Должен ли поручитель оплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Кредит должны оплачивать и вы (как поручитель), и супруга (в случае, если она вступила в наследство, в солидарном порядке

Здравствуйте, Олеся.

Согласно ст. 367 ГК РФ:

3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
4.Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

Ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Поскольку ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом, обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него (ст.361, 363 ГК РФ).

В соответствии со ст.391 ГК РФ должник при своей жизни вправе перевести свой долг на другое лицо с согласия кредитора. При таком переводе долга ответственным перед кредитором должника становится новый должник.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст.ст.112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

В соответствии с п.2 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за любого нового должника.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за любого нового должника).

Несмотря на то, что изменение должника в результате наследственного правопреемства имеет тот же правовой эффект, что и перевод долга (ст.391
ГК РФ), переход обязательств Заемщика в порядке правопреемства (в том числе в порядке универсального правопреемства при переходе права собственности на выморочное имущество к Государству) переводом долга не является, поскольку таковой был возможен лишь при жизни Заемщика, а не после его смерти и при условии согласия Кредитора-Банка.

Указанный вывод следует из положений ст.ст.389, 391 ГК РФ, согласно которым перевод долга, основанный на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должен быть совершен в соответствующей письменной форме и при условии согласия кредитора на перевод долга, в силу чего и происходит перевод переход какого-либо обязательства, вытекающего из
договора, первоначальным должником к новому должнику.

В отличие от перевода долга, по общему правилу при наследовании имущество умершего в силу закона переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (п.1 ст.1110 ГК РФ). Поскольку переход прав на наследственное имущество, имущественные права и обязанности удостоверяется нотариусом посредством выдачи после смерти должника его наследникам свидетельства о праве на наследство по закону, то при наследовании письменный договор не заключается, согласие кредитора не истребуется.

В связи с тем, что наследование есть универсальное правопреемство, а не перевод долга, то в случае, когда поручитель дал банку согласие отвечать
за нового должника при переводе долга, на поручителя не может быть возложена
ответственность за наследников, поскольку нормами Гражданского кодекса
РФ о поручительстве переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти не предусмотрен.