Уважаемый Ян, здравствуйте! Прочла договор во вложении.
Считаю, что это по сути попытка микрофинансовой организации навязать невыгодные условия и проигнорировать Ваши действия по досрочному погашению.
Позиция МФО о том, что Ваши 61 000 рублей «лежали на депозитном счете» и списывались по графику, с юридической точки зрения является уловкой.
Депозитный счет — это инструмент для хранения денежных средств, а не для погашения займа.
По закону, с момента внесения Вами денежных средств в счет оплаты по договору, они должны были быть зачтены как исполнение обязательства, а не лежать мертвым грузом.
Основной документ в Ваших отношениях с МФО — это договор потребительского займа.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ,
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/1cd43e51fbd4129343b325971a466ec5cd32a425/
Вы, как заемщик, свои обязательства исполнили, вернув бóльшую часть суммы.
МФО же, по сути, отказывается признать Ваш платеж, начисляя проценты на всю сумму займа, что противоречит принципу добросовестности.
Ваша главная ошибка, которую Вы сами признаете, — это отсутствие письменного уведомления о досрочном погашении.
Однако, сам факт перевода 61 000 рублей с назначением
«Оплата по договору 71648895»
свидетельствует о Вашем намерении погасить задолженность.
МФО не могла не понять, что это досрочное погашение, ведь сумма значительно превышала текущий платеж по графику.
В такой ситуации я бы рекомендовала Вам действовать следующим образом.
Первое — необходимо направить в адрес МФО официальную претензию в двух экземплярах (один отправляете, на втором ставите отметку о принятии). В претензии укажите, что Вы надлежащим образом исполнили свои обязательства, вернув сумму основного долга в размере 61 000 рублей, а оставшаяся сумма в 10 000 рублей является той суммой, которой Вы фактически пользовались. Потребуйте произвести перерасчет процентов, исходя из фактического срока пользования займом именно этими деньгами, и предоставить Вам новый график платежей. Отказ МФО от перерасчета является незаконным обогащением с их стороны.
Параллельно Вы можете подать жалобу на действия МФО.
Далее — суд.
Т.е. — Ваша позиция юридически обоснована. Требуйте перерасчета, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса. Игнорирование Вашего требования — это попытка МФОнавязать Вам кабальные условия, с которыми можно и нужно бороться.
С уважением, Дарья
Здравствуйте.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. В то же время ст. 310 ГК РФ запрещает односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом.
Договор микрозайма заключается на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, а его условия определяются по усмотрению сторон (п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ), если иное не предписано законом. При этом МФО не вправе в одностороннем порядке менять ключевые условия (например, процентные ставки) для физлиц (см. положения Закона № 151-ФЗ).
В вашем случае условия договора были изменены в момент подписания посредством СМС, что может ставить под сомнение добровольность и осведомлённость при заключении договора. Если вы не давали явного согласия на новые условия, это может быть основанием для оспаривания изменённых положений.
Вы совершили частичный возврат (61 000 руб.), но МФО зачислило средства на депозитный счёт и списывало их по графику. Если в договоре не было прямого указания на депозитный счёт и порядок списания, это может расцениваться как нарушение условий договора или введение в заблуждение.
По закону (п. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ) есть ограничения на общую сумму платежей по краткосрочным займам (до года): она не может превышать полуторакратного размера суммы займа. Если итоговая сумма к выплате существенно превышает этот предел, вы вправе требовать перерасчёта.
Также важно проверить, соответствует ли полная стоимость кредита (в % годовых) требованиям п. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ (не более 365 % годовых или среднерыночного значения + ?). Если нет — это основание для оспаривания условий.
Для досрочного погашения обычно требуется уведомление МФО (если это предусмотрено договором). Однако если вы фактически вернули часть средств, а МФО не скорректировало обязательства, это может быть нарушением принципа надлежащего исполнения (ст. 309 ГК РФ ) и права на прекращение обязательства (п. 1 ст. 408 ГК РФ).
Рекомендую для начала направить официальную претензию в МФО с требованием:
признать платёж в 61 000 руб. досрочным погашением;
произвести перерасчёт суммы долга с учётом фактически использованной суммы (10 000 руб.);
проверить соответствие полной стоимости кредита требованиям Закона № 353-ФЗ (не более 365 % годовых или среднерыночного значения);
подтвердить правомерность использования депозитного счёта (если он не указан в договоре).
Суды, как правило, встают на сторону заемщиков, если МФО нарушает правила изменения условий договора или начисляет проценты на неиспользованную сумму.
Вы вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, а также компенсации морального вреда за отказ в добровольном удовлетворении требований (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/19c8339aa764510f25f4afcea83230cbf14cb9d3/
Если у вас есть доказательства, что вы не соглашались на увеличение суммы и срока займа, можно признать часть условий договора недействительными (ст. 167 ГК РФ.
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/c18778732f1e820875bb79a8f634f706940f0142/
Если уведомление о досрочном погашении было направлено МФО но проигнорировано, вы вправе требовать перерасчета долга и возврата переплаты.
Вам следует направить письменную претензию в МФО (по почте с описью вложения и уведомлением о вручении, либо через личный кабинет, если есть такая функция) с требоввнием о перерасчета долга с учетом досрочного возврата.
Сошлитесь на ст. 11 Закона № 353-ФЗ и ст. 809 ГК РФ.
Потребуйте возврата излишне уплаченных сумм .
Также, можно обратиттся в Банк России с жалобой на действия МФО.
В случае отказа -обращайтесь в суд