового возмещения, со ссылкой на неправомерность применения правил страхования от 04.04.2022
- При отказе страховой компании удовлетворить претензию — обращение в суд с исковым заявлением о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы (пункт 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), а также расходов на проведение независимой экспертизы
Срок исковой давности
Общий срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (статья 196 ГК РФ). Необходимо проверить, не истек ли срок исковой давности с момента наступления страхового случая и получения заниженной выплаты.
Роман, добрый вечер.
Страховая компания прислала полис, указав в его верхней части, что к нему применяются Правила страхования от 04.04.2022, а так как полис оформлен в конце 2021 года,
Все верно.
В указанном случае имеет место прямое нарушение требований ст. 943 ГК РФ, исходя из которой следует, что
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При этом стоит учитывать момент заключения и начало действия договора страхования. Момент его заключения определяется по правилам ст. 425 ГК РФ в силу которой
1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
И в силу ст. 957 ГК РФ
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Ввиду того, что Вы не заключили новый договор, а восстановили старый, то он должен был действовать на тех условиях и подпадать под действия тех Правил страхования, которые были указаны в нем на момент начала его действия.
Страховая компания прислала полис, указав в его верхней части, что к нему применяются Правила страхования от 04.04.2022, а так как полис оформлен в конце 2021 года,
Вы можете просить выдать Вам копию полиса внесенного в систему 1С УСК, в котором отражается актуальная копия полиса, на дату его заключение.
Свои требования о его выдаче вы можете аргументировать ссылаясь на ст. 29.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
которой определено, что
Ведение баз данных информационных систем, предусмотренных настоящей статьей (далее — базы данных), осуществляется на электронных носителях, позволяющих обеспечить хранение содержащейся в них информации не менее пяти лет с даты ее включения в базы данных и возможность доступа органа страхового надзора к такой информации.
Правила ведения баз данных и содержащиеся в них сведения определены в Положение Банка России от 16.08.2021 N 768-П «О требованиях к порядку создания и ведения баз данных информационных систем страховщиков, хранения содержащейся в них информации, предоставления доступа к такой информации Банку России»
согласно которому
1.3. Страховая организация, общество взаимного страхования должны вести базы данных путем включения в них информации обо всех осуществленных операциях и иных сделках, указанной в абзаце первом пункта 1 статьи 29.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с указанием:
дат осуществления операций и иных сделок, информации о первичных учетных документах, отражающих осуществление операций и иных сделок, а также номеров счетов аналитического учета, на которых они отражены;
С учетом указанных положений, сведения о заключенном договоре должны быть внесены в информационную систему.
Данные сведения отражаются в ней в том виде, в котором они действовали на дату заключения договора страхования.
Такого базового стандарта не существует — Вы проверяете то, что Вам генерит нейросеть? Или без разницы, клиенту и в таком виде пойдет?
Добрый день, Михаил! Спасибо, что обратили на это внимание, нужно было оставить ссылку на документ, чтобы не было подобных недопониманий. Речь идёт не о выдуманном мной документе, а о нормативном акте Банка России –
«Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации», утверждённом Банком России (протокол КФНП-29 от 01.10.2024, дата начала применения 01.10.2024), что подтверждается Реестром базовых стандартов на официальном сайте ЦБ РФ. Там же размещён текст стандарта в формате PDF.
https://www.cbr.ru/queries/xsltblock/file/166235/55