Оформил потребительский кредит, с навязанными условиями выгодная ставка и страховка, нужна консультация по поводу отказа от этих условий

Андрей, добрый вечер.

Какого числа заключили кредитный договор? 

Можете прислать кредитный договор и договор страхования?

Вы можете отказаться от договора страхования, но тут нужно смотреть на то изменится ли у Вас при отказе процентная ставка по кредиту или нет.

Ее изменение может быть предусмотрено в кредитном договоре.

Здравствуйте!

По общему правилу, в соответствии с ч. 11 ст. 11  Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)» Вы можете отказаться от договора  добровольного страхования. При отказе от договора добровольного страхования Вы можете  в течение тридцати календарных дней со дня его заключения уплаченные денежные средства Вам должны быть возвращены. 

При этом, условиями Вашего кредитного  договора может быть предусмотрено, что в случае отказа от добровольного страхования ставка будет увеличена, в соответствии с ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)» . 

Согласно  ч.11  ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)»

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Это в случае, если договор добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Условие об увеличении процентной ставки в этом случае также должно быть в кредитном договоре. 

Добрый день.

Как Вам верно указали коллеги по общему правила срок отказа от договора страхования с возможностью возврата страховой премии составляет 30 дней.

Вместе с тем, стоит иметь ввиду, что в ряде случаев наличие договора страхования является основанием для предоставления дисконта к процентной ставке. В этом случае при отказе от страхования возможно повышение процентной ставки. Такое условие договора не расценивается судами как навязывание услуг по страхование и возможность его включения в договор предусмотрена пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите):

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованиюв указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В этом случае Вы вправе расторгнуть договор страхования, заключенный при предоставлен и кредита, в течение все тех же 30 дней и заключить аналогичный договор страхования мы другой страховой компании, соответствующий критериям Банка для сохранения дисконта к процентной ставке.

Также следует учитывать, что порядок оказания дополнительных услуг при заключения кредитного договора (в том числе, услуг по страхованию) регулируется пунктом 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Указанная норма неоднократно изменялась. В нынешней редакции она звучит так:

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Если договор страхования заключен с нарушением данных требований, он может быть признан навязанной услугой и с Банка могут быть взысканы убытки в виде уплаченной страховой премии.

Для того чтобы определить, соответствует ли Ваш случай одной из описанных ситуаций, необходимо ознакомление с условиями заключенных Вами договоров. Это можно сделать в чате с более подробной консультацией.

Добрый вечер.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» банк не имеет права навязывать дополнительные услуги, включая страхование, и связывать выдачу кредита с их оформлением. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ) требует, чтобы при предложении дополнительных услуг, включая страхование, заемщик давал на это письменное согласие. Кредитор обязан указать стоимость таких услуг в заявлении на кредит и предоставить возможность отказаться от них.

Если страховка оформлена добровольно и не является обязательной по закону, вы можете отказаться от нее в течение 30 календарных дней с момента заключения договора страхования — так называемого «периода охлаждения». В этот срок договор можно расторгнуть, а уплаченную страховую премию вернуть полностью, если страховой случай не наступил. Для отказа нужно обратиться в страховую компанию с письменным заявлением об отказе и возврате денег, приложить паспорт, оригинал полиса, квитанцию об оплате и кредитный договор, а также указать реквизиты для возврата средств. Страховая обязана вернуть деньги в течение 7 рабочих дней после получения заявления.

После истечения «периода охлаждения» отказаться от страховки тоже возможно, но возврат будет частичным — пропорционально неиспользованному сроку действия договора, либо возможен только при досрочном погашении кредита. Условия зависят от договора, поэтому стоит уточнить их в страховой компании. Если страховка оформлена через банк, заявление об отказе подается в банк.

Если ставка по кредиту снижена за счет обязательного оформления страховки, а при отказе от неё банк требует повысить процент, это может быть законно, если такое условие прямо прописано в договоре. Банки вправе устанавливать более высокую ставку для заемщиков, отказавшихся от страхования, поскольку это повышает их риски.

Вам следует внимательно изучить кредитный договор и проверить, есть ли в нем пункт, связывающий размер ставки с наличием страховки. Если такой пункт есть, отказ от страховки может привести к изменению условий кредита — повышению ставки или требованию досрочного погашения. Если же такого условия нет, а банк настаивает на изменении условий, это может быть нарушением, и вы вправе требовать сохранения первоначальных условий.

Если вы считаете, что страховка или другие условия были навязаны, например, под давлением или без чёткого информирования о праве отказаться, можно предпринять следующие шаги. Напишите претензию в банк с требованием исключить ущемляющие права условия из договора и вернуть уплаченные за страховку деньги. Претензию нужно составить в двух экземплярах: один оставить в банке, а на втором получить отметку о принятии.

Сохраняйте доказательства — записи разговоров с менеджером, переписку в чатах, копии документов. Если банк не реагирует, обратитесь в контролирующие органы: в ЦБР для проверки соблюдения банковских норм, в Роспотребнадзор при нарушении прав потребителя, а также к финансовому уполномоченному для досудебного разрешения спора.

Если перечисленные меры не помогут, подайте иск в суд. В судебном порядке можно требовать признания условий договора недействительными, возмещения убытков и компенсации морального вреда.

Если вам при оформлении потребительского кредита была навязана страховка под видом «выгодной ставки», вы вправе отказаться от договора добровольного страхования и требовать возврата уплаченной страховой премии.

 
Срок и основание отказа зависят от того, как заключался договор страхования:

 
Если страхование было оформлено как обеспечение исполнения обязательств по кредиту (обычно так и бывает), вы можете отказаться в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования. Страховщик обязан вернуть всю сумму премии в полном объёме в течение 7 рабочих дней после получения вашего письменного заявления (ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Если страховой договор не связан с кредитом, применяется 14-дневный срок на отказ без объяснения причин, согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015.
 
Важно: банк может повысить процентную ставку при отказе от страховки, но только если это прямо предусмотрено кредитным договором (п. 11 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Такое условие не является навязыванием, если вы дали добровольное согласие на подключение страхования отдельным заявлением (п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

 
Если же страховка была проставлена автоматически, без вашего отдельного согласия, или вы не могли отказаться от неё при оформлении кредита — услуга считается навязанной, и вы можете требовать возврата премии даже после 30 дней, в том числе через суд.

 
Что делать:
— подайте в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования (с реквизитами, номером договора, паспортными данными);
— сохраните копию с отметкой о приёме;
— если банк повысит ставку — это законно только при условии, чётко прописанном в кредитном договоре.

 
При наличии признаков навязывания — сохраните все документы и переписку для возможного обращения в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд.

Здравствуйте!

Отказаться от навязанной страховки можно. Законодательством предусмотрена возможность отказаться от добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней после подписания кредитного договора. Для этого напишите заявление об отказе от страхового продукта и направьте его страховщику.

Вернут уплаченную премию пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Также обратите внимание на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров или услуг.

Банк обязан предложить альтернативные варианты кредитования без дополнительной страховки.

Внимательно ознакомьтесь с условиями кредита, чтобы убедиться, что процентная ставка не изменится после отказа от страховки. Обычно банки прописывают повышенный тариф при отсутствии полиса.