Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Этот банк выкупил другой банк, и открыл на меня новый договор (уведомлений я не получал) звонков и писем о
Здравствуйте! Вопрос по кредитной истории, ситуация такая у меня в 2012г. была взята кредитная карта, которой у меня как минимум уже лет 10 как нет, как и собственно банка в котором её получал, там как оказалось был какой то долг о котором я не подозревал. Из истории, в 2017г. этот банк выкупил другой банк, и открыл на меня новый договор (уведомлений я не получал) звонков и писем о текущей задолженности от банка не было, (если бы знал то естественно погасил сумма не о чем меньше 20т.р.) на данный момент в моей кредитной истории идут просрочки по кредиту аж с 2017г. кредитный рейтинг ниже плинтуса! Вопрос имеет ли право банк не уведомлять о текущей задолженности столько времени, и по тихому портить кредитную историю? Как можно исправить ситуацию?
Из истории, в 2017г. этот банк выкупил другой банк, и открыл на меня новый договор (уведомлений я не получал)
Добрый день!
Вероятнее всего, произошла замена стороны в обязательстве — один банк заменен на второй банк.
Так, согласно ст. 382 Гражданского Кодекса РФ:
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Далее продолжу.
Здравствуйте, Алексей.
Из истории, в 2017г. этот банк выкупил другой банк
Тут, или:
* переуступка прав требований, по цессии — в форме продажи Вашего долгового обязательства,
либо
* переуступка прав требований, произошедшая при реорганизации первоначального кредитора — юридического лица.
ГК РФ Статья 57. Реорганизация юридического лица
1. Реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.
Далее — продолжу.
и открыл на меня новый договор (уведомлений я не получал) звонков и писем о текущей задолженности от банка не было, (если бы знал то естественно погасил сумма не о чем меньше 20т.р.)
Про новый кредитный договор — не совсем понятно. Новым он быть не может, так как заменена должна быть только Сторона кредитора. в первоначальном договоре.
Этот момент нужно уточнять.
на данный момент в моей кредитной истории идут просрочки по кредиту аж с 2017г. кредитный рейтинг ниже плинтуса
В настоящее время, это — обычная история, когда, по долгам с истекшим сроком исковой давности (сид), кредитор начинает строго исполнять требования закона (что, собственно говоря, он, и так, обязан делать) и направлять сведения в бюро (бки), в связи с чем, кредитная история, (ки), конечно, портится (снижается кредитный рейтинг). Так, кредитор, скажем так, «мягко принуждает» должника оплатить долг, так как сейчас, с плохим рейтингом, невозможно получить ипотеку или автокредит.
Вопрос имеет ли право банк не уведомлять о текущей задолженности столько времени, и по тихому портить кредитную историю?
Да, может — не уведомлять. Однако, в этом случае, новый кредитор рискует тем, что должник оплатит долг в адрес первоначального кредитора и это будет считаться надлежащим исполнением.
ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе прав.
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
Далее.
Как можно исправить ситуацию?
Начать Вам нужно с запроса всех нужных сведений (в том числе, и предоставление полного расчета задолженности) у нового кредитора, в силу статьи 10 Федерального Закона № 353.
После получения сведений, следует провести полный правовой анализ полученных данных в совокупности с кредитными отчетами из всех бюро, в которых сформированы Ваши кредитные истории (упор тут нужно делать на правильный расчет задолженности и верно ли переданы данные в бюро, а так же, нужно знать точную дату последнего изменения в ки).
Полный перечень бки, в которых сформированы Ваши ки, можно запросить в ЦККИ ЦБ РФ, посредством епгу («Госуслуги.ру»).
этот банк выкупил другой банк, и открыл на меня новый договор (уведомлений я не получал)
При переходе права требования по кредитному договору от одного банка к другому в результате реорганизации (присоединения) новый банк-правопреемник становится кредитором автоматически на основании передаточного акта. Согласно пункту 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлён о переходе права кредитора к другому лицу, новый кредитор несёт риск вызванных этим неблагоприятных последствий — в частности, исполнение обязательства первоначальному кредитору признаётся исполнением надлежащему. Однако само по себе отсутствие такого уведомления не прекращает обязательство и не прерывает срок исковой давности.
звонков и писем о текущей задолженности от банка не было
По договору потребительского кредита банк обязан после его заключения направлять или обеспечивать доступ к сведениям о размере текущей задолженности, датах и суммах платежей, а при возникновении просрочки — уведомить заёмщика не позднее семи дней с даты её возникновения способом, предусмотренным договором (статья 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Если банк не направлял такие уведомления по адресу, указанному в договоре, либо направлял их ненадлежащим способом, это может быть основанием для оспаривания достоверности сведений о просрочках. Вместе с тем, если вы не сообщали банку об изменении адреса или контактных данных, уведомления, направленные по адресу из договора, считаются доставленными.
в моей кредитной истории идут просрочки по кредиту аж с 2017г
Банк вправе передавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй на основании Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Если просрочки отражены достоверно и задолженность действительно существовала, оспорить эти сведения сложно. Однако вы можете запросить у банка документы, подтверждающие переход права требования, сверку задолженности и копии уведомлений, направленных вам ранее. Если банк не направлял уведомления о просрочке в срок, установленный законом, или направлял их по неверному адресу при наличии у него актуальных данных, можно оспорить правомерность отражения просрочек.
Для исправления ситуации рекомендую: направить в банк письменный запрос с требованием предоставить расчёт задолженности, копии документов о переходе права требования и уведомлений, направленных вам; погасить задолженность полностью и получить справку об отсутствии долга; потребовать внесения сведений о погашении в кредитную историю. Если банк откажет или вы установите нарушения с его стороны, можно обжаловать его действия в Банк России и в суд. Также учтите: если с момента последнего платежа прошло более трёх лет, банк формально утратил право требовать долг через суд в силу истечения срока исковой давности (статья 196 ГК РФ), однако добровольное погашение возможно в любое время, а просрочки в кредитной истории хранятся в течение десяти лет с момента погашения обязательства.
Доброго дня желаю Вам!
Попробуем разобраться в Вашей ситуации.
В вашей ситуации есть несколько ключевых аспектов, которые требуют внимания: право банка на уведомление о задолженности, последствия переуступки прав требования и способы исправления кредитной истории.
Право банка на уведомление о задолженности
По общему правилу, банк вправе уступить права требования по кредитному договору другому банку или организации без согласия заёмщика, если это не запрещено договором или законом. При этом банк обязан уведомить заёмщика о смене кредитора в письменной форме. В уведомлении должны быть указаны реквизиты нового кредитора и условия, на которых происходит переход прав требования.
Если уведомление не было получено, должник вправе не исполнять обязательства перед новым кредитором до предоставления ему доказательств перехода права. Отсутствие уведомления может стать основанием для оспаривания требований нового кредитора.
В вашем случае, если банк не уведомил вас о переуступке прав требования и открытии нового договора в 2017 году, это может нарушать ваши права. Однако важно учитывать, что срок исковой давности по таким спорам составляет 3 года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении (статья 196 Гражданского кодекса РФ.
Последствия для кредитной истории
Переуступка прав требования сама по себе не должна напрямую влиять на кредитную историю, если заёмщик продолжал выполнять обязательства в соответствии с условиями договора. Однако если после смены кредитора возникли просрочки (например, из-за отсутствия уведомлений или непонимания ситуации), эти просрочки будут отражены в кредитной истории.
Если банк не информировал вас о задолженности и это привело к просрочкам, вы можете аргументировать, что нарушения со стороны кредитора повлияли на вашу способность своевременно выполнять обязательства. Однако доказать это может быть сложно без документальных подтверждений.
Как исправить ситуацию
Обратитесь в банк (или организацию, которая сейчас владеет правами требования) с письменным заявлением. В заявлении подробно изложите обстоятельства дела, укажите, что вы не получали уведомлений о задолженности и переуступке прав, и требуйте разъяснений. Приложите копии имеющихся документов (например, договора, если он сохранился).
Запросите кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ). Проверьте, какие данные там отражены. Если в истории есть ошибки (например, информация о кредите, который вы не оформляли, или некорректные данные о просрочках), подайте в БКИ заявление на корректировку. БКИ проведёт проверку и в течение 30 дней уведомит вас о результатах.
Если банк отказывается исправлять ситуацию, можно обратиться в суд. В суде вам придётся доказать, что вы не получали уведомлений о задолженности и переуступке прав, а также что это повлияло на вашу способность выполнять обязательства. Могут потребоваться свидетельские показания, документы, подтверждающие отсутствие уведомлений, и другие доказательства.
После урегулирования ситуации с долгом работайте над улучшением кредитной истории:
погасите все текущие задолженности;
старайтесь своевременно выполнять обязательства по новым кредитам или картам;
можно рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию долгов, если это поможет снизить финансовую нагрузку.
Дополнительные рекомендации
Проверьте договор, если он сохранился. Убедитесь, что в нём нет условий, которые могли бы повлиять на ситуацию (например, запрета на переуступку прав требования).
Регулярно проверяйте кредитную историю, чтобы вовремя выявлять возможные ошибки или несанкционированные действия.
Важно действовать оперативно, так как сроки давности и другие процессуальные аспекты могут ограничить ваши возможности.
Понимаю, что ситуация неприятная, но по-другому вопрос просто не решить, поверьте.
Желаю искренне Вам удачи и просто отличного дня!
Также статьей 385 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено:
Но даже если должник и не получил уведомление о перемене лиц в обязательстве, то это не освобождает его от исполнения обязательства по существу, Только он вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
Если задолженность реально имеется, то она будет отражаться в БКИ, и удалить её по так называемому основанию «за давностью лет» не получится от слова «совсем».
Даже после погашения задолженности она будет отражаться период, указанный в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», но с отметкой об исполнении