Можно ли вернуть страховую премию или ее часть при досрочном погашении кредита?
Здравствуйте!
11.04.2016 г. взяла потребительский кредит в ПАО "Сбербанк" на сумму 700 000 (семьсот тысяч) рублей сроком на 5 лет.
Вместе с кредитом подключила программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО СК Сбербанк страхование жизни на тот же срок.
Сразу списали всю сумму в размере 104 650 (сто четыре тысячи шестьсот пятьдесят) рублей в виде платы за подключение к программе страхования.
28.04.2017 г. я погасила кредит ДОСРОЧНО и ПОЛНОСТЬЮ, тем самым никаких рисков перед банком у меня не осталось. (Погашение кредита было произведено за 1 год и 17 дней)
В заявлении на страхование увидела пункт по «Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с
недобровольной потерей работы заемщика»
п.5 «Прекращение участия клиента в программе страхования» обозначено следующее:
«П.5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено
досрочно на основании его письменного заявления представленного в
подразделение банка при личном обращении…. При этом возврат денежных
средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к
Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического
лица от страхования в следующих случаях:
1) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты
подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо
от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;
2) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении
14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2.
настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого
лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу
денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к
Программе страхования.
П.5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования
после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен
Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая
Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по
ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым
агентом – ПАО Сбербанк в
момент их возврата.».
А так же
В соответствии с решением Центрального Банка России: С 2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок (в течение пяти рабочих дней со дня его заключения) и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в выше указанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Могу ли я вернуть страховую премию или ее часть, если о НЕвозврате не прописано в условиях?
Я писала обращение в Сбербанк и получила обычную отписку об отказе выплаты денег.
Ответ пришел под копирку и похож больше на отписку, чем на мой ответ.
Причина обращения:
02.05.2017 и 04.05.2017 года Вы обратились в банк с просьбой о возврате
денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования.
Проверка банка:
Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе
"Добровольное страхование жизни и здоровья" осуществляется в случае подачи
письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения.
Пункт 5.2. Условий страхования применим в случае, когда заявление на
расторжение Договора страхования подано в течение 14 календарных дней, но
Договор страхования был уже заключен. Пункт 5.2. Условий не
предусматривает
возврат платы, а определяет особенности налогообложения выплаченных
денежных
средств, в соответствии с пункт 5.1, в случае заключения в отношении
клиента
договора страхования
По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы
страхования в
срок 14 дней с момента заключения договора страхования от Вас не поступало.
Решение:
В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был
заключен,
основания для возврата денежных средств отсутствуют.
Дополнительная информация:
Подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков - физических
лиц
является добровольной услугой и инициируется банком в отношении клиентов,
которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. В банке
отсутствуют
кредитные продукты, предусматривающие обязанность клиента по приобретению
программы страхования к кредиту. Отказ от оформления страхования не влечёт
отказа в предоставлении кредита и иных банковских услуг. Заявление на
страхование Вами было подписано, своей подписью Вы подтвердили ознакомление
с
условиями страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту,
договор
страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.
Но п.5.1 противоречит п.5.2 в плане был заключен договор или нет.
И указ ЦБ от 2.03.16 подходит под мой случай? Могу ли я ссылаться на него? Заявление на страхование подписано 11.04.16.