Проценты по просроченному кредиту

Правомерность начисления пени и
штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой
по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже
если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить
неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой
понимаются штрафы и пени:

• Штраф
  – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую
  просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не
  платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно
  заплатить штраф — 300 рублей.
• Пеня
  рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете
  выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных
  процентов.

Отметим,
что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно
ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки
рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый
день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим
пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных
санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5%
годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы
не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит
107,28 рублей:

9
370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при
задержке одного планового платежа за 1 месяц.
(9370
+ 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за
просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
64,37
+ 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне
очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно
поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер
неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в
кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования
Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас
неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять
слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате
неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе
уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать
начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования
банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной
практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими
возможностями.

О том,
какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем
более детально.

Мы уже
рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и
ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер
штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при
условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с
учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение
  обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То
  есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы
  просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при
  общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370
  рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает
  0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней
  будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив
полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28
руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер
неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы
рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует
4 основные формы штрафов:

• Штраф
  в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще
  всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации
  применяют именно этот вариант.
• Фиксированные
  штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные
  штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей,
  вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
• Штраф
  в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день
  просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть,
  при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже
  в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к
  примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые
банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере
0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо
штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с
целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных
историях» обязывает
банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй
1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в
момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом
вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только
начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за
плохой кредитной истории.

Что касается
коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они
принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления
первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом
банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются
заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют
  ему SMS-сообщения;
• звонят
  (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения
  просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут
  письма;
• приглашают
  должника на встречу.

Естественным
желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате
штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых
«технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так
давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О
потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за
просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если
эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы
(сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы
задолженности в день).

Попытаться
уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло
дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются
штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет
право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене
штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть
порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по
остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не
сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал,
заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7
дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в
случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж
следует вносить накануне.

Помня об
этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости
оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в
вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.