Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Банк перепродал кредит коллектора
Здравствуйте. У меня сложилась такая ситуация : я взяла кредит на сумму 100 000 руб для матери жениха, на открытие ее бизнеса .Она обязалась выплачивать всю сумму сама. Расписку я с нее не взяла,поверив на слово, т.к. в ближайшем времени рассчитывала, что мы станем родственниками. Первое время она вносила платежи во время. Через некоторое время я разошлась с молодым человеком, но его мать обязалась и дальше выплачивать кредит, т.к. наличными деньгами у нее не было возможности вернуть мне всю сумму сразу. Кредит был взят на год 25.04.2011. Уже 11.2013, и я узнала, что кредит был не погашен и перепродан коллекторам. Как мне поступить в данной ситуации? И имеют ли право коллекторы менять сумму платежа?
Здравствуйте, Ольга!
По поводу наличия задолженности советую Вам
прийти сначала в банк и поговорить с сотрудниками кредитного отдела, объяснив
им ситуацию. Тем самым, Вы дадите понять им, что Вы не собираетесь скрываться
от кредитора и не являетесь собираетесь быть злостным неплательщиком, а просрочка по кредиту
возникла в связи с тяжелым материальным положением. Далее, попытайтесь
договориться с банком о реструктуризации либо рассрочке долга, либо о том. Вы можете
попросить банк пойти Вам навстречу и подписать дополнительное соглашение об
увеличении срока возврата кредита без изменения иных условий кредитного
договора.
Можно также попытаться договориться с банком о
том, что Вы будете выплачивать определенное время только проценты по кредиту, а
уже при улучшении Вашего финансового состояния оплатите постепенно и саму сумму
долга. Дело в том, что ни один банк не согласится простить Вам проценты при
условии оплаты Вами кредита хоть сейчас. Если же попросить их об обратном, то в
принципе, банк ничего не потеряет, так как проценты Вы будете выплачивать в
срок, а уж саму сумму кредита вы так и так потом вернете.
По поводу передаче долга коллекторскому
агентству могу пояснить следующее:
Действующего законодательства, регулирующего
непосредственно коллекторскую деятельность, в РФ не существует. Поэтому с
коллекторами, как правило, заключается агентский договор на оказание услуг по
сбору долгов либо договор уступки права требования (цессии).
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ)
право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может
быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к
другому лицу на основании закона. Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к
другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не
предусмотрено законом или договором.
Однако, особенности банковской сферы,
предполагают необходимость наличия в кредитном договоре на стороне кредитора
банка или иной кредитной организации. Соответственно, кредитор в обязательстве
по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том
случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. В противном
случае произойдет выход за пределы правоспособности лица (кредитора), не
являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования.
Таким образом, сделка по уступке права
требования долга, в которой в качестве цессионария (нового кредитора) выступает
не кредитная организация, а коллектор, не соответствует требованиям закона.
Согласно пункту 51 постановления
Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по
спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями
(физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав
потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации
передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим
лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской
деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное
условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, кредитная организация
при заключении кредитного договора вправе включить в него условие
информационного характера о своем праве передавать право требования по
кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления
банковской деятельности.
В Постановлении Конституционного
Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. 4-П указано, что гражданин
является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав,
что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то
есть для банков.
Кредитной организацией является
юридическое лицо, осуществляющее на основании лицензии Банка России банковские
операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N
395-1 «О банках и банковской деятельности», и имеющее в фирменном
наименовании указание на характер ее деятельности путем использования слов
«банк» или «небанковская кредитная организация».
Закон РФ от 07 февраля 1992 г. N
2300-1 «О защите прав потребителей» не предусматривает право банка,
иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с
потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право
осуществления банковской деятельности.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ
сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,
ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не
предусматривает иных последствий нарушения.