Задолженность в банке по кредитам

Добрый день, Елена!

В связи со сложившейся ситуацией, банки требуют вернуть половину суммы оставшейся задолженности, такой возможности у меня нет, в собственности только автомобиль, как мне выйти из данной ситуации? возможна ли реструктуризация долга в одном банке или по всем банкам единым платежом?

Елена

Если сейчас нет возможности платить, то вариантов несколько — уже сейчас выводить имущество из под удара — то есть переписать авто на родственников и тогда даже если банк обратится в суд, то взыскать с Вас что-либо не смогут, так как взыскивать будет нечего:

Статья 46 ФЗ Об исполнительном производстве Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства

1. Исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю:

4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными;

Другой вариант — пробовать обращаться в различные банки, возможно получится взять у кого-нибудь из них кредит на лучших условиях и погасить текущие задолженности.

Обязать как-то банки, в которых у Вас есть задолженности сделать реструктуризацию нельзя, только если банк сам согласится, что маловероятно.

Также если банк обратится в суд, Вы можете снизить размер требуемой банком неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, а после вынесения решения суда ходатайствовать об отсрочке исполнения решения суда.

Статья 333 ГК РФ Уменьшение неустойки

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Статья 203 ГПК РФ Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.

3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

Елена, здравствуйте.

Обратитесь в банки, где брали кредиты, с заявлениями о реструктуризации долга. Но не факт, что эти заявления будут удовлетворены. Это лишь право банков, а не обязанность. 

Вы связаны теми условиями кредита, которые оговорены в кредитных договорах.

Можете попробовать перекредитоваться в др. банках либо в этих же (взять новый кредит для уплаты старых). Но при выдаче нового кредита банки будут проверять кредитную историю и Вашу платежеспособность, а с этим у Вас, сами понимаете, сейчас проблемы.

возможна ли реструктуризация долга в одном банке или по всем банкам единым платежом?

Елена

нет, в одном банке не получится, придется делать реструктуризацию в каждом отдельном банке. И решением проблемы — немедленно обращаться в банки (каждый в отдельности) с заявлением о реструктуризации, это будет самый действенный выход. Причем, банки могут уже сейчас обратиться в суд с иском о взыскании за счет имущества (автомобиля). 

Елена, добрый день.

Если у Вас уже пошли просрочки, то вряд ли кто-то Вас пери кредитует.

Но, советую все-таки подать заявление в банки кредиторы с просьбой реструктуризации, при отказе, возьмите справку о Вашей задолженности и подавайте в суд, ссылаясь на

[Гражданский кодекс РФ]
[Глава 23]
[Статья 333]

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так как Ваша задолженность сейчас большая не столько по кредиту, сколько из-за штрафов. Так же в суде можно попросить рассрочку по выплате, сошлитесь и предоставьте справку 2-НДФЛ, на тяжелое материальное положение. Как правило суд идет на встречу.

Второй вариант, вместо суда можно обратиться к финансовому омбундсмену.

Общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) –
орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми
организациями и их клиентами – физическими лицами.

Банки могут обратиться в суд для взыскания с Вас задолженности. Могут получить исполнительные листы, и тогда судебные приставы-исполнители будут взыскивать с Вас задолженность принудительно.

Поэтому Вам следует знать, что, даже в таком случае, останется при Вас:

ГПК РФ:

Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам [Гражданский процессуальный кодекс РФ] [Статья 446]

1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на
праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов
его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является
единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является
предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об
ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце
втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце
имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с
законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий
гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров
оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот,
олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до
выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и
сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления
своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего
жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

2. Перечень имущества организаций, на которое не может быть обращено  взыскание по исполнительным документам, определяется федеральным  законом.

Здравствуйте, Елена. Вы можете обратится в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, которая может быть осуществлена либо в форме перекредитования с новыми условиями либо в форме отсрочки по уплате основного долга, отказа от взыскания неустойки и т.д. 

В разных банках свои правила и условия.  

Только надо было это сделать по-раньше, до образования такой большой задолженности, тогда шансов на положительный ответ банка о реструктуризации было бы больше. Но никто не запрещает Вам обратится сейчас, а вот пойдут банки Вам навстречу или нет сказать сложно, т.к. они это делают на свое усмотрение.

В любом случае, Вам необходимо будет представить доказательство Вашего тяжелого финансового положения, не позволяющего Вам в данный момент оплачивать все платежи по кредитам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность и приложить к нему соответствующие документу.

Например, если сократили зарплату, то это будут документы с работы (приказ, справка 2-НДФЛ и т.д.).

К добавленному могу сказать только то, что Вам нужно обращаться в банки и просить заключить новое соглашение об увеличении сроков платежа и т.д.

Не платить не получится.

Лучше сейчас вынудить банки обратиться в суд с исковым заявлением. Это позволит Вам зафиксировать сумму кредитов (не будут расти проценты и неустойки). Так же в процессе суда вы можете заключить мировое соглашение (юристы банка намного охотнее на это идут, чем другие службы в банках).

Если все же решение суда будет просить у суда рассрочку либо отсрочку исполнения решения суда.

Добрый вечер!

Если Вы не отказываетесь платить долги, но у вас возникли финансовые трудности, рекомендую, письменно обратиться в банки об установлении отсрочки или рассрочки платежей, просите установить временно ту ежемесячную сумма платежа, которую сможете платить, письма отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Установить рассрочку погашения долга — это право банка, но если, вы направите письма с такой просьбой, то в суде у вас будут доказательства, что пытались урегулировать спор в досудебном порядке — а это будет характеризовать вас как добросовестного заёмщика. Если банки обратятся в суд, то они будут требовать также штрафные санкции, которые установлены в договоре (внимательно прочитайте кредитный договор!). Вы в свою очередь вправе просить уменьшить штрафные санкции или отказать в их назначении. Кроме этого в суде вы можете просить назначить рассрочку погашения долга. И только в том случае, если вы откажитесь добровольно погашать долг после решения суда, судебные приставы могут наложить арест на ваше имущество.    

Добрый день! Рекомендую подать в каждый банк заявления такго рода: 

ЗАЯВЛЕНИЕ

<o:p> </o:p>

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита,
между мной и банком были заключены кредитные договора: 1. № ____ от ___ года на сумму ___ рублей. 2. № ____ от ____ года на
сумма ___ рублей.

В соответствии с достигнутым соглашением и графиком
платежей ежемесячный платёж в счёт погашения кредитных обязательств по
вышеуказанным договорам я обязана вносить денежную сумму: 1. В размере ______
рублей с __ по ___ число ежемесячно. 2. В размере ______ рублей с __ по ___
число ежемесячно.

В соответствии с свидетельством о регистрации я
являюсь индивидуальным предпринимателем с 2001 года и принятые на себя
обязательства по внесению платежей по кредиту исполняю надлежащим образом.

На данный момент сложилась временная сложная
финансовая обстановка, на которую повлияли независящие от меня обстоятельства.

______________________(Опишите проблемы).

Указанные обстоятельства крайне отрицательно
сказываются на ___

Кроме затрат на погашение кредитных обязательств несу
расходы по ______________________________________________, что подтверждается
платёжными документами (Приложение № 3).

Для выхода из сложившейся ситуации и скорейшей
нормализации финансового положения, увеличения выручки и прибыли, возникла
необходимость в вашей помощи и содействии, в решении возникшей обстановки путём
предоставления кредитных каникул, реструктуризации кредитных обязательств и
возможному пролонгированию сумм основного долга с _____ лет (как предусмотрено
договором) на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита.

От исполнения взятых на себя обязательств не
отказываюсь, выполню их в полном объеме и в случае скорейшего улучшения
финансового положения, погашу кредит раньше, в том числе пролонгированного
срока.

Об улучшении финансового положения обязуюсь сообщить
незамедлительно.

Выражаю
искреннюю надежду и уверенность на взаимопонимание и Ваше содействие.

В связи с вышеизложенным ПРОШУ ВАС:

1.Предоставить кредитные каникулы сроком на 12 месяцев.

2.Произвести реструктуризацию остатка задолженности по
кредитным договорам, пролонгировать (перенести) суммы основного долга по
кредитам, изменив срок окончательного погашения кредита.

3.Рассмотреть возникшую финансовую ситуацию, дать
консультационные рекомендации и предложить наиболее выгодные условия реализации
вышеуказанных пунктов с целью правильного принятия решения по нормализации
обстановки на взаимовыгодных условиях.

4.О принятом решении прошу сообщить в установленном
законом порядке в мой адрес.

Добрый день, Елена. Советую Вам обратить внимание на следующие варианты решения проблемы:

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

В случае, если банк еще не направил исковое заявление в суд о взыскании задолженности, процентов, пени, и т.д., Вы можете сходить в банк и поговорить с сотрудниками кредитного отдела, объяснив им ситуацию. Тем самым, Вы дадите понять им, что Вы не собираетесь скрываться от кредитора и не являетесь собираетесь быть злостным неплательщиком, а просрочка по кредиту возникла в связи с тяжелым материальным положением. Далее, попытайтесь договориться с банком о реструктуризации либо рассрочке долга. Вы можете попросить банк пойти Вам навстречу и подписать дополнительное соглашение об увеличении срока возврата кредита без изменения иных условий кредитного договора. 

Можно также попытаться договориться с банком о том, что Вы будете выплачивать определенное время только проценты по кредиту, а уже при улучшении Вашего финансового состояния оплатите постепенно и саму сумму долга. Дело в том, что ни один банк не согласится простить Вам проценты при условии оплаты Вами кредита хоть сейчас. Если же попросить их об обратном, то в принципе, банк ничего не потеряет, так как проценты Вы будете выплачивать в срок, а уж саму сумму кредита вы так и так потом вернете. 

Советую также все Ваши просьбы предоставлять банку в письменном  виде в двух экземплярах через канцелярию или секретаря. Опишите в них как можно больше веских и серьезных причин неуплаты долга.

Если банк не согласится, либо если дело уже в суде, то можно попытаться договориться с банком в суде. Судья обязан сам выяснить — не желают ли стороны заключить мировое соглашение. Вот тогда и предоставьте свой вариант рассрочки.

ЗАТЯНУТЬ ПРОЦЕСС

Если же и это не поможет и банк взыщет долг в судебном порядке можно потянуть в апелляции (подать апелляционную жалобу в последний за день до вступления в силу решения суда первой инстанции без оплаты госпошлины).

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ОТСРОЧКИ, РАССРОЧКИ

После вступления в силу и направления приставам исп. листа можно обратиться в суд по поводу отсрочки выплаты долга в соответствии со ст. 37 Закона «Об исполнительном производстве»:

Статья 37. Предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, изменение способа и порядка их исполнения

1. Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ.

2. В случае предоставления должнику отсрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительные действия не совершаются и меры принудительного исполнения не применяются в течение срока, установленного судом, другим органом или должностным лицом, предоставившими отсрочку.

3. В случае предоставления должнику рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительный документ исполняется в той части и в те сроки, которые установлены в акте о предоставлении рассрочки.

Здравствуйте, Елена!

Подытожу.

Во-первых, банкротство физического лица в настоящее время невозможно, поскольку закон о банкротстве граждан существует только в виде проекта и когда будет принят неизвестно.

Во-вторых, если при получении кредитов Вы не предоставляли банкам заведомо ложные и (или) недостоверные сведения, то опасаться уголовной ответственности не стоит.

В-третьих, ни на какую реструктуризацию не идите, поскольку в конечном итоге только увеличите свою задолженность.

В-четвертых, занимать у друзей и и брать очередные кредиты бессмысленно, поскольку новый кредит, если его, конечно, одобрят добит только новых проблем.

Вывод: Выберите кредит, который Вам по силам и оплачивайте его, остальным банкам предложите обратиться в суд. Если у Вас отсутствует имущество, то задолженность по решению суда будут удерживать из з/п, не более 50%. Единственное жилье, если оно не в залоге, «забрать» не смогут, поскольку оно обладает иммунитетом от взыскания. Продайте в конце концов автомобиль.