Досрочное погашение потребительского кредита

Здравствуйте, Людмила.

Действительно, если вы должным образом не оформили досрочное погашение кредита, проценты будут начисляться. У вас есть график платежей и предполагается, что сумма вносится вами ровно такая, как в графике. Если вы заплатили всю сумму сразу, но не уведомили об этом банк, сумма просто попала на счет и списывалась с него ежемесячно платежами, соответствующими графику. Разумеется, и проценты начислялись каждый месяц. Таким образом, в какой-то момент у вас образовался долг, хотя вы думали, что уже все погасили.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 42] [Статья 810]
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью,может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Также правила досрочного погашении перечислены в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можете посмотреть по ссылке: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/10dd842d4f87b9fe0ae3a8de9f32e91ae070817d/

Для досрочного погашения вы должны были сначала написать заявление, потом банк бы выдал вам справку о том, какая сумма должна быть внесена на дату погашения, вы должны были внести эту сумму и получить от банка документы, подтверждающие досрочное погашение.

У вас есть хоть какие-то документы, подтверждающие, что вы собирались досрочно погасить кредит? Например, рассчитанная банком сумма для досрочного погашения. Если есть, то пишите в банк претензию с объяснением ситуации и просьбой признать закрытым кредитный договор. Даже если у вас вообще нет никаких подтверждающих документов, все равно напишите претензию. Если банк не пойдет на встречу, то придется или платить проценты, или обращаться в суд с иском о защите прав потребителей.

Добрый день. В сложившейся ситуации банк прав. Не было в Вашем случае досрочного погашения кредита.

Для этого Вы, оговоренным договором способом должны были уведомить банк о своем намерении погасить кредит досрочно. Данная обязанность пряма закреплена и законом.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При отсутствии подобного уведомления с Вашей стороны, а равно иных данных, явно свидетельствующих о Ваших намерениях, дающих понять банку о досрочном погашении кредита, исправить ситуацию не представляется возможным.

Судебная практика по данному вопросу, также складывается не в пользу заемщика.

В качестве иллюстрации приведу Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 03.06.2015 по делу N 33-3420/2015

Вот выдержки из него

Е. обратилась в суд с иском к ответчику о признании досрочного исполнения заемщиком обязательств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «ОТП Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. В настоящее время ею досрочно оплачена сумма основного долга и проценты за пользование кредитом. Считает, что ее обязательства перед банком исполнены в полном объеме, поскольку она вносила большие суммы и в более ранние сроки, чем предусмотрено графиком платежей, в результате чего общая сумма переплаты составила <данные изъяты>.
При внесении суммы большей, чем предусмотрено графиком платежей, она заявление не писала, однако поставила банк в известность о намерении досрочно погасить долг по кредиту. Заявлением от 20.11.2014 она известила ответчика о том, что считает свои обязательства выполненными, но до настоящего времени ответа на заявление не получила.
Решением суда от 17.03.2015 исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Е. просит отменить решение суда. Жалоба мотивирована тем, что суд не учел факт нарушения банком прав истицы как заемщика, которое выражается в том, что банк ни устно, ни письменно не уведомил заемщика о порядке досрочного частичного погашения кредита. Более того, истица была дезинформирована работниками банка относительно того, что при досрочном частичном погашении кредита соответствующее заявление писать не нужно.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Е. и АО «ОТП Банк» был заключен потребительский кредитный договор N на сумму <данные изъяты>, сроком на 24 месяца, под 31,25% годовых, полная сумма подлежащая выплате составляет <данные изъяты>.
Согласно сообщению банка от 17.03.2015 за Е. по указанному кредитному договору числится непогашенный остаток в сумме <данные изъяты>. На счету имеется <данные изъяты>.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что заемщик Е. не представила в банк заявление о досрочном частичном погашении кредита со списанием с ее счета необходимой суммы.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда, так как он основан на нормах действующего законодательства и не противоречит установленным по делу обстоятельствам.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).
Как следует из условий кредитного договора, истица имеет право на досрочное погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством.
Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Учитывая указанные нормы права, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также условия кредитного договора, заключенного между сторонами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания досрочного исполнения обязательства заемщиком, поскольку распоряжение истца на списание с ее счета денежных средств в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредиту в адрес банка не поступало.
При таком положении судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда, полагая, что его выводы основаны на законе и соответствуют материалам дела. Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 17 марта 2015 года по исковому заявлению Е. к АО «ОТП Банк» о признании досрочного исполнения заемщиком обязательств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения.

а нужно другими документами, якобы я не сказала, что досрочно гашу кредит. В результате в течении этого года мне насчитывают проценты, согласно графика гашения. Можно ли эту ситуацию оспорить?
Смакотина Людмила

Здравствуйте. Какой документ у Вас подтверждает погашение кредита досрочно?

Как вносили с уведомлением банка о том. что досрочно погасите или без?

Плюс еще важно через сколько после того как взяли кредит, Вы его погасили.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 21.07.2014)
«О потребительском кредите (займе)»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Само по себе то, что не верно оформлен документ еще не страшно. Вопрос в том, уведомили ли Вы банк. что досрочно кредит собираетесь погасить и каким образом.

кредит не погашен, как объяснили в банке, в кассу внесенные деньги оформлены не верно, приходным кассовым ордером, а нужно другими документами, якобы я не сказала, что досрочно гашу кредит.
Смакотина Людмила

Людмила, а что указано о досрочном погашении займа в договоре с банком? Имеются ли в нем какие-то условия отличающиеся от приведенных коллегами?

Я бы рекомендовал все же обратиться в банк с заявлением и указанием в нем следующих сведений — Вы обратились в отделение с намерением досрочно погасить имеющийся кредит. Вам сообщили о подготовке соответствующих документов, после чего Вами была в кассу внесена необходимая для полного закрытия кредита сумма. Оформление документов осуществлялось сотрудниками отделения, Вам они предоставлялись для подписи.Порядок и особенности оформления досрочного погашения кредита Вам неизвестны, Вы полагались на добросовестность действий сотрудников банка. Лишь сейчас Вам стало известно о неправильном оформлении, что по Вашему мнению, находилось в компетенции сотрудников банка. Просите разобраться с ситуацией и закрыть кредитный договор датой полного его погашения.

Разместите пожалуйста договор займа, поскольку от его содержания зависит порядок досрочного погашения и правильная консультация