Там мне сказали, что заявление на банкротство подать можно, но заседание будет назначено только после того, как возникнет просрочка более трёх месяцев

Здравствуйте, Алексей! Понимаю вашу обеспокоенность и хочу внести ясность в оба вопроса. Вы верно определили приоритеты: банкротство — действительно крайняя мера, и ваше желание сначала попробовать решить проблему, восстановив доход, абсолютно разумно. Давайте разложим всё по полочкам.

Часть 1. Так обязательна ли просрочка в 3 месяца для подачи на банкротство?

И да, и нет. Всё зависит от того, кто именно (вы или кредитор) и на каком основании подает заявление. В законе о банкротстве есть две разные статьи для должника.

1. Обязанность подать заявление (п. 1 ст. 213.4)

Эту норму применяют, когда должник уже находится в состоянии «объективного банкротства»:

· Размер долга превышает 500 000 рублей.

· Погашение долга перед одним кредитором приведет к невозможности платить остальным.

В этом случае закон обязывает подать заявление в суд в течение 30 рабочих дней. Именно для этого случая ключевую роль играет презумпция неплатежеспособности из-за просрочки свыше 3 месяцев (п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве). Суд в такой ситуации почти гарантированно введет процедуру. Юристы год назад говорили вам именно об этом, самом очевидном, варианте.

2. Право подать заявление (п. 2 ст. 213.4)

Эта норма позволяет подать заявление, если вы только предвидите банкротство в будущем. Закон формулирует это как право гражданина подать заявление «в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства».

Например, резкое падение дохода может быть таким обстоятельством. Главное — убедительно обосновать это в заявлении и приложить подтверждающие документы. Риск здесь в том, что суд может счесть доказательства недостаточными и отказать в приеме заявления.

Часть 2. Повлияет ли рефинансирование на будущее банкротство?

Короткий ответ: да, это возможно. Вы выбрали верную и разумную стратегию. Однако, чтобы в будущем у суда не возникло к вам вопросов, важно учитывать несколько серьезных моментов.

️ Потенциальные риски

· Суть рефинансирования: Это замена старого долга новым, часто на других условиях и иногда на большую сумму. Вы получаете передышку, но сумма долга не уменьшается, а может и вырасти.

· Риск злоупотребления правом: Если вы подадите на банкротство вскоре после рефинансирования, суд может расценить это как недобросовестное поведение:

  · Вы взяли новый кредит, заведомо не имея возможности его платить.

  · Это может быть квалифицировано судом как злоупотребление правом, что является основанием для неосвобождения вас от долгов по итогам процедуры банкротства. То есть долги не спишут.

· Увеличение долговой нагрузки: Новый кредит увеличит общую сумму требований в деле о банкротстве.

Ваш текущий план (рефинансирование от Альфа-Банка)

Ваш план безопасен, так как вы используете его не для наращивания долгов перед банкротством, а как попытку избежать его.

· Если вы восстановите доход и сможете платить по новому графику — проблема решена, и это лучший исход.

· Если через несколько месяцев вы поймете, что не справляетесь, и решите подать на банкротство, у вас будет весомый аргумент: вы предприняли активные и добросовестные действия для урегулирования долга, использовали предоставленную банком возможность, но, к сожалению, это не помогло. Это характеризует вас как добросовестного должника.

Ключевой фактор здесь — время. Чем больше времени пройдет между рефинансированием и подачей заявления о банкротстве, тем меньше у суда будет оснований для подозрений.

Резюме и практические советы

1. По просрочке в 3 месяца: Вы правы, для самого беспроблемного варианта подачи заявления нужна просрочка более 3 месяцев на сумму более 500 000 руб. Но существует и механизм подачи «в предвидении банкротства», который сложнее в реализации.

2. По рефинансированию: Ваш план действий — абсолютно правильный. Приоритет должен быть на восстановлении платежеспособности.

Вот что я советую вам сделать в рамках выбранной стратегии:

1. Сосредоточьтесь на поиске работы и восстановлении дохода. Это ваш главный приоритет №1.

2. Тщательно изучите условия рефинансирования от Альфа-Банка. Убедитесь, что новый график платежей будет для вас посильным после того, как вы найдете работу.

3. Сохраняйте все документы! Это критически важно. Если в будущем все же придется идти на банкротство, эта кипа бумаг станет вашей броней:

   · Заявление на рефинансирование и новый кредитный договор.

   · Документы, подтверждающие потерю работы (копия трудовой с отметкой об увольнении, справка из центра занятости).

   · Все чеки по новым платежам после рефинансирования.

Если, несмотря на все усилия, восстановить доход не получится, и вы придете к выводу, что банкротство неизбежно, перед подачей заявления обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным юристом. Уже имея на руках историю с рефинансированием, вы сможете показать ее специалисту и совместно выработать правильную и безопасную стратегию для суда.

Надеюсь, эта информация поможет вам сориентироваться. Если появятся новые вопросы, спрашивайте.

Алексей, приветствую Вас.

Там мне сказали, что заявление на банкротство подать можно, но заседание будет назначено только после того, как возникнет просрочка более трёх месяцев.

Вас ввели в заблуждение. Требование о просрочке в 3 месяца и сумме долга от 500 000 рублей  относится к случаям, когда на ваше банкротство подает кредитор.

Для гражданина (самостоятельная подача) действуют иные правила.

В силу норм ст.213.2.  Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»

1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

 
2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Вы САМИ можете подать заявление при любых признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества, даже без единого дня просрочки. Главное — доказать суду, что вы объективно не сможете платить в ближайшем будущем.

Поскольку, в соответствии с положениями ст. 213.4. указнного ФЗ

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

 
2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Т.е.  Если общий долг более 500 000 руб. и вы не можете платить всем кредиторам, вы обязаны подать заявление в течение 30 рабочих дней.

Альфа-Банк предложил мне рефинансирование моих обязательств (только по кредитам, взятым в этом банке) с отсрочкой платежа на три месяца.

На текущий момент я хотел бы выбрать именно эту стратегию.

Ваше стремление решить вопрос миром — это грамотная стратегия, которая в суде будет трактоваться как добросовестное поведение.

Использование законного права на каникулы  никак не препятствует последующему банкротству. Суд увидит, что вы пытались урегулировать вопрос.

Если вы берете новый кредит (рефинансирование), заведомо понимая, что не сможете его отдать, это могут расценить как попытку наращивания долгов. Однако, если это внутренняя реструктуризация в Альфа-Банке с целью уменьшения платежа, это допустимо.

Желательно внести хотя бы 1–2 платежа по новому графику. Если вы подпишете документы о рефинансировании и сразу пойдете на банкротство, не заплатив ни разу, банк может заявить о вашей недобросовестности.

 Смогу ли я подать на банкротство, если мои обязательства перед Альфа-Банком будут находиться в кредитных каникулах и по ним ещё не будет платежей?

Сможете. Наличие действующих кредитных каникул или графика рефинансирования не блокирует доступ к процедуре банкротства. Если финансовое положение не выправится, вы подаете заявление в Арбитражный суд, указывая общую сумму задолженности.
 

Здравствуйте. 

Согласно ФЗ от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»  для признания гражданина банкротом необходимо наличие  условий таких как :

-Неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
-Наличие признаков недостаточности имущества.

Заявление должника должно быть направлено в арбитражный суд и соответствовать правилам ст. статьи 37 указанного закона. 

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/d127131517da88a7b6115c16a8d95c0fe5e4d9ec/

Хотя Закон о банкротстве не устанавливает прямого требования о наличии просрочки для подачи заявления о банкротстве, но судебная практика и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ указывают на то, что заявление о признании гражданина банкротом может быть подано при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения гражданином своих денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

Согласно пункту 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в течение пятнадцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о возникновении указанных обстоятельств.

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

К таким обстоятельствам относится, в частности, прекращение исполнения гражданином своих денежных обязательств или уплата обязательных платежей, срок исполнения которых наступил. 

Также, 

2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/c2c8c81ee8e4bd843286b08b10607f00ec6ae073/

Судебное заседание назначается арбитражным судом после принятия заявления к производству и проведения проверки обоснованности заявления. 

Согласно п. 2 ст. ФЗ 127 О несостоятельности (банкротстве ) 

2. О принятии заявления о признании должника банкротом судья арбитражного суда выносит определение не позднее чем через пять дней с даты поступления указанного заявления в арбитражный суд.

www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/5ed553cc78492a7a58772f2e0435fd30413ef2dc/

Смогу ли я подать на банкротство, если мои обязательства перед Альфа-Банком будут находиться в кредитных каникулах и по ним ещё не будет платежей?

Сможете. В целом, использование кредитных каникул и рефинансирования не должно стать  препятствием для последующего банкротства. 

Здравствуйте, Алексей.

Год назад я обращался в юридическую компанию, которая специализируется на банкротстве. Там мне сказали, что заявление на банкротство подать можно, но заседание будет назначено только после того, как возникнет просрочка более трёх месяцев.

 Вам сказали неправду.  И это говорит о некомпетентности сотрудников данной юр. компании.

Дело в том, что законом предусмотрены случаи, при которых должник вправе инициировать собственное банкротство и случае, когда он это сделать обязан. Разницу, между право и обязанностью, надеюсь — Вы понимаете. Так, в силу положений частей 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ,

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

 
2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Как видим, при реализации должником — гражданином, своего права на инициирование собственного банкротства, никакие сроки и (или) достижение определенных сумм долга — не требуется. Достаточным является лишь то, что должник — неплатежеспособен и (или) и не имеет такой массы собственного имущества, за счет которого он мог бы исполнить свои долговые обязательства перед кредитором. 

мне сказали, что заявление на банкротство подать можно, но заседание будет назначено только после того, как возникнет просрочка более трёх месяцев.

 Тут либо вы не поняли, либо они неправильно вам объяснили. Если исковое заявление подано  в суд о признании вас банкротом, то суд назначает судебное заседание по рассмотрению вопроса о признании вас банкротом в течение месяца со дня подачи такого заявления. И при этом не играет значения кем подано исковое заявление: должником или кредитором.

просрочка вовсе не обязательна и на банкротство можно подавать в любой момент, если есть понимание, что обслуживать долги не получится.

Это верно. Если вы понимаете, что не можете обслуживать кредитные обязательства, то соответственно вы сами имеете право подать исковое заявление о признании вас банкротом в Арбитражный суд.

Альфа-Банк предложил мне рефинансирование моих обязательств (только по кредитам, взятым в этом банке) с отсрочкой платежа на три месяца. На текущий момент я хотел бы выбрать именно эту стратегию.

 Если вы считаете, что  для вас этот вариант приемлим и банк идет вам навстречу, то пользуйтесь данным предложением.

Если я это сделаю, не возникнет ли проблем в случае, если позже мне всё-таки придётся подавать на банкротство?

 Проблем у вас не будет, если вы сейчас воспользуетесь данным предложением.

Смогу ли я подать на банкротство, если мои обязательства перед Альфа-Банком будут находиться в кредитных каникулах и по ним ещё не будет платежей?

 Да, сможете подать на банкротство, т.к. по сути у вас уже будут просрочки в других банках и вы будете понимать, что вы не сможете оплачивать кредиты.

При подаче на банкротство нужно учитывать, что если у вас есть автомобиль, ценные бумаги, вклады в банках, то все это имущество уйдет в конкурсную массу, если вы не сможете изначально заключить с банками соглашения о реструктуризации. Если есть ипотечное жилье, то вам нужно будет заключать соглашение с банком о рассрочке, если хотите сохранить ваше жилье. Если у вас два жилья и более  на праве собственности, то за вами останется только одно. Все остальное будет продано. Если вы в браке нажили совместное имущество и оно зарегистрировано на вашу супругу, то ваша доля будет выделена и продана.

Поэтому к процессу банкротства советую подойти очень взвешенно.

Верно ли я это понимаю?

 Здравствуйте

неверно. Просрочек может и не быть (п.2 ст.213.4 Закона о банкротстве). 

Можете на банкротство подать хоть сейчас. Дело рассмотрят в зависимости от графика конкретного судьи, а не ваших просрочек.

На текущий момент я хотел бы выбрать именно эту стратегию.

 Можете ее выбрать. Но имейте ввиду, что по истечении 90 дней просрочки банки могут обратиться с иском в суд или с заявлением о банкротстве.

Если я это сделаю, не возникнет ли проблем в случае, если позже мне всё-таки придётся подавать на банкротство?

 Нет не возникнут. Это вообще никак не влияет на банкротстве

Смогу ли я подать на банкротство, если мои обязательства перед Альфа-Банком будут находиться в кредитных каникулах и по ним ещё не будет платежей?

 Сможете конечно. 

______________________

Вы можете рассмотреть вопрос о проведении первой процедуры банкротства — реструктуризация долгов. По итогам ее проведения вы можете или заключить план реструктуризации или мировое соглашение.

Самое главное, что по итогам этой процедуры не применимы положения ст.213.30 Закона о банкротстве (т.е. все те ограничения, которые предусмотрены законом).

План реструктуризации может быть на 5 лет, а мировое соглашение максимальным сроком не ограничено.

Это вполне нормальный и действенный способ решения вопроса с долгами.