Кредит и навязанный договор страхования защиты заемщика

Добрый день, Владимир!

К сообщению прикрепляю — само заявление. Если необходимы еще какие-то документы — готов предоставить.

Очень интересует ваше мнение по поводу перспективности борьбы с банком.

Буду благодарен любым комментариям.

Посмотрел Ваше заявление — могу сказать, что не все так просто, потому что банк все оформил так, как будто это Вы предложили ему заключить договор страхования (быть посредником в договоре), кроме того в заявлении прописано, что Вы ознакомлены с тем, что страхование осуществляется добровольно и не влияет на условия кредитования (хотя фактически это не так).

Но, тем не менее есть ряд моментов, которые могут Вам помочь, на них нужно делать упор в претензии и скорее всего в исковом заявлении:

1. Типовой договор — в типовой форме кредитного договора/типовой форме заявления на получение кредита есть изначально раздел про кредитование — это раз, нужно в суде прям и говорить, что банк изначально включил страхование в типовую форму, что свидетельствует о том, что услуга навязана.

2. Вам не разъяснено право заключить договор страхования с иной страховой компанией или по иной программе страхования.

3. Вам не разъяснено право на заключение договора страхования минуя банк, то есть заключить самостоятельно.

Далее — можете либо ходатайствовать перед судом, чтобы он сделал запрос, либо сами запросить в банке документ подтверждающий перевод оплаченной Вами банку суммы страховой премии страховщику — бывает так, что банк не переводит деньги.

Кроме того, в суде обязательно пытайте представителя банка в том направлении что, мол он говорит, что договор все равно был бы заключен, тогда пускай скажет на каких условиях — на то он естественно пояснит, что условия различались — если удастся доказать, что даже пускай договор и был бы заключен, но на существенно отличающихся условиях, то это будет однозначно расценено как навязывание услуги по страхованию.

Что касается ссылок на закон:

Статья 16 Закона о защите прав потребителей Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Удачи Вам!

С Уважением,

Васильев Дмитрий.

Здравствуйте!

Поскольку представитель банка при предложении заключить и договор страхования дает подписать заявление, указывающее на добровольное волеизъявление заемщика в заключении договора страхования, то такая услуга страхования не будет квалифицироваться как навязанная, что собственно и подтверждает судебная практика. Ранее банки в своих типовых формах кредитных договоров указывали одновременную опосредованную необходимость в заключении договора страхования, тем самым такие условия по «подключению»  к страховой программе (договору страхования), вытекающие из заключения самого кредитного договора признавались навязанными и соответственно у заемщика была право взыскать данную сумму с банка.

В данном случае, шансы, что суд признает такую услугу навязанную небольшие, так как добровольное подписание  заявления на заключение договора страхования означает добровольность в заключении договора. Однако, если условиями договора страхования (полиса) предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования с возвратом уплаченной премии в определенный период (как правило в течение месяца с момента заключения), то лучше поскорее написать заявление СК о расторжении договора и возврате данной суммы премии.

Уважаемый Владимир! Здравствуйте! Ваша ситуация достаточно типичная. Совет первый: обратитесь с письменной жалобой в Роспотребнадзор, так как они достаточно грамотно и профессионально дают свои мнения по таким ситуациям. Очень помогает их поддержка и в судах, как привлеченных специалистов для дачи заключения по делу.

Теперь по сути: как таковое навязывание услуг надо доказывать, иначе никак.

Другой разговор: ничтожные условия кредитного договора (например, как в многочисленных злоупотреблениях банков с комиссиями, за открытие ссудного счета, за его ведения и/или обслуживание) и т.п.).

Кстати, Вы кредит брали как кто: физическое лицо или ИП?

Здравствуйте!

То, что Вас обязали заключить страховой договор незаконно.

Текст претензии может быть примерно таким:

При заключении кредитного договора сотрудниками банка мне было разъяснено, что заключение договора страхования обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего я был вынужден подписать заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». При этом мне не было предоставлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования.
Страховая премия по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней составила 68 486 рублей 30 коп. Данная сумма была включена в сумму кредита.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В порядке п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Таким образом, включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию нарушают мои права, как потребителя, ввиду чего я имею право требовать перерасчета графика платежей.
Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.
Банк не предоставил перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает меня возможности воспринять насколько обременительным является указанное условие. 
Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании, банк существенно нарушил мое право на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на меня бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заёмщика по страхованию и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.
Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным. Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. 

Таким образом, мне обязали заключить договор об оказании услуги, напрямую не связанной с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования.

На основании изложенного прошу считать условие кредитного договора об обязательном страховании ничтожным, как и мое заявление Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Здравствуйте.

В Вашем приложении фактически Ваше заявление банку на заключение договора страхования. Всё фактически представлено как Ваша инициатива. Но если доказать, что данную заявку Вам давали в банке и сами её Вы составить не могли, так как и не обладаете юр. знаниями (а заявление специфичное), да и сам тип шаблонный, то шансы есть. 

Желательно конечно еще бы найти такого же заёмщика или представить факты того, что каждому заёмщику такое шаблонное заявление даётся. 

Перспектива есть, всё будет зависеть от доказательств того, что это именно банк Вам выдал такое заявление и обуславливал подписание такого заявления одобрение кредита.

 Согласно Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1
(ред. от 05.05.2014)
«О защите прав потребителей»

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

 2.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока,условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Владимир, доброе утро, можно сам договор кредитования посмотреть? Там что нибудь про страховку есть?

Добрый день, Владимир!

Полагаю, в данной ситуации судебная перспектива есть по иску о признании кредитного договора недействительным в части включения в него условий о подключении к программе страхования. В чат выложу исковое заявление, составленное по аналогичному спору.

Сейчас приняли закон о потребительском кредите возможно это вам поможет -

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.
Система ГАРАНТ: base.garant.ru/70544866/#ixzz3AFczVhH8

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги,

в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
в вашем заявлении я не нашел пункта где вам ПИСЬМЕННО  предложили/сообщили что у вас есть возможность согласиться или отказться от заключения договора страхования /что нарушает норму ФЗ №353 ст.7

Я полагаю, что в принципе имею право расторгнуть договор со страховой и требовать возмещения 68 486 рублей. Но скорее всего равно я должен писать претензию в банк, ибо страховая похоже «рога и копыта».

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2.Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Кроме того меня ввели в заблуждение — я предполагал, что это выплата страховая равномерно включена в ежемесячные платежи по кредиту, в моем же случае 68 486 рублей 30 копеек — просто вычли автоматически из заемных средств, тем самым 550 000 превратились в ~481 514.

тут вот что у вас указано в заявлении прямо написано — Я поручаю Банку списать без моего дополнительного распоряжения (согласия) с моего Счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 68 486.30 рублей (Шестьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят шесть рублей 30 копеек) в счет уплаты Комиссии.

Другое дело что эту сумму не учли в ежемесячных платежах- нужно смотреть график платежей к договору кредита.

ПОСОМТРИТЕ ВАШ ДОГОВОР У ВАС ДОЛЖНЫ БЫТЬ УЧТЕНЫ ВСЕ ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ —

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) .

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5)

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

если этого нет  укажите в претензии и на эти нарушения со стороны банка.

В претензии банку можно указать что копию жалобы вы отправили в надзирающий за всеми банками орган-ЦБ РФ.

Добрый день.

Сам неоднократно судился с банками по таким спорам. Если есть необходимость могу составить и претензию и иск. 

Думаю выиграть спор можно.

Коллеги правильные указывают пункты и законы.

Но для того, чтобы составить претензию и иск Вы выложили мало документов. Нужно смотреть все о полисов страхования, до кредитного договора и то, каким образом произошло списание денег за страховку