Основной долг по кредиту заплатил, а банк хочет что бы я заплатил ещё неустойки, и все карты арестован, что мне делать?

Здравствуйте, Амир.

Ситуация сложная, но разрешимая. Главное, что вы уже погасили основной долг — это ваше ключевое преимущество. Теперь нужно действовать последовательно, чтобы снять арест с карт и разобраться с требованием банка по неустойке.

Вот пошаговый план действий, основанный на российском законодательстве и судебной практике.

1. Снятие ареста с карт (самое срочное)
Арест наложен судебными приставами в рамках исполнительного производства. Даже если основной долг перед банком погашен, неустойка могла быть включена в это же производство, либо приставы еще не получили информацию об оплате.

Ваша цель: предоставить приставам доказательства оплаты, чтобы они закрыли производство и сняли арест.

Шаг 1. Узнайте точную информацию об аресте.

Проверьте себя на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) в «Банке данных исполнительных производств». Введите свои данные и узнайте номер производства и данные пристава.
Обратитесь в отделение ФССП по месту вашего жительства или по адресу, указанному на сайте. Возьмите с собой паспорт.
Альтернативный вариант: позвоните в банк, карты которого арестованы, и попросите уточнить, на основании какого документа (постановления пристава) и номера исполнительного производства наложен арест.
Шаг 2. Подготовьте документы для пристава.

Заявление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением требований. В заявлении укажите, что основной долг полностью погашен, и приложите подтверждающие документы. Обязательно укажите требование о снятии ареста со всех счетов.
Доказательства оплаты: Копии платежных поручений, квитанций, чеков, выписки из банка, подтверждающие списание денег в счет погашения долга. Если платили через другой банк, возьмите заверенную выписку.
Если вы уже получили судебное решение по этому кредиту, обязательно приложите его копию.
Шаг 3. Подайте документы приставу.

Отнесите заявление и документы лично и получите отметку о принятии на своем экземпляре, либо отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении.
После проверки документов пристав обязан вынести постановление об окончании исполнительного производства и снятии арестов. Копия постановления направляется в банк.
2. Требование банка об уплате неустойки
Здесь важно понимать два момента: законность требования и правильность расчетов.

Законно ли это? Да, в целом законно. Погашение основного долга не отменяет ответственности за просрочку, которая была допущена ранее. Неустойка (пеня, штраф) начисляется за сам факт невыполнения обязательства в срок. Банк имеет право требовать ее и после погашения тела кредита. Верховный Суд РФ подтверждает эту позицию.
Как проверить расчеты банка?

Очередность погашения требований. Это самый важный пункт. Согласно ст. 319 ГК РФ, если вы платили недостаточную сумму, она должна распределяться так: 1) издержки кредитора (например, судебные), 2) проценты за пользование кредитом, 3) основной долг. Неустойка (штрафы, пени) погашается в последнюю очередь, уже после основного долга.
Проверьте свои платежи: не списывал ли банк поступившие от вас деньги сначала в счет неустойки, а уже потом в счет процентов и основного долга? Если да, то это грубое нарушение ваших прав, и вы можете оспорить такое списание. Часто банки автоматически списывают средства именно так, и вам может быть достаточно пересчитать свои платежи, чтобы доказать, что основной долг закрыт раньше, а неустойка необоснованно «висела» и копилась.
3. Ваши дальнейшие действия
Разберитесь с приставами по инструкции выше. Ваша первоочередная задача — снять арест, чтобы вернуть доступ к деньгам.
Запросите у банка детальный расчет. Напишите заявление в банк с требованием предоставить подробный расчет задолженности по неустойке: за какой период, на какую сумму основного долга она начислена, по какой ставке, и главное — как распределялись ваши платежи.
Проверьте срок исковой давности. Банк может требовать неустойку только за последние 3 года. Посчитайте, когда у вас возникла первая просрочка. Если часть неустойки начислена за пределами этого срока, вы имеете право ее не платить, заявив об этом в суде или в письменном возражении банку.
Напишите официальный ответ банку. После получения расчета, если вы с ним не согласны или считаете, что неустойка явно завышена, направьте в банк письменные возражения. Ссылайтесь на:

Незаконную очередность списания, если она была (ст. 319 ГК РФ).
Пропуск срока исковой давности (ст. 196 ГК РФ).
Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ). Особенно если сумма неустойки огромна по сравнению с суммой и периодом просрочки.
Резюме: Не паникуйте. Арест карт — это временная и решаемая проблема. Сначала займитесь приставами. Затем вступайте в переписку с банком. Если банк подаст на вас в суд для взыскания неустойки, у вас будут все шансы снизить ее размер или вовсе отменить часть начислений, используя вышеуказанные аргументы