Субсидия для учителя

В России работают примерно 190 тыс. учителей в возрасте до 35 лет. Из них около 10 тыс. имеют возможность улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки. Если учесть готовность государства помочь с оплатой первоначального взноса, то количество таковых увеличивается еще примерно на 10 тыс. человек. Таким образом, получается, что программа АИЖК «Молодые учителя» рассчитана примерно на 20 тыс. российских преподавателей. Сравни.ру выяснил, сколько учителей уже оформили жилищную ссуду на льготных условиях и почему многие не могут этого сделать по сей день.

Для начала стоит напомнить, что продукт «Молодые учителя» подразумевает следующие условия: льготная ставка кредитования на уровне 8,5%, государственная субсидия для компенсации части первоначального взноса, которая может составлять не более 20% от стоимости жилья (в денежном выражении в каждом регионе рассчитывается свой максимальный размер), и требование первоначального взноса из собственных средств не меньше 10%.

Конечно, в целом 8,5% годовых для учителей с учетом их дохода – это тоже высокая плата, но все же это лучше, чем 12-15%. Для объективности картины можем сравнить расчеты стоимости кредита в двух регионах по программе и без нее.

Пример 1 – ипотека в Ямало-Ненецком автономном округе (ЯНАО)

Если средняя стоимость двухкомнатной квартиры площадью 45 квадратных метров в ЯНАО составляет около 2 380 185 рублей (здесь и далее рассчитывается по средней стоимости квадратного метра в регионе по данным АИЖК), максимальная сумма субсидии по субъекту – 493 847 рублей, что превышает20% от стоимости жилья, поэтому в нашем случае она составит 476 037 рублей, а первоначальный взнос из собственных средств – 238 019 рублей, то занять у банка потребуется 1 666 129 рублей.

При сроке кредита 30 лет (максимальный срок по программе) и ставке 8,5% ежемесячный платеж составит 12 811 рублей, при сроке 15 лет – 16 407 рублей. В контексте заработной платы в регионе эти суммы выглядят особенно привлекательно.

Так, если средняя зарплата учителя по итогам последнего квартала 2012 года составила в ЯНАО 77,1тыс. рублей, а средний ежемесячный доход в целом по субъекту равен около 62 тыс. рублей, то средний совокупный размер дохода одной семьи равен примерно 139 100 рублям. При оформлении ипотеки на 30 лет, платеж по кредиту составит всего 9,2% от совокупного заработка, на 15 лет – примерно 11,8%. Напомним, что платеж считается приемлемым, если он не превышает 40-45% от дохода.

Для сравнения, если я, не являясь учителем, захочу оформить ипотеку по стандартной программе АИЖК на покупку той же квартиры, и у меня также будет первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья, то я могу рассчитывать на ставку около 13,05%.В таком случае, при сроке кредита 30 лет, мой ежемесячный платеж составит 18 496 рублей, при сроке 15 лет – 21 135 рублей. Только при этом, нужно еще учитывать, что мне в отличие от преподавателя требуется накопить самой не10% от стоимости квартиры, а все 30%.

На кого-то цифры по ЯНАО не произведут особого впечатления, мол, регион богатый, зарплаты там высокие, а вот если посмотреть на другие субъекты, то картина будет совсем иной. Что же, попробуем сделать и это.

Пример 2 – ипотека в Республике Алтай

Если средняя стоимость двухкомнатной квартиры площадью 45 квадратных метров в Республике Алтай составляет около 1 638 900 рублей, максимальная сумма субсидии по субъекту – 300 638рублей, что как раз не превышает 20% от стоимости жилья, а первоначальный взнос из собственных средств – 163 890 рублей, то занять у банка потребуется 1 174 372 рубля.

При сроке кредита 30 лет и ставке 8,5% ежемесячный платеж составит 9 030 рублей, при сроке 15 лет – 11 565 рублей. В контексте заработной платы в регионе эти суммы выглядят пусть и не такими как в ЯНАО, но все же привлекательными.

Так, если средняя зарплата учителя по итогам первого полугодия 2012 года составила 15 459рублей, а средняя зарплата в целом по субъекту около 17,9 тыс. рублей, то средний совокупный размер дохода одной семьи равен примерно 33 359 рублям. При оформлении ипотеки на 30 лет, платеж по кредиту составит около 27% от совокупного заработка, на 15 лет – 34,7%.

Для примера, если я, не являясь учителем, захочу оформить ипотеку по стандартной программе АИЖК на покупку той же квартиры, и у меня также будет первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья, то я могу рассчитывать на ставку в районе 13,05%. В таком случае, при сроке кредита 30 лет, мой ежемесячный платеж составит 13 037 рублей, при сроке 15 лет – 14 897 рублей.

Все расчеты являются примерными, но в целом ситуацию они обрисовывают достаточно четко. Так, что для учителей, которые готовы оформить ипотечный кредит по этой программе дело остается за «малым» – получить субсидию.

«Программой могут воспользоваться учителя государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет, имеющие право на субсидию для оплаты части первоначального взноса по ипотечному кредиту. При этом каждый регион устанавливает свои требования к получателям субсидий: требования к стажу работы (от 1 до 5 лет), требование отработки не менее 5 лет в школе после получения субсидии, также встречается требование о признании нуждающимися в улучшении жилищных условий или нахождении в очереди на обеспечение жильем», – рассказывает Татьяна Файнблит, руководитель направления департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.

Вот и получается: не имеешь право на субсидию – не видать тебе дешевой ипотеки. Для тех, кому в компенсации части первоначального взноса со стороны федерального бюджета отказано при том, что они все равно нуждаются в приобретении жилья, это достаточно весомый минус. Ведь для них даже просто ставки 8,5% при отсутствии субсидии уже было бы более или менее достаточно для решения своего квартирного вопроса.

«Пока это основное условие программы, но в будущем, исходя из подробного анализа региональных программ, агентство может принять решение о корректировке программы», – обнадеживает госпожа Файнблит. Так, что «отказникам» нужно просто подождать.

Если же говорить о тех, кто подходит под требования для получения субсидии, то им, в большинстве случаев, тоже придется подождать. Дело в том, что если в декабре 2012 года субсидии выплачивались в 22 субъектах и еще в 32 были готовы к этому (утвердили региональные программы и порядки перечисления субсидий, но не имели выделенных и перечисленных Минобразованием РФ на это средств), то в феврале 2013 года только 10 регионов продолжили выдачу кредитов, да и то за счет средств регионального бюджета.

«Согласно бюджетному законодательству «федеральные» деньги, которые регион не успел израсходовать до конца года по соответствующей программе, отзываются обратно. И поскольку многие регионы подключились к программе поздно и не успели истратить выделенные средства, то финансирование вернулось в федеральный бюджет. В данный момент регионы ждут возврата этих средств, чтобы начать финансирование программы», – комментирует Татьяна Файнблит. Часть средств должна прийти уже в апреле.

В целом с момента запуска программы от учителей было подано 1350 заявок на получение кредита, 450 из них одобрены, а 345 жилищных ссуд уже выданы. Получается, что только каждая третья заявка одобряется банком. «Проблемой является качество формирования списков получателей субсидии. Часто списки формируются, исходя из нуждаемости или срока нахождения в очереди на улучшения жилищных условий. При этом в расчет не принимаются возможность и желание учителя оплачивать кредит. В случае если списки сформированы именно по таким признакам – количество одобрений со стороны кредитора даже под ставку 8,5% невелико. В тех регионах, где учитель получает право на субсидию после прохождения андеррайтинга платежеспособности, такой проблемы не возникает, практически 99% участников программы получает и субсидию, и ипотечный кредит», – поясняют в АИЖК.

Напомним, что для того, чтобы воспользоваться ипотечным кредитом «Молодые учителя», необходимо обратиться в региональное Министерство образования, получить уведомление о том, что потенциальный заемщик может стать участником программы, после получить предварительное одобрение заявки от банка, потом подать заявление на перечисление субсидии в счет первоначального взноса по кредиту, а далее – опять в банк. В среднем, получение субсидии занимает 5-10 дней с момента предоставления всех необходимых документов.