Как сохранить автомобиль при просрочке по автокредиту и вернуться в график платежей?

Здравствуйте!

Для сохранения автомобиля при просроченном автокредите безопаснее всего перевести конфликт в судебную плоскость и инициировать процедуру реструктуризации. Банки неохотно идут на уговоры при длительной просрочке, но суд и закон предоставляют вам несколько законных вариантов решения.

Если мой ответ был полезен для вас, прошу отблагодарить юриста. pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4146134/

Если вам потребуется более детальная консультация или помощь в составлении юридических документов (таких как исковое заявление, жалобы, ходатайства), вы можете обратиться ко мне в чат. Эти услуги предоставляются на платной основе.

С уважением, юрист Вартанов Тигран Анатольевич!

Здравствуйте, Роман! Я внимательно изучил Вашу проблему с автокредитом. Ситуация сложная из-за длительности просрочки, но спасти машину реально.

Прямой ответ на Ваш вопрос: вернуть Вас в прежний график платежей обычным заявлением в отделении сейчас невозможно. На сроке в 5 месяцев банк уже запустил процедуру досрочного взыскания всей суммы по статье 811 Гражданского кодекса РФ.

На этом этапе у линейных менеджеров уже нет полномочий отменять требование, но поскольку я более 30 лет веду комплексный юридический консалтинг в Parma Legal, я знаю, что при переходе дела в суд им начинает заниматься юридический департамент банка, нацеленный на реальный возврат денег, а это открывает окно для переговоров.

Я советую сделать следующее:
1. Не скрывайте автомобиль. Если банк заявит обеспечительные меры, машину объявят в розыск. Вместо этого проверьте полис КАСКО и своевременно продлите его. Наличие действующей страховки залога сильно повышает лояльность юристов банка при обсуждении мирового соглашения.
2. Подготовьте доказательства дохода от грузоперевозок. Если банк откажется от компромисса и затребует изъятие авто, в суде можно заявить ходатайство об отсрочке исполнения решения. Доказав, что машина — единственный источник Вашего заработка, Вы сможете получить отсрочку до года.
3. Не затягивайте процесс. Есть риск, что банк продаст долг коллекторам по цессии. Договориться с ними о мировом соглашении на адекватных условиях будет кратно сложнее, поэтому форсируйте переговоры.

Для точной оценки ситуации прошу Вас уточнить:
1. Подал ли банк иск в суд или пока присылает претензии?
2. Какова примерная рыночная стоимость Вашего автомобиля на сегодняшний день?

Роман, чтобы решить Вашу проблему и сохранить залоговый автомобиль, важно действовать быстро, пока банк не продал долг коллекторам. Пришлите мне в чат требование банка и кредитный договор — я за 2 часа детально изучу их, сверю расчет долга с законом, оценю соразмерность требований стоимости машины и подготовлю для Вас проект мирового соглашения. Напишите мне в чат.

Здравствуйте.

какие есть варианты, чтобы сохранить автомобиль и продолжит платить за него по графику?

 нужно разговаривать с банком и вести с ними переговоры, или переводить всё в рамки судебного разбирательства. Если по условиям договора они имеют право такого требования, то они могут либо взыскать средства, либо забрать автомобиль путем обращения на него взыскания. Например, в рамках ст. 349 ГК РФ могут это сделать

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Если банк отказывается возвращать Вас в график, то ничего не сделаешь. Рычагов воздействия у Вас на них нет.

По итогу сохранить ТС и продолжить платить по графику можно только при согласии банка.

Роман, здравствуйте.

Объективно, тот факт, что банк обратиться за взысканием суммы долга по кредиту — вопреки данным утверждениям, никак не облегчает ситуацию.

Тут все зависит исключительно от согласия банка, реальных правовых механизмов, обязать его исполнять договора на прежних условиях — согласно графика платежа, у Вас нет.

По общему правилу, которое закреплено в ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Банк в данном случае своим правом воспользовался. Отказаться от его реализации он может только по своему усмотрению.

Реализация данного права осуществляется безусловно и изменить требования банка можно лишь по соглашению с ним.

Если банк не отказывается от заявленных требований, то с учетом допущенной просрочки, систематичности невнесенных платежей, погашения просроченных обязательств — можно пробовать сохранить сам автомобиль, но опять вопрос об этом будет решаться по усмотрению суда.

Основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения регулярных платежей.

Если иное не предусмотрено законом или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь.

При таком нарушении в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 «О применении судами правил о залоге вещей»

указано, что 

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем — третьим лицомзадолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

Таким образом, даже если Вы погасите образовавшуюся задолженность — риск обращения взыскания на автомобиль сохраняется. 

Тут можно пробовать указывать на то, что общая сумма долга несоразмерна  стоимости заложенного имущества, но данный аргумент будет оцениваться судом с учетом всех обстоятельств дела.

Здравствуйте, Роман.

и я прошу их поставить меня обратно в график и я буду платить, но на уговоры, чтобы встать в график банк дает полный отказ

Банки, как правило, не идут навстречу в этом плане, тем более, если Вам, как должнику. уже было направлено официальное уведомление от кредитора, в порядке требований части 2 статьи 14 Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)»,

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа),уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Далее — продолжу.