Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Потребительский кредит
Добрый день. Согласно ФЗ №353"О потребительском кредите(займе)", а именно дополнения которое вступило в законную силу с1.07.14г., все финансовые организации, банки обязаны в начале договора, над расчётной таблицей погашения кредита - указывать ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА. Договор "Потребительского кредита" в сумме 1000 000руб. с ЦБ РФ заключил 24.04.2012г. под 18% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев (так прописано в тексте договора). После очередного платежа по кредиту, а именно 23.07.14г. сделал досрочное погашение части кредита и соответственно попросил предоставить мне новый график платежей. На данном графике платежей в правом верхнем углу увидел текст: ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА - 19,54%!!!
ВОПРОС: 1). Значит ли это, что с 1.07.14г.я заплатил больше, чем платил до 1.07.14г. и в дальнейшем буду платить больше пока не погашу кредит или в данном случае согласно п.1 Ст.6 ФЗ №353 " О потребительском кредитовании" я только сейчас узнал какова реальная процентная ставка кредитования по моему договору кредита и более 2-х лет платил не из расчёта 18% годовых, а 19,54% годовых?; 2). Разъясните в чём суть Ст.17 ФЗ №353, которая гласит: все изменения применяются только к договорам, заключенным после 1.07.14г. То есть все изменения не распространяются на ранее выданные ссуды. Непонятно, что именно не применяется ??? Повышение процентной годовой ставки по кредиту с 18% годовых, до 19,54% годовых или ЧТО? Если именно это, тогда зачем в июльском графике платежей прописали эту информацию? 3). Значит ли это, что ЦБ РФ в лице кредитного специалиста в момент подписания кредитного договора умышленно не довёл до меня, как до заёмщика истинную информацию о годовой процентной ставке по кредиту, а применив хитрые технологии скрыл существенные условия кредитного договора? 4). Согласно Ст.11 ФЗ №353 с 1.07.14г. существует право на возврат, т.е. можно отказаться(полностью или частично) от средств до истечения срока, установленного договором. Кроме того, заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней (по целевым кредитам – 30 дней) с даты получения денег. В этом случае гражданин уплатит лишь проценты за фактический срок пользования ссудой. При этом Законом не предусмотрено взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат.
Если вышеуказанные сроки прошли, заемщик все равно может досрочно погасить весь кредит или его часть, уведомив об этом кредитора за 30 дней до плановой даты погашения. Вопрос:А как обстоит дело с возвратом без штрафов по истечении двухлетней выплаты по кредиту в связи с умышленным замалчиванием истинной информации о годовой процентной ставке по кредиту?; 4). Последний существенный вопрос: Возможно ли через суд добиться возврата разницы между процентной ставкой по кредиту прописанной в кредитном договоре - 18%годовых и полной процентной ставкой - 19,54%, которую в связи с поправкой в ФЗ №353, ЦБ РФ обязан был показать заёмщику с 1.07.14г. и обязать в дальнейшем ЦБ РФ выполнять условия кредитного договора, прописанные в самом договоре?; 5). ЧТО ДЛЯ ЭТОГО НУЖНО СДЕЛАТЬ?
21.07.2014г. Заранее благодарен за ответ – Павел
Добрый день!
Полная стоимость кредита не означает увеличение процентной ставки а основывается на всех плптежах по кредитному договору и доходах банка. Проще говоря это стоимость всех затрат по договору в процентах и совершенно не означает нарушения условий договора в том числе лишних переплат.
Под полной стоимостью кредита следует подразумевать всю сумму, выплачиваемую по кредитному договору. Это означает, что если мы берем кредит в размере 100 у.е. сроком на один год, а по итогу оплатили 125 у.е., то полная стоимость кредита составит 125 у.е. или 25 % годовых. Данный расчет достаточно грубый и рассчитан по окончанию кредитного договора. Говоря простым языком, полная стоимость кредита – это окончательная сумма.
Формула расчета полной стоимости кредита представлена законодательном уровне Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У и имеет следующий вид:
ПСК=Скомм+Спр+Скр, где:
ПСК – полная стоимость кредита, руб;
Скомм – сумма всех комиссий (единовременных и периодичных), руб;
Спр – сумма основной процентной ставки, руб;
Скр — сумма кредита, руб;
В данной формуле все показатели обозначаются в натуральных величинах. Размер суммы всех комиссий определяется путем сложения таковых за период кредитного договора. Размер суммы погашения основной процентной ставки можно взять из графика погашения кредита, предоставляемой банком.
Например, мы берем потребительский кредит в размере 200 у.е. на срок 2 года под годовую процентную ставку 15%. По условиям договора комиссия банка за выдачу кредита составляет 2%, комиссия за расчетное и операционное обслуживание составляет 1,5%. Для начала, определяем сумму основных процентов, вычисляя ее методом сложных процентов. Сумму также можно взять с самого договора (с графика платежей). Для данного примера сумма процентов составит 31 у.е. Сумма комиссии банка за выдачу кредита составит 4 у.е. (200у.е.*2%). Комиссия банка за обслуживание составит 3,465 у.е. ((200у.е+31у.е)*1,5%). Теперь определяем полную стоимость кредита: 200у.е+31у.е.+4у.е.+3,465у.е= 238,465 у.е. Как видим, ничего сложного. Стоит отметить, что порядок расчетов всех комиссий и дополнительных платежей производится на основании договора. Таким образом, полная стоимость кредита определение не такое уж и сложное.
Помимо комиссий и дополнительных платежей банки также учитывают недополученный ими доход от возможного вложения.
Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.
Платежи, включаемые в ПСК:
1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
— по погашению основной суммы долга по кредиту;
— по уплате процентов по кредиту;
— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
— комиссии за выдачу кредита;
— комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
— комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).
2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.