Возврат страховой премии по страхованию жизни при досрочном погашении кредита

Если Вы застрахованы по правилам от 02.08.13 г. то согласно им:

11.2 Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

11.2.2 По инициативе (требованию) Страхователя.
При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании
письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.
11.3 В договорах страхованияс уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом
административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.
В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору,страховая премия не возвращается.11.4 Административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) 3от оплаченной страховой премии.
11.5 В случае досрочного расторжения Договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия Договора, обязательства Страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного Страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего Договора сохраняются.

Таким образом, необходимо смотреть условия Вашего договора, если он заключен на условиях с уменьшаемой страховой суммой — то часть премии Вам подлежит возврату.

Я обращался по телефону в компанию, мне ответили, что 90% от суммы страховой премии это административные расходы и они возврату не подлежат. Насколько это правомерно. Договор в приложении.
Валерий Адамец

Это правомерно в силу ст. 958 ГК РФ

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи,страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку у Вас договором предусмотрен возврат части премии за вычетом 90% то нарушения закона со стороны СК здесь нет.

При оформлении кредита страховку мене навязали. Уже при подписании договора мне поставили перед фактом, что страховка оформлена, включена в кредит, и если я отказываюсь нужно повторно обращаться за одобрением кредита.
Валерий Адамец

В таком случае Вам придется доказать, что

не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по
кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора

Я обращался по телефону в компанию, мне ответили, что 90% от суммы страховой премии это административные расходы и они возврату не подлежат.
Валерий Адамец

К сожалению, если право на вычет из страховой премии административных расходов было предусмотрено договором, то это правомерно.

Пр этом судебная практика исходит из того, что раз вы подписали договор, то предполагается, что Вы были ознакомлены с правилами страхования, в т.ч. с положениями об удержании адм. расходов. страховой компанией.

Обзор судебной практики по гражданским делам за 2 полугодие 2014 года
(утв. постановлением Президиума Курганского областного суда от 26 января 2015 г.)

Вместе с тем, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации может быть основанием для досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора с возвращением страховой премии в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Договор страхования жизни заемщиков кредита от 21.05.2013 заключен между ООО и К. на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее — условия договора страхования), с которыми страхователь ознакомлен в полном объеме и согласен.
Пунктом 11.3 условий договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором, которые составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.4).
Административные расходы страховщика по договору страхования, заключенному с К., составили 98% от оплаченной страховой премии — 58 212 руб.
Пункты 11.3, 11.4 условий договора страхования и размер административных расходов страховщика по договору страхования К. не оспорены.
Исходя из указанного, судебная коллегия пришла к выводу, что размер части страховой премии, подлежащей возвращению истцу ответчиком за неиспользованный период страхования, определяется в соответствии с условиями договора страхования, согласованными сторонами.

При оформлении кредита страховку мене навязали. Уже при подписании договора мне поставили перед фактом, что страховка оформлена, включена в кредит, и если я отказываюсь нужно повторно обращаться за одобрением кредита.
Валерий Адамец

На мой взгляд, очень тяжело доказать в суде факт навязывания страховки, поскольку первый вопрос, который задаст Вам судья — это, имели ли вы возможность перед подписанием договора с ним ознакомиться, и могли ли вы отказаться от заключения договора, заметив условие о страховке.

Поскольку собственноручная подпись в договоре стоит, следовательно вы согласились с его условиями.

Ниже привожу пример одного из таких дел

Апелляционное определение Пермского краевого суда от 29.06.2015 по делу N 33-6319/2015

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (устанавливающей принцип свободы договора), статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (определяющей предмет кредитного договора), статей 434, 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (регламентирующими порядок заключения договора страхования и возврата страховой премии при отказе страхователя от договора), пришел к правильному выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков. Ввиду вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что предоставление кредита Б. являлось возможным и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.
Из текста заключенных истцом кредитного договора, договора страхования, а также заявления о добровольном страховании усматривается, что оспариваемые Б. в настоящем иске обстоятельства были известны ему, и он был согласен с получением кредита, дав Банку поручение перечислить часть причитающейся суммы кредита в счет оплаты страховой премии.
Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что Б. добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.