По ипотеке нет долгов и просрочек, жилье единственное, и то пока в залоге у банка

Здравствуйте, Ксения! 

В отношении жилого помещения, находящегося в залоге (ипотеке), исполнительский иммунитет не применяется. Это означает, что наличие у вас статуса единственного жилья не гарантирует его сохранность при банкротстве.

При судебном банкротстве: Ипотечная квартира, как правило, включается в конкурсную массу и подлежит реализации для погашения требований залогового кредитора (банка), даже если по ипотеке нет просрочек.
При внесудебном банкротстве (через МФЦ): Если вы не укажете ипотечный кредит в списке кредиторов, банк может не узнать о процедуре. Однако, если банк узнает о банкротстве и заявит свои требования, процедура может быть переведена в судебную, что приведет к реализации квартиры. Кроме того, сокрытие кредитора (ипотечного банка) является нарушением, которое может повлечь прекращение внесудебного банкротства или отказ в освобождении от долгов.

Добрый день!
По общему правилу (ст. 446 ГПК РФ) единственное жильё не подлежит взысканию. Но исключение — если оно находится в залоге (ипотеке). В этом случае залоговое имущество включается в конкурсную массу и может быть реализовано с торгов для погашения долга перед банком-залогодержателем  

С 8 сентября 2024 года и 3 апреля 2026 года в закон о банкротстве внесены поправки, которые смягчают положение ипотечников:
Вариант А: Сохранить квартиру (если готовы платить по ипотеке)
Если у вас есть официальный доход и вы готовы продолжать платить по ипотеке, можно:
Заключить отдельное мировое соглашение с банком по реструктуризации ипотеки — без согласия других кредиторов и финансового управляющего (ст. 213.10-1 ФЗ-127) 
Погасить остаток ипотеки полностью в процессе банкротства (сами или через третьих лиц — родственников) 

Вариант Б: Если квартиру всё же продадут
С 3 апреля 2026 года действует новый порядок распределения выручки от продажи единственного ипотечного жилья.

Банкротство через МФЦ — это упрощённая процедура для малоимущих (доход ниже прожиточного минимума). Учитывая, что вы работаете официально и платите ипотеку, вам скорее подходит полноценное судебное банкротство в арбитражном суде, где можно защитить ипотечную квартиру через мировое соглашение.

Здравствуйте! Понимаю ваши переживания. Разберу ситуацию по пунктам, чтобы было понятно: риск есть, но и выход тоже.

Автоматически квартиру не заберут, но риск есть. И тут есть важный нюанс про саму процедуру.

Почему риск возникает? Пока ипотека не погашена, квартира в залоге у банка. Закон защищает «единственное жильё» (ст. 446 ГПК РФ), но это правило не работает для залогового имущества. Если вы подадите на банкротство, банк как залогодержатель вправе заявить свои требования: включить квартиру в массу для продажи и погасить за счёт вырученных денег ваши долги по картам и кредиту.

Но есть хорошая новость. У вас сильная позиция: по самой ипотеке нет долгов и просрочек. Это показывает вашу добросовестность, и на этом можно построить защиту. С сентября 2024 года в законе появилась норма (ст. 213.10-1 Закона о банкротстве), которая даёт инструмент: вы можете заключить с банком отдельное (локальное) мировое соглашение. В нём прописывается, что квартиру исключают из конкурсной массы — то есть не будут продавать. При этом вы продолжаете платить по ипотеке (или это делает третье лицо — например, родственник). После утверждения соглашения судом банк исключается из реестра кредиторов по этому объекту, и жильё остаётся у вас. При этом остальные ваши долги (по картам и кредиту) в рамках процедуры могут быть списаны.

А теперь про МФЦ. Это ключевой момент. Если у вас есть имущество в залоге (как ваша квартира), процедуру внесудебного банкротства через МФЦ вообще не возбудят. Одно из условий МФЦ — отсутствие имущества, которое можно реализовать для расчётов с кредиторами. Поэтому, если вы подадите заявление в МФЦ при наличии ипотечной квартиры, его, скорее всего, отклонят. В такой ситуации имеет смысл сразу идти в арбитражный суд — там и можно будет запустить механизм с локальным соглашением с банком.

Что ещё важно учесть? Суд при утверждении соглашения будет смотреть на детали:

Действительно ли это жильё единственное для вас и детей (проверят по ЕГРН).

Пригодно ли оно для проживания.

Реалистичен ли план выплат: сможете ли вы или третье лицо стабильно вносить платежи.

И последнее: если вы нарушите условия утверждённого соглашения (перестанете платить), банк сможет восстановить свои требования в реестре, и тогда квартиру уже выставят на торги.

Если предоставленная информация оказалась для вас полезной, прошу оставить положительную оценку.

Здравствуйте, Ксения!

Чтобы подать на банкротство через МФЦ нужно соответствовать требованиям...

В соответствие с ФЗ -127 от 26.10.2002 г. «О банкротстве» для прохождения внесудебной бесплатной процедуры в МФЦ необходимые условия:

1. сумма долга от 25 000 до 1 000 000 руб.

2. наличие постановления об окончании исполнительного производства (согласно п.4 ч.1 ст. 46 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»), т.е. долг должника должен быть просужен в суде, вынесено решение суда, затем возбуждено исполнительное производство, а потом окончено по причине отсутствия имущества для реализации.

3. нет других неоконченных или непрекращённых исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбуждённых после возвращения исполнительного документа взыскателю.

Если у Вас не будет просрочек по ипотеке, банк -кредитор не будет подавать в суд/ФССП — маловероятно...

Если Вы не соответствуете требованиям, то Вы вправе рассмотреть судебное банкротство через Арбитражный суд...

Вы вправе подать на судебное банкротство, если сумма Вашей задолженности составляет от 400 000 рублей (экономически целесообразно, учитывая расходы должника на процедуру) и подтверждение неплатежеспособности должника.

Квартиру в ипотеке пр судебном банкротстве можно будет сохранить при правильной, грамотной подготовке к нему...

Надеюсь мой ответ станет для Вас полезным.

С уважением.