Здравствуйте, Елена!
Правовое обоснование для вашей ситуации связано с двумя разными понятиями — добровольной реструктуризацией с банком и судебной реструктуризацией долгов в рамках банкротства. Это ключевое различие, и путать их не стоит.
Добровольная реструктуризация (внесудебная): Это переговоры с каждым кредитором (банком, МФО) об изменении условий вашего договора — например, об увеличении срока и снижении ежемесячного платежа. Это возможно, если вы можете объяснить банку ухудшение вашего положения. Однако при 56 займах в разных МФО такой вариант крайне сложен.
Судебная реструктуризация долгов — это уже процедура в рамках дела о банкротстве физического лица по закону №127-ФЗ. Это не альтернатива банкротству, а его первый этап. Суд назначает финансового управляющего, который утверждает план реструктуризации (например, на 3 года). План подходит, если у вас есть стабильный доход (85 000 руб.), позволяющий делать платежи. Если план не утвердят или вы его не выполните, последует продажа имущества и списание долгов.
В вашем случае наиболее реалистичный путь — судебная реструктуризация в рамках процедуры банкротства.
Дальнейшие действия:
Рассчитайте финансовые возможности. Проанализируйте, какую ежемесячную сумму вы реально сможете платить по плану реструктуризации в течение 3 лет, после вычета обязательных расходов на себя и ребенка.
Оцените имущество. Ваша 1/3 доля в доме, а также совместно нажитая квартира и машина (если они оформлены на супруга, их могут признать совместным имуществом) будут учтены в деле. При реструктуризации их не продают, но они могут повлиять на решение суда.
Обратитесь за консультацией. Учитывая сложность (множество кредиторов, исполнительные производства, имущество в браке), обязательно проконсультируйтесь с юристом по банкротству физических лиц. Он оценит вашу ситуацию и поможет подготовить документы.
Будьте осторожны с «помощниками». Многие компании, как вы правильно отметили, дают нереальные обещания. Работайте только с теми, кто четко объясняет процедуру, а не «поет в уши».
Для подготовки заявления о банкротстве, анализа имущественных рисков и расчета плана реструктуризации вам потребуется профессиональная помощь. Я готова оказать вам более развернутую консультацию по этому вопросу и помочь с документам, а также представлять интересы в суде… Для этого нажмите кнопку «Общаться в чате».
С уважением, адвокат Анастасия Чурсинова.
