Досрочное гашение ипотечного кредита

Здравствуйте, Анастасия!

Проценты должны начисляться только на остаток основного долга за время, в которые Вы пользовались кредитом. За время, когда Вы не пользовались кредитом, проценты начислены быть не могут. Если же это по ошибке произошло (вряд ли это произошло намеренно), то можно обратиться в банк за перерасчетом, а при отказе перерасчета придется обращаться в суд.

Статья 809 ГК РФ. Проценты по договору займа

...

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

С Уважением,
Олег Рябинин.

Анастасия, добрый день.

Можете выложить договор на обозрение?

По общему правилу, сформулированному ст. 809 ГК РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, возврат процентов предполагается вплоть до погашения суммы основного долга по кредиту в полном объеме, до того момента пока вы пользовались заемными средствами. После возврата суммы основного долга, выплата процентов по кредиту не производится. 

Добрый день.

Полагаю, что нет, так как в данном случае Вы имеете право на возврат процентов за то время, когда Вы не пользовались кредитом. В противном случае Вы заплатите за то, чем не пользовались, а банк получит незаконное обогащение.

Приведу пример практики Верховного суда.

Она касается обычного кредита, но такой подход будет полагаю применим и в Вашем случае

ВЕРХОВНЫЙ СУД
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело№51-КГ15-14
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Москва 01 марта 2016 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской
Федерации в составе
председательствующего Горшкова ВВ.,
судей Гетман Е.С. и Романовского СВ.
Судом установлено, что 15 ноября 2011 г. в соответствии кредитным
договором №, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и
Шиченко И.В. (далее — кредитный договор), последней предоставлен
потребительский кредит на сумму руб. сроком на 60 месяцев под 18,2 %
годовых.
Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится
заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п. 3.1). Пунктом 3.9
кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить
кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.
Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма
ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет руб., из которых руб. — платежи по основному долгу, 3 руб. — платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный
аннуитетный платеж составляет руб.
Шиченко И.В. произвела погашение кредита досрочно за 37 месяцев. При
этом за указанный период истцом выплачено Банку руб. процентов за
пользование кредитом.
Истец полагала, что за 37 месяцев пользования кредитом подлежали
уплате проценты в размере руб.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской
Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К
отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа,
если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из
существа кредитного договора (пункт 2).
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации
предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного
под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет
право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных
включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от
7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о
защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на
отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный
договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы
Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной
специальными законами.
Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что
потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ
(оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически
понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному
договору. 4
Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор
с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения
указанного договора в любое времяпри условии оплаты фактически понесенных
кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному
договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов
на нее за период использования кредита.
Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное
исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета
предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в
течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и
возврата их части, если таковая будет установлена.
В связи с этим вывод судебных инстанций о том, что перерасчет
уплаченных процентов не соответствует закону и договору, нельзя признать
правильным.

Анастасия, добрый день. 

Могу ли я добиться перерасчёта? 

Да, это возможно. Гражданская коллегия Верховного суда (ВС) обязала возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по аннуитетным платежам при досрочном погашении кредита в определении от 23.12.2014 по делу № 83-КГ14-9

https://www.eg-online.ru/uploa...

Если коротко, то Верховный суд  посчитал незаконным взимание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Договорное условие о невозможности перерасчета процентов при досрочном погашении кредита суд счел нарушающим права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). «Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика», — указала коллегия. 

Что мне для этого надо сделать?

Обратитесь в банк с письменным заявлением, где укажите о досрочном погашении и потребуйте  возврат суммы излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом. Если банк проигнорирует ваше заявление, обращайтесь в суд с исковым заявлением о взыскании с банка суммы излишне уплаченных процентов.

С уважением, адвокат Сергей Нестеров.