Возможно ли погашение ипотеки несколькими субсидиями и господдержкой?

Добрый вечер, Андрей!

Я так понимаю речь идет о приобретении жилого помещения в ипотеку?

Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 N 256-ФЗ ст. 10:

8. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения при условии предоставления лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) документа, подтверждающего получение им займа путем безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации.

Здравствуйте.

В принципе если Вы вправе претендовать на указанные субсидии и господдержку, то я не вижу оснований, по которым Вы бы не могли всеми вышеуказанными возможностями воспользоваться. И ту нет необходимости выяснять можно ли принципиально пользоваться льготами в комплексе. 

Другое дело, что логично выстроить определенную схему, которая бы позволила максимально сократить основной долг по ипотеке, что неминуемо скажется на процентах, которые все равно придется платить. Но ввиду снижения основной суммы если будет использована схема уменьшения платежей, уменьшатся ежемесячные затраты, либо уменьшится срок ипотеки, если будет применяться аннуитетная система платежей (когда размер платежа сохраняется, но постоянно увеличивается часть, идущая на погашение процентов).

Наиболее логично сначала заключить договор купли-продажи и произвести  оплату за квартиру с привлечением материнского капитала по ст. 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 N 256-ФЗ и кредитных денежных средств банка. После регистрации перехода права собственности на Вас, денежные средства МК будут перечислены ПФР РФ в течение 2 месяцев с момента заключения сделки. 

Пока производится перечисление ПФР денежных средств можно заняться переоформлением кредита для уменьшения ставки, что позволит быстрее сократить общий объем подлежащих уплате процентов, которые Вы вынуждены будете начинать платить с момента заключения кредитного договора.

После получения субсидии по программе «Молодая семья» Вы направляете ее на покрытие части задолженности перед банком. Это можно делать не дожидаясь использования оставшейся возможности, которая возникнет у Вас после получения субсидии на третьего ребенка (май 2020 г.), когда Вы сможете погасить ею еще одну часть ипотеки. 

Здравствуйте, Андрей.

Какие есть подтверждения о возможности данных действий?

Приведу обоснование по каждой мере гос.поддержки ниже.

— материнский капитал(сертификат получен);

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 N 256-ФЗ

6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

— субсидию за рождение 3 ребенка (450т.р.).
Андрей

Право на получение данной меры гос.поддержки регулируется ФЗ от 03.07.2019 N 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона „Об актах гражданского состояния“

статья 1

 Право на меры государственной поддержки имеет гражданин Российской Федерации — мать или отец, у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родились третий ребенок или последующие дети и которые являются заемщиками по ипотечному жилищному кредиту (займу).

Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. 

Согласно Постановлению Правительства РФ от 07.09.2019 N 1170 „Об утверждении Правил предоставления субсидий акционерному обществу “ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов и затрат в связи с реализацией мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и Положения о реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам)

4.  Направление средств на погашение кредита (займа) осуществляется на основании обращения кредитора (займодавца) (далее — кредитор) в общество по заявлению, предоставленному заемщиком (далее — заявление о погашении кредита (займа) кредитору.  К заявлению о погашении кредита (займа) прилагаются документы, предусмотренные пунктом 5 настоящего Положения. Представление заемщиком не в полном объеме и (или) содержащих недостоверные сведения таких документов является основанием для отказа в направлении средств на погашение кредита (займа).

Отказ в направлении средств (субсидии) на погашение кредита не зависит и никак не связан с использованием других мер господдержки.

— субсидию по программе молодая семья (35% от стоимости квартиры или 1,5млн., выдадут примерно до августа 2020г);

Получение данной субсидии регулируется Постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 «О реализации отдельных мероприятий государственной программы Российской Федерации „Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации“

6. Участником мероприятий ведомственной целевой программы может быть молодая семья, в том числе молодая семья, имеющая одного ребенка и более, где один из супругов не является гражданином Российской Федерации, а также неполная молодая семья, состоящая из одного молодого родителя, являющегося гражданином Российской Федерации, и одного ребенка и более, соответствующие следующим требованиям:

а) возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье на день принятия органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации решения о включении молодой семьи — участницы мероприятий ведомственной целевой программы в список претендентов на получение социальной выплаты в планируемом году не превышает 35 лет;

б) молодая семья признана нуждающейся в жилом помещении в соответствии с пунктом 7 настоящих Правил;
в) наличие у семьи доходов, позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой социальной выплаты.

Получение данной субсидии также не зависит от использования иных мер господдержки, такого требования среди указанных выше не установлено.

— рефинансирование по господдержке на сниженную ставку 5%(ожидаем 3 ребенка в апреле 2020г);

Возможность заключения дополнительного соглашения о рефинансировании действующего кредита предусмотрена Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „ДОМ.РФ“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей (далее-Правила), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. N 1711. 

Согласно указанным Правилам субсидия предоставляется из средств федерального бюджета кредитным организациям на возмещение недополученных доходов в связи со снижением процентной ставки по кредитам на основании заключенного доп. соглашения о рефинансировании. От реализации иных мер господдержки возможность рефинансирования кредита не зависит.  Но здесь стоит обратиться внимание на то, что Правила устанавливают общие условия и порядок предоставления банкам такой субсидии, но решение о возможности заключения дополнительного соглашения о рефинансировании  банк принимает самостоятельно, с учетом действующих  внутренних регламентов. Т.е. банк вправе предъявлять заемщику дополнительные требования и устанавливать свои критерии оценки при рассмотрении вопроса о рефинансировании. 

Таким образом, возможность получения одних мер гос. поддержки не обусловлена реализацией иных мер гос. поддержки. Но что касается рефинансирования кредита, то здесь необходимо выполнение условий, установленных внутренними регламентами конкретной кредитной организации, регулирующими порядок заключения доп. соглашений о рефинансировании к кредитным договорам, если таковые имеются. Считаю целесообразным письменно обратиться в выбранную Вами кредитную организацию о предоставлении условий рефинансирования кредита в соответствии с программой, утвержденной Постановлением Правительства от 30 декабря 2017 г. N 1711, чтобы представлять, какие требования предъявит банк при реализации данной меры гос. поддержки. На словах сотрудники банка зачастую предоставляют не всю информацию либо не всегда достоверную.