Отказ от страховании в потребительском кредите

Добрый вечер.

А когда была оформлена страховка? 

Отказаться можно, написав письменное заявление. 

Условия страхования предполагают возврат в определенных случаях страховой премии при отказе от страхования.
В соответствии с Условиями участия в Программе страхования, на основании которых истец подключен к Программе страхования страхователю при досрочном прекращении участия производится возврат платы за подключение к Программе в случаях:
— подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

— подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
В иных случаях (в том числе при досрочном погашении застрахованным кредита) возврат страховой премии не производится.
Данное условие строго соответствует требованиям п. 1 ст. 6 Директивы 2002/65/E C Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг, в соответствии с которым государства-участники обеспечивают наличие у потребителя периода продолжительностью в 14 календарных дней, в течение которого он вправе отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснения причин, а также п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Здравствуйте, Александра.

Обязанность страховать жизнь или здоровье по условиям Кредитного договора не может быть возложена на заемщика в силу ч.2 ст. 935 ГК РФ.
Включение в Договор условия о зависимости процентной ставки по кредиту от страхования жизни и здоровья нарушает права заемщика как потребителя, так как Вы в противном случае заемщик не имел возможности заключить с Банком данный Договор без названного условия.
Обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье законодательством не предусмотрена.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому включение Банком в кредитный договор с потребителем условий страхования, следует рассматривать как условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом. Данные условия являются недействительными (ст. 168 ГК РФ). Расходы заемщика, понесенные вследствие исполнения такого договора, ущемляющего права потребителя, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Таким образом, необходимо изначально направить письменную претензию, а через 10 дней можно обратиться в суд о признании недействительными пунктов кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и здоровья, договора страхования и взыскания издержек (сумму, потраченную на страхование, с учетом процентов, оплаченных банку на данную сумму), а также взыскания морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителя).

В тоже время согласно судебно практике достаточно сложно выиграть такой процесс. Чаще суды встают на сторону банков. В данном случае не лишним будет указать на состояние заемщика в момент заключения договора (тяжелая жизненная ситуация, переживания в связи с потерей близкого человека и крайняя необходимость срочно ехать в другой город, для чего в частности и необходимы были заемные средства, не имел возможности ознакомиться со всеми условиями, также сотрудники банка не предоставили полную информацию о продукте).  

Здравствуйте, Александра.

В досудебном порядке, однозначно, банк не вернет вам деньги. Да и в суде, я Вам скажу, будет очень непросто. Дело в том, что  в соответствии со ст.958 ГК РФ 

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видим, норма закона предусматривает возможность возврата страховой премии только в случае. если это предусмотрено договором страхования.

В особых условиях страхования «Страховой продукт „Финансовый резерв“ такая возможность не предусмотрена.

Сами условия являются приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, в них также возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования не предусмотрена.

Имеется и пример из судебной практики именно о Вашем страховом продукте ВТБ. Решение суда по ссылке http://sudact.ru/regular/doc/N...

Отмечу, что в нем указано, 

Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей- физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо), и в данном случае Указание не применимо.

Невозможно, полагаю, будет и доказать состояние аффекта, под этим Вы наверное предполагаете совершение сделки лицом, когда оно не было способен понимать значение своих действий или руководить ими. 

Александра, доброй ночи! У Вас абсолютно выигрышная позиция. У моей клиентки была аналогичная ситуация. Со страховой компании вернулось обратно 76000 рублей. 

Завтра же пишите в страховую компанию заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в полном объеме. Отправить нужно заявление на юридический адрес страховой компании, в которую банк перечислил страховую премию (105 тыс.). К заявлению нужно приложить Ваши банковские реквизиты, на которые страховая компания должна будет вернуть премию. Отправить надо заказным письмом с описью вложения. Срок у Вас еще не вышел (6 марта + 14 дней ) до 21 марта, но лучше это сделать завтра. Не слушайте сотрудников банка, т.к. они сидят на процентах от проданных «страховок». Банк от страховой компании обратно получает до 95% от страховой премии в качестве агентского вознаграждения. Не доводите до суда, т.к. Вы никаким эффектом не убедите в суд то, что Вам навязали страховку, т.к. судья Вас спросит, почему в течение 2-х недель не отказались от страхования. Судебная практика по признанию кредитного договора в части недействительным не в пользу Заемщиков.

Ну и самое главное — образец заявления в страховую компанию:

В ООО СК «ВТБ Страхование» (в Вашем договоре может быть другой Страховщик)
Адрес: 101000, г. Москва, Чистопрудный б-р, д. 8, стр. 1
От… А…
Адрес: г. Пермь,
 , ул., д. 
 
Заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита
6 марта 2018 г. при заключении кредитного договора с ПАО «… Банк» мне был выдан полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» (у Вас может быть другой Страховщик), страховая премия по которому составила 105000 (сто пять тысяч) рублей, которые должен был перевести Банк Страховщику за счет кредитных средств. Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страхователь имеет право в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора страхования, и если последний не вступил в силу, то имеет право на возврат страховой премии в полном объеме. Страховщик обязан вернуть страховую премию через десять рабочих дней с момента получения заявления Страхователя о досрочном возврате (п. 8 Указаний ЦБ РФ). 
Банковские реквизиты… Александры, по которым Страховщик должен произвести перевод страховой премии в размере 105000 (сто пять тысяч) рублей, уплаченной по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО «....» за счет выданных… А. кредитных средств по кредитному договору №  от 06.03.2018 г. приложены к настоящему заявлению.
На основании вышеизложенного требую вернуть в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления с приложенными банковскими реквизитами … А… страховую премию в размере 105000 (сто пять тысяч) рублей.
13.03.2018 г.
Александра ...________________________(Подпись)
Тел.: 89
 
Приложение:
Копия кредитного договора №  от 06.03.2018 г.
Копия банковских реквизитов  А…
Копия паспорта А…
Копия полиса от 06.03.2018 г.