Здравствуйте, мы многодетная семья, по кредитам портили вовремя, но сейчас не можем вносить всю сумму, накопились долги

Здравствуйте, Иван.

Краткий предварительный вывод: при текущих доходах и задолженности на добровольное погашение всех кредитов без риска критического ухудшения жизни семьи не хватает. В таких ситуациях закон допускает несколько правовых инструментов защиты и реструктуризации долгов, включая банкротство гражданина.

Правовая логика:

Согласно Федеральному закону № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если:

сумма задолженности превышает 500 000 рублей;
просрочка по обязательствам превышает 3 месяца;
нет возможности исполнять обязательства в полном объёме.
У вас задолженность более 3,5 млн и просрочка 2 месяца, что близко к критериям, при небольшом росте долга уже будет основанием для подачи.
Закон о банкротстве учитывает семейное положение и доходы, включая иждивенцев: суд может:

установить график погашения долгов;
списать часть долгов;
защитить основные средства существования семьи.
Альтернативно (не вместо банкротства, а для снижения нагрузки) можно:

обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или кредитных каникулах;
объединить кредиты в один с удлинённым сроком и сниженной ежемесячной нагрузкой;
рассмотреть программы поддержки многодетных семей (социальные выплаты, субсидии, льготы по процентам и налогам).
Практические последствия и риски:

Если не предпринимать действия, банки могут инициировать взыскание через суд, арестовать счета или имущество, что приведёт к ещё большей нагрузке на семью.
Банкротство позволяет законно защитить семью, но процесс публичный и сопровождается ограничениями на крупные сделки и кредитование на 5 лет после завершения процедуры.
Реструктуризация долгов или обращение к кредитным каникулам — менее радикальный вариант, но банки не обязаны соглашаться.
Рекомендация:

Составить полную таблицу всех кредитов, сумм задолженности, доходов и расходов.
Сохранять документы о доходах и иждивенцах, это учитывается судом при банкротстве.
Если нужно — могу подробно расписать алгоритм действий, чтобы минимизировать финансовую нагрузку и подготовить документы для суда или банков. Провести процедуру банкротства.

Если мой ответ был полезен, вы можете поддержать консультацию: pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4362307/