Каким образом я могу урегулировать свое взаимодействие с банками, чтобы не попадать под 115фз и избегать блокировки карт?

Здравствуйте Артем! 

P2P-торговля криптовалютой в России находится в «серой зоне»: прямого запрета нет, но такие операции привлекают внимание банков и налоговых органов. Чтобы минимизировать риски блокировки счетов по 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»), важно соблюдать ряд мер предосторожности и действовать прозрачно. 

Основные риски по 115-ФЗ

Банки могут расценить P2P-операции как подозрительные из-за следующих факторов:

Большое количество контрагентов. Более 10 в день или 50 в месяц. 

Частое совершение операций. Более 30 транзакций в сутки. 

Крупные суммы.Свыше 100 000 рублей в день или 1 млн рублей в месяц.

Быстрые «встречные» переводы.Деньги поступают и сразу же списываются (промежуток менее 1 минуты).

Низкий остаток на счёте.

Если в течение недели средний остаток не превышает 10% от среднедневного объёма операций. 

Отсутствие обычных для клиента платежей (за коммунальные услуги, связь и т. д.). 

Использование одного устройства разными клиентами** для доступа к банковским услугам.

Также банк может заблокировать счёт, если он связан с цепочкой подозрительных транзакций, даже если сам клиент не совершал явно незаконных действий. 

Рекомендации по минимизации рисков

1. Используйте отдельный счёт или карту для операций с криптовалютой, а не тот, на который поступают зарплата, пенсия или другие социальные выплаты. Это поможет избежать блокировки основных средств. 

2. Дозируйте суммы.Избегайте единоразовых крупных переводов. Лучше проводить несколько мелких операций, но не дробить платежи искусственно — это тоже может вызвать подозрения.

3. Сохраняйте документацию. Фиксируйте все транзакции: делайте скриншоты сделок, сохраняйте выписки с P2P-платформ, переписку с контрагентами. Это поможет при запросе банка подтвердить законность операций. [

5. Не указывайте в назначении платежа термины, связанные с криптовалютой (BTC, ETH и т. д.)

8. Выбирайте банки с более лояльным отношением к криптовалютным операциям.Некоторые банки публично заявляют, что «не работают с криптовалютой», или автоматически блокируют связанные с ней операции. Стоит заранее уточнить политику банка. 

Налоговые аспекты

С 2025 года криптовалюта окончательно встроена в налоговую систему России. Доходы от P2P-сделок облагаются НДФЛ: для физических лиц ставка составляет 13% (до дохода 5 млн рублей) и 15% (для суммы сверх этого порога). Декларация подаётся до 30 апреля года, следующего за отчётным, уплата налога — до 15 июля. 

Если криптовалютные сделки являются регулярным источником дохода, можно оформить самозанятость или зарегистрироваться в качестве ИП. Это может снизить риск блокировок, так как банки охотнее идут навстречу тем, кто официально показывает доходы. 

Если счёт всё же заблокировали, необходимо:

1. Обратиться в банк с запросом о причинах блокировки.

2. Подготовить документы, подтверждающие законность операций: выписки с P2P-платформ, скриншоты сделок, переписку с контрагентами, налоговые декларации. 

3. Написать письменное пояснение с описанием источника средств и экономического смысла операций.

4. Если банк отказывается разблокировать счёт, можно обратиться в Центральный банк через интернет-приёмную или в суд.