Я взял микрозайм с льготным периодом в 7 дней. Погасил в последний день банковским переводом онлайн в рамках одного банка. В платёжном поручении все даты (поступил банк, списано со счета, в печати Исполнено) 20 число. Однако МФО утверждает, что они получили платеж только 21 и имеет право начислять проценты. Кто прав?
Здравствуйте, Алексей!
Разберём по существу, потому что вопрос упирается в один юридический момент — когда денежное обязательство считается исполненным.
По общему правилу при безналичном расчёте обязательство признаётся исполненным не в день, когда вы дали поручение банку, а в момент зачисления денег на счёт кредитора. Эту позицию закрепил Верховный Суд РФ в пункте 26 Постановления Пленума № 54 от 22.11.2016: обязательство по безналичной оплате исполнено с момента поступления средств в банк кредитора, если иное не предусмотрено законом или договором. Поэтому формально МФО опирается именно на дату зачисления.
Но в вашем случае есть два сильных аргумента в вашу пользу. Первый: перевод проходил в рамках одного банка. При внутрибанковском переводе списание и зачисление происходят, как правило, одной операцией в один день, и если со счёта деньги ушли 20-го, то и на счёт МФО они должны были поступить 20-го. Второй: ваше платёжное поручение с банковской отметкой «Исполнено» от 20 числа — это официальный документ, подтверждающий дату операции, и в споре он весит куда больше голословного утверждения МФО про 21-е.
Чтобы закрыть вопрос окончательно, нужно получить в вашем банке выписку или справку с точной датой зачисления средств на счёт получателя. Этот документ либо подтвердит вашу правоту, либо покажет реальную картину. Параллельно стоит заглянуть в договор займа — иногда там прямо прописан момент исполнения обязательства, и это условие имеет решающее значение.
Если зачисление было 20-го, начисление процентов за пределами льготного периода неправомерно. Порядок действий такой: письменная претензия в МФО с приложением платёжного поручения и банковской выписки. При отказе по спорам с МФО до 500 тысяч рублей предусмотрен обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного, а также вы вправе подать жалобу в Банк России, который контролирует микрофинансовые организации.
Скажите, счёт МФО открыт в том же банке, через который вы платили, или в другом? И что в вашем договоре указано про момент исполнения обязательства по возврату займа? От этого напрямую зависит, на чьей стороне закон.
Могу помочь составить претензию в МФО и обращение к финансовому уполномоченному.
С уважением, Гайворонский Александр.
Если вам помог мой ответ, вы можете выразить благодарность здесь: pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/3833167/
Это займёт пару секунд, но позволит мне и дальше уделять время бесплатным вопросам. Спасибо за поддержку!
