Списание долга по кредиту

В любом случае банк будет стараться взыскать долг, надеясь на правовую безграмотность должника, обращаясь к коллекторам. Доводить до прямого конфликта невыгодно любой стороне. Желательно воспользоваться помощью юриста, который не только проконсультирует, как добиться списание долга полностью или в части, но и окажет помощь при разбирательстве спора в суде.

Списание долгов по сроку давности

Невозможность взыскания долга в связи с истечением установленного срока давности указывается и в Налоговом кодексе РФ (ст. 266).  Такая дебиторская задолженность списывается по каждому обязательству и относится на счет средств резерва сомнительных долгов либо на финансовые результаты.

Рассмотрим, как определяется данный период. Срок исковой давности составляет три года. Он начинает исчисляться с момента, когда кредитор узнает о нарушении своих прав (ст. 200 ГК РФ). Например, если с момента последнего платежа прошло три года, то кредитор уже не сможет вернуть долг, даже в судебном порядке.

Но многие должники попадаются на всевозможные уловки сотрудников коллекторских агентств или банковских учреждений. Например, если заемщику предлагают простить долг, когда он уплатит символическую сумму. Как только он вносит денежные средства на счет, то отсчет срока исковой давности обновляется и банк вправе требовать всю сумму долга с учетом пени и штрафов.  

Понять, когда истек срок давности и долг должен быть списан, обычному человеку без опыта работы с банковскими документами и знаниями норм законодательства достаточно сложно. Желательно, чтобы специалист вовремя проанализировал ситуацию, иначе он может потерять не только возможность списания долга, но и лишиться имущества в принудительном порядке.  

Несколько иная ситуация, если спор по долгам уже был рассмотрен в судебном порядке, а решение суда принято в пользу кредитора. Исполнительные документы могут предъявляться судебным приставам в течение трех лет (ст. 21 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» Закона № 229-ФЗ). Данный период каждый раз обновляется после возврата исполнительного листа взыскателю.

Когда кредитор убеждается, что предъявлять должнику исполнительный документ бесполезно, он не всегда списывает имеющуюся задолженность. Банк уступает право требования третьему лицу - коллекторскому агентству. В этом случае срок обновляется вновь.   

Закон о списании долгов по кредитам

С 1 июля 2015 года закон разрешает физическим лицам признавать себя банкротами. Этапы процедуры при рассмотрении дел арбитражным судом включат:

• реструктуризацию задолженности;
• реализацию имущества должника;
• мировое соглашение.

Чтобы гражданина признали банкротом, он должен обратиться с соответствующим заявлением в суд. Оно должно содержать обоснование неплатежеспособности гражданина, а именно:

• сумма задолженности составляет свыше 500 тыс. рублей;
• кредит не погашается более 3-х месяцев.

Суд учитывает и тот факт, что удовлетворение должником требований одного кредитора исключает возможность исполнения денежных обязательств в полном объеме перед другими.

Закон позволяет должнику обратиться в арбитражный суд даже при меньшей сумме долга, если есть основания предполагать наступление банкротства. Ими могут выступать обстоятельства, свидетельствующие об отсутствии реальной возможности исполнения денежных обязательств в установленный срок.

Обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом вправе также конкурсный кредитор, представитель уполномоченного органа. Обязательным является участие в деле арбитражного управляющего, которого утверждает суд.

Дела о банкротстве граждан рассматриваются в арбитражном суде.

Закон № 127-ФЗ в отношении дел о банкротстве гражданина устанавливает:

• признаки неплатежеспособности должника;
• особенности определения обоснованности заявления о признании банкротом;
• порядок представления проекта плана реструктуризации долгов, перечень прилагаемых к нему документов;
• порядок принятия судом решения о признании банкротом;
• особенности реализации имущества должника;
• порядок удовлетворения требований кредиторов;
• последствия признания лица банкротом;
• особенности прекращения производства по делу вследствии заключения мирового соглашения;
• особенности рассмотрения дела в случае смерти гражданина.

Помощь в списании долга по кредиту

Чтобы разобраться в том, сколько вы должны кредитному учреждению и должны ли вообще, необходимо обратиться к компетентному юристу. В рамках консультации он не только проанализирует сложившуюся ситуацию, но и даст совет, как законно избавиться от обязанности выплаты долга и списать его.

Обратившемуся разъясняется, как получить рассрочку или отсрочку по платежам, как предотвратить начисление штрафов, пени и процентов, правильно реструктуризировать задолженность, необходима ли процедура банкротства. Юридическая консультация позволит узнать, как справиться с незаконными действиями сотрудников банка или коллекторского агентства. При необходимости юрист подготовит и направит соответствующие претензии, жалобы кредиторам или исковое заявление в суд.

Когда конфликт можно урегулировать без судебного вмешательства, то специалист предпримет попытку мирного разрешения спора с кредитором. Если это не принесет должного результата -  подготовит документы в суд, выработает правовую позицию, выступит от имени клиента.

Госпрограмма по списанию долгов

Государством предусмотрена федеральная программа по списанию долгов в рамках ипотечного кредитования. Условия ее реализации регулируются Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373. Документ устанавливает определенные требования к заемщикам по ипотечным жилищным кредитам, которые оказались в сложной финансовой ситуации:

• документальное подтверждение снижения совокупного дохода гражданина, а также членов его семьи;
• на дату обращения к заимодателю с просьбой о реструктуризации совокупный доход должен быть ниже полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в регионе проживания заемщика;
• отсутствие сведений о признании судом заявления о банкротстве обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов.

Также установлены критерии, предъявляемые к самому ипотечному кредиту, который заемщик хочет реструктуризировать:

• он предоставлен не позднее 1 января 2015 г.;
• просрочка платежей на период подачи заявки составляет не более 120 дней.

Найти возможность списать задолженность обывателю достаточно сложно. При прохождении процедуры не исключены ошибки, не подлежащие исправлению. Если вам необходима помощь в данном вопросе, то наши опытные юристы готовы оказать всестороннюю правовую поддержку.