Страховые компании в своей практике по договорам страхования жизни и здоровья признают событие страховым по дате медицинской справки (в частности, об установлении инвалидности).
При страховании жизни или здоровья страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.
Ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи
П. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Пунктами 1, 2 ст. 9 данного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве
страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности
его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением
которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату
страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным
третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
В Определении Верховного Суда РФ от 04.12.2018 г. № 42-КГ 18-6 по иску застрахованного лица к страховщику о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни в связи с наступлением инвалидности за пределами срока договора указано, что «получение подтверждающих инвалидность документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истице II группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.».
Договор коллективный с Альянс Жизнь от компании Метро кэш энд керри, его мне не предоставляют, только выдержку. В ДТП травма костей таза, следствие через пол года энедопротезирование, следствие остеомиелит костей таза Диагноз в последней выписке в следствии которого дана инвалидность: «Посттравматический остеомиелит левого бедра и таза.»
В этом основная проблема и заключается, поскольку договором определен предельный срок в течение которого могут проявится последствия несчастного случая.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Таким образом, договором предельно четко определено условие при котором производится выплата страхового возмещения.
Однако, стоит также принять во внимание, что последствия действительно могут проявится и более поздний срок и данная оговорка ставит Вас в невыгодное положение по сравнению с иными лицами, застрахованными по данному договору.
В качестве аналогии можно использовать разъяснение приведенное в
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20
«О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
В этой части Вы можете говорить, что причинение вреда имело место в период действия договора, а последствия выявлены за пределами установленного срока.
При этом учитывая, что речь шла о коллективном страховании и Вы фактически присоединились к договору — то не могли влиять на его условия, а следовательно не смогли изменить данный пункт договора.
В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Таким образом, при заключении договора страхования право на изменение условий заключаемого договора принадлежит его сторонам – страховщику и страхователю, к числу которых застрахованное лицо не относится.
В этой связи, застрахованное лицо, в пользу которого договор был заключен в значительной степени лишается прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, а также содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Соответственно в данном случае, можно попробовать обратиться в суд с требованием об исключении данного пункта из договора и выплате страхового возмещения, поскольку вред был причинен в период действия договора.
Кроме времени Вы в данном случае ничего не теряете.