Возврат страховой премии

При этом право на возврат страховой премии может быть указано в договоре не прямо, а вытекать из толкования договора в целом.

Так, например, по одном делу, которое дошло до Верховного суда РФ, при толковании договора было установлено, что после досрочного погашения кредита  страховая выплата будет равняться нулю. И ВС РФ указал, что в таком случае смысл страхования отпал, а значит страховая премия должна быть возвращена пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Определение Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. №78-КГ18-18

… перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Программа колективного страхования «финансовый резерв»

По правилам страхования у Вас указывается на возможность возврата части страховой премии в случае, если возможность наступления страхового случая отпала.

6.2. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай
(например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии
Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15(Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным)

Но, чтобы сказать конкретно — нужно ещё посмотреть договор, какие-там индивидуальные условия, если такой договор вообще у Вас есть.

Если договор страхования предусматривает возврат каких то денег при досрочном отказе от договора — то нет проблем.

Если не предусматривает то отказаться то можно, только деньги вам не вернут. 

А все остальное — только через суд и зависит от формулировок договора. 

Программа колективного страхования «финансовый резерв»

В программе страхования есть такие условия

6.2. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается
в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования,
если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного
Застрахованного возможность наступления страхового случая
отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по
причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении
страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой
премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным
представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления
Страхователем (Застрахованным):
• заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы
страхования;
• документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в
п. 6.2 Условий;
• копий документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении
указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой
связи). 

То есть свое требование можно обосновать тем, что существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, и страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

ВС РФ не раз уточнял, что перечень оснований, приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ ( например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, то есть исполнение кредитного договора так же можно квалифицировать как такое основание

В любом случае вам наверняка придется судиться и априори шансы не в вашу пользу, но по крайней мере заняться этим определенное есть смысл

В общем и целом практика таких споров складывается не в пользу заемщиков, если взять примеры за 2018 год (Определение Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22, Определение Верховного Суда РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14), то ВС В удовлетворении требования отказывает, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования

Тот пример, на который ссылаются коллеги (Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18), имеет необычные условия договора, которых в ваших условиях я не обнаружил, так что шансы взыскать эти деньги я бы оценил как 20/80 не в вашу пользу

Вот указанный мной судебный акт, если у Вас аналогичная ситуация, т.е. размер страховой выплаты увязан с суммой остатка задолженности по кредиту, то есть смысл обращаться в суд с требованием вернуть часть суммы пропорционально оставшемуся времени действия договора страхования

Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18

Таким образом, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда пришла к выводу, что договор страхования от несчастных случаев заемщика от 29 декабря 2014 г. продолжает действовать. При этом страховое возмещение по данному договору рассчитывается в определенном размере и не зависит от срока действия кредитного договора. По мнению суда апелляционной инстанции, доводы Голубевой Т.А. о том, что после погашения ею, как заемщиком, кредитной задолженности по условиям названного договора страхования страховая сумма стала равняться нулю и фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению,основаны на ошибочном толковании норм права.С выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

...

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев N 45-00-30973-АПН-С1 от 29 декабря 2014 г., выданного Голубевой Т.А., и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Забыл сказать, что за период с 2015го по 2018й были взяты ещё несколько кредитов с такими же страховками. Получаеться, у меня несколько действующих страховок, одна поверх другой!

А выплаты по данной страховке увязаны с размером задолженностей по остальным кредитам? Погашен только 1 кредит?  Тут можно исходить из того, что по погашенному кредиту выплата не может быть произведена т.к. страховая сумма составит 0 рублей, т.е. часть выплаты произведенной по погашенному кредиту все таки можно попробовать вернуть ведь по сути в каждом случае вы производили выплату по новой страховке

Получается, что Вы оплатили страховую премию за счёт кредитных средств, это не меняет сути правоотношений по договору страхования, он ведь был заключён отдельно, вот его условия и имеют важное значение, а также правила страхования в данном случае.