Как понять, накручивает ли МФО процент по договору или нет?

Здравствуйте, Василий! Банк России вам здесь не поможет, свободу договора в соответствии со ст. 421  Гражданского кодекса РФ пока никто не отменаял:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

А с проценами, которые вы будете выплачивать по договору, вы свободно можете ознакомиться в условиях договора. Вас к заключению договора никто не принуждает